Дело № 2-2046/2022 (УИД № 62RS0002-01-2022-002364-80)

Решение

Именем Российской Федерации

16 сентября 2022 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Васильевой М.А. при помощнике судьи Кочергиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых:

сумма основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

В обоснование своих исковых требования ООО «ХКФ Банк» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года ответчик ФИО1 заключила с Банком кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> процентов годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счёт заёмщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей получены заёмщиком перечислением на счёт. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления и возврата потребительского кредита закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описания программы Финансовая защита и Тарифами по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщиков с банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашений к нему. По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства, исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, с ДД.ММ.ГГГГ года – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; с ДД.ММ.ГГГГ года – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Также в период действия договора заёмщиком были подключены (активированы) дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью <данные изъяты> рублей.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что является убытками Банка.

Истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числиться задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 592 рубля <данные изъяты> копеек; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей.

Поскольку ответчик свои обязательства не выполняет, банк был вынужден обратиться с настоящим иском. Просит удовлетворить требования.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, в деле имеется заявление истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, путём направления судебной корреспонденции, однако направленная корреспонденция возвращена в суд.

Суд, в соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).

В соответствии с пунктом 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № №

Согласно условиями кредитного договора ответчику предоставлен банком кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму к перечислению <данные изъяты> рублей; для оплаты страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты> рублей.

Срок возврата кредита – <данные изъяты> календарных месяцев, процентная ставка – <данные изъяты> процентов годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора. Дата ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца.

Также ответчиком были подключены (активированы) дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – СМС-пакет, стоимостью <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ года сумма кредита была зачислена на счёт заёмщика ФИО1, из которой <данные изъяты> рублей пошли в счёт оплаты услуг страхования<данные изъяты> рублей – перевод денежных средств согласно распоряжению по КД №№ для расчётов с КУБ для пополнения карты. Кредитный договор заключён на условиях Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора.

Согласно пункту 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка, штрафы. В соответствии с пунктом № Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями следующих документов: кредитного договора (индивидуальные условия) от ДД.ММ.ГГГГ года № №, заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, Общими условиями ООО «ХКФ Банк»; выпиской по счёту № №; графиком платежей.

Как следует из выписки по счёту, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не выполняет, ежемесячные платежи по договору не вносит.

Поскольку ответчиком в нарушение условий договора неоднократно допускались просрочки платежа, ДД.ММ.ГГГГ года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Требование истца о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ года за ответчиком числиться задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых:

сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание, что каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик не представил, а в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения взятых ФИО1 на себя обязательств по кредитному договору нашёл своё подтверждение, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца:

сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

сумма комиссии за направление СМС-извещений – <данные изъяты> рублей.

Требования Банка о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном взыскании суммы долга по договору займа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчёта убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки, которые фактически являются процентами по кредитному договору, подлежащими уплате по графику, утверждённому при заключении договора, за период всего действия договора, то есть Банк просит взыскать неполученные проценты по договору займа, рассчитанные по графику платежей.

Однако, Банк при направлении требования о досрочном взыскании суммы кредита, изменил условия кредитного договора в части срока возврата кредита, а, соответственно, в части расчёта процентов за пользование кредитом. Изначально проценты были рассчитаны за весь период пользования кредита (срок предоставления кредита) и графика платежей, а после предъявления требований о досрочном взыскании, расчёт процентов меняется, проценты рассчитываются от всей суммы кредита до дня возврата кредита.

Проценты, который ответчик бы выплачивал при надлежащем исполнении условий договора, не могут относиться к убыткам, в том числе упущенной выгоде, поскольку убытки являются мерой ответственности за нарушение гражданско-правовых обязательств, а проценты по статье 809 ГК РФ – платой по кредиту; Банк при досрочном взыскании не лишается права на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата кредита.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что досрочный возврат суммы займа (кредита) заёмщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика убытков в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере подтверждается платёжным №№ от ДД.ММ.ГГГГ, платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, принимая во внимание положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также то, что исковые требования удовлетворены на 70,37% от заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых:

сумма основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

сумма комиссии за направление СМС-извещений – <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – отказать.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись М.А.Васильева

Копия верна. Судья М.А.Васильева