Решение по делу № 2-883/2022 от 14.12.2022.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года город Котельнич

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Васениной В.Л.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2, представителя ФИО3,

при секретаре Ежовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-883/2022 (УИД <№>) по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование заявления указано, что <дд.мм.гггг> Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение <№> об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии <...> рубля. Считают, что решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО2 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк. На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО2 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО2 в принятии обращения к рассмотрению.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования <№> от <дд.мм.гггг>. Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО2 (застрахованное лицо) на основании её заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис <№>). Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От ФИО2 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В заявлении на страхование ФИО2 согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования ею получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение <№> от <дд.мм.гггг> об уплате Банком страховой премии в размере <...> рублей.

Считают, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО2 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО2 ни Банку, на страховой компании страховую премию не оплачивала. Решая взыскать со страховой компании в пользу потребителя страховую премию, Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО2 оплатила Банку) и составляет <...> рублей, что подтверждается финансовыми документами.

Также Финансовый уполномоченный делает необоснованный вывод, что подключение к программе страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Договор страхования в отношении ФИО2 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Таким образом, Финансовым уполномоченным делает ошибочный вывод об обеспечительном характере заключенного договора страхования в отношении заемщика.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении.

Заинтересованное лицо ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании просили в удовлетворении заявленных требований отказать, суду пояснили, банк действительно не является страховщиком, услуги страхование не может оказывать, добровольность заключения договора не оспаривали. В течение 14 дней ФИО2 не обращалась в Банк об отказе от заключения договора страхования, поскольку хотела чтобы в срок действия кредита, чтобы её жизнь и здоровье были застрахованы. Так как кредит был погашен досрочно, то она обратилась с заявлением, но просила взыскать не полностью оплаченную сумму за подключение к программе, а пропорционально времени в течение которого она оплачивала кредит. В соответствии со ст.986 ГК РФ по сделке в чужом интересе права и обязанности переходят к лицу с чего добровольного согласия заключена сделка, т.е. в данном случае к потребителю. ООО «Сбербанк страхование жизни» знало и должно было знать в чьих интересах заключается сделка, потому что у них есть реестр, в том числе имеется выписка, что ФИО2 также включена в реестр застрахованных лиц. Они знали, что сделка заключается в интересах заемщика, в том числе Чирковой. В возражение того, что уплаченная сумма не является страховой премией, в договоре не указано какая сумма оплачена потребителем за эту услугу, поэтому есть основания полагать, что вся сумма является страховой премией, доказательств иного нет. По поводу того, что срок для отказа должен быть в течение 14 дней. Условия договора не должны противоречить условиям, которые в законе установлены в ст.16 Закона «О защите прав потребителей» это устанавливает. Денежные средства, которые оплачены за подключение к страхованию, были включены в сумму кредита, который был выданы ФИО2 и оплачены банком за счет кредитных средств.

Представитель заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно письменного отзыва считают, что заявление не подлежит удовлетворению в силу следующего. Довод Заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков, не указана в реестре услуг, оказываемых Финансовой организацией, является ошибочным. Согласно п.1 ст.15 Закона № 123-ФЗ, Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от <дд.мм.гггг> № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. <дд.мм.гггг> Потребитель был застрахован Финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни н здоровья заемщика, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования <...> месяцев. Таким образом, Финансовый уполномоченный действовал строго в рамках Закона № 123-ФЗ, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что Финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности.

Доводы заявителя о том, страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, является ошибочным и основан на неверном толковании Закона. Относительно довода заявителя о том, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страховой премии указал, что в соответствии с условиями договора коллективного страхования страховая выплата связана не только с наступлением страхового случая, но и с наличием у потребителя задолженности по договору потребительского кредита, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору. Следовательно, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла бы обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности отпала. Существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования – имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страхования сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» фактически не производится. В случае предоставления заявителем суду в обосновании своих требований новых доказательств, которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно письменного отзыва, считают что оспариваемое решение Финансового уполномоченного подлежит отмене. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным. Сумма платы за I подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости Кредитного договора, поскольку в соответствии с абз. 1 стр. 5 Заявления на страхование Клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Для применения условий п.6 ч.4 ст.6 Закона выгодоприобретателем по договору признаваемое его близким родственником Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). Таким образом, согласно Условиям Программы страхования, Банк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 части 4 статьи 6 Закона № 353- ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям. Плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО2 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного, что в соответствии с частью 4 статьи 6 Закона №353-Ф3 плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита являются неверными, поскольку банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как страхователь заключает договор страхования со страховой компанией и самостоятельно осуществляет внесение из собственных средств необходимых по договору платежей.

Вывод Финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, т.к. в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости является ошибочным и противоречащими фактическим обстоятельствам дела и имеющимся у Финансового уполномоченного доказательствам. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретут ли они подключение к Программе страхования или нет. У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия договора потребительского кредита одобряемые Банком, не зависят от факта приобретения заемщиком услуги подключения к Программе страхования.

Финансовым уполномоченным также ошибочно был сделан вывод о том, что досрочное погашение кредитного договора является основанием для прекращения договора страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, не свидетельствует о том, что возможность наступления Страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Последствием досрочного погашения кредита в рамках оказанной услуги по подключению к Программе страхования является то, что единственным выгодоприобретателем по договору страхования становится только Застрахованное лицо, а в случае его смерти—его наследники (пункт 6 Заявления на страхование). Заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата уплаченной платы за подключение к Программе страхования, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к Программе страхования у Банка не имелось. Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования (пункт 3.5 последний абзац), согласно которому действие договора страхования не зависит от досрочного погашения кредита по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Из материалов дела следует, что <дд.мм.гггг> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования <№>. В рамках Соглашения <№> ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (л.д.152-162).

В соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования <№> от <дд.мм.гггг> и на основании Правил комбинированного страхования <№>, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дд.мм.гггг> <№> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключили договор страхования сроком действия с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>. страховые случаи: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Что подтверждается выпиской из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика <№> (л.д.20-21).

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик следует, что сторонами договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(количество месяцев согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых (3.1.2) (л.д.132-135).

<дд.мм.гггг> между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита <№> (л.д.140-141).

<дд.мм.гггг> ФИО2 на основании письменного заявления включена в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно Заявлению на участие в программе добровольного страхование, размер платы за Программу страхования составляет <...> рублей.

Из пункта 17 Кредитного договора, заключенного между ФИО2 и ПАО Сбербанк <дд.мм.гггг> следует, что ФИО2 просила зачислить сумму кредита на счет <№> (л.д.141).

Из индивидуальных условий Кредитного договора следует, что услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не оказывались.

Согласно платежному поручению <№> от <дд.мм.гггг> ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДМЖ ЦП СЗ за период <дд.мм.гггг> – <дд.мм.гггг> в сумме <...> рублей (л.д.22).

Из справки, выданной ПАО Сбербанк, следует, что задолженность по Кредитному договору <№> по состоянию на <дд.мм.гггг> полностью погашена (л.д.147).

<дд.мм.гггг> Заявитель обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору и возврате страховой премии (л.д.148-149).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данное заявление передало на рассмотрение в ПАО Сбербанк, поскольку ФИО2 стороной договора страхования не является (л.д.151).

На обращение ФИО2 ПАО Сбербанк приняло решение, согласно которому основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку договор страхования от <дд.мм.гггг> в отношении ФИО2 заключен, заявление на отказ страхования в течение 14 дней не поступало (л.д.150).

<дд.мм.гггг> Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 принято решение <№> об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в размере <...> рубля.

Заслушав явившихся лиц, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Выписки из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика <№> (л.д.20-21) срок действия договора страхования установлен с <дд.мм.гггг>.по <дд.мм.гггг>, т.е. на тот же срок, на который предоставлен кредит ФИО2 по кредитному договору от <дд.мм.гггг> (л.д.140-141). Согласно заявления ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дд.мм.гггг> (л.д.143-146) выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, представленного банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо. При таких условиях страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Договор страхования между страховщиком и страхователем заключается путем составления одного документа, на основании условий изложенных в Соглашении. Подключение клиента к соответствующей программе страхования осуществляется на основании заявления физического лица (п.5, п. 5,3 Соглашения (л.д.156).

Как установлено в судебном заседании ФИО2 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от <дд.мм.гггг> прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

На основании ч.2 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №240-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования <№> от <дд.мм.гггг>, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая сумма - определенная в порядке, установленном Договором страхования, денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица. При этом размер страховой суммы в отношении каждого застрахованного лица устанавливается индивидуально и может отличаться от страховой суммы, установленной в отношении другого застрахованного лица.

Размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица) (п.6.1 Соглашения).

В соответствии с Правилами комбинированного страхования <№> страховая премия – плата за страхование. Которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядке и сроки, определенные Договором страхования.

Согласно п.6.4 Соглашения об условиях и порядке страхования <№> от <дд.мм.гггг> общая страховая премия по Договору страхования уплачивается страхователем страховщику единовременно не позднее 8 числа месяца, следующего за месяцем. В котором закончился отчетный период одновременно с направлением Заявления-реестра, за исключением уплаты страховой премии за 2, 4, 10, 12 и 13 отчетные периоды. Премия за данные периоды перечисляется: за 2 отчетные период – не позднее 9 марта, за 4 отчетный период – не позднее 10 мая, за 10 отчетный период – не позднее 9 ноября, за 12 отчетный период – не позднее 18 января следующего года, за 13 отчетный период – до 30 января следующего года.

В соответствии с пунктом 3.1 Соглашения об условиях и порядке страхования <№> от <дд.мм.гггг> объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также их смертью.

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно, в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.8.1 Соглашения).

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, при этом возврат платы производится Банком в случае обращения физического лица в Банк в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования либо по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, с внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик ФИО2 В связи с этим ФИО2, как страхователь, была вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии, поскольку страховая премия была уплачена за счет кредитных средств, выданных банком, то есть, фактически, за счет средств самого потребителя.

Перечисление денежных средств в страховую организацию через ПАО Сбербанк правового значения для правильного разрешения спора не имеет. Как следует из оспариваемого решения финансового уполномоченного, со страховщика были взысканы только полученные им денежные средства в счет страхования потребителя, право на удержание которых у страховщика отсутствует в связи с отказом от договора страхования.

Поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату, финансовый уполномоченный правомерно признал действие договора страхования прекращенным досрочно согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ и на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ обоснованно посчитал, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах оспариваемое решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <№> от <дд.мм.гггг> является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <дд.мм.гггг> <№> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 20 декабря 2022 года.

Судья В.Л.Васенина

Решение21.12.2022