РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ
Дело № 2-108/2025
УИД: 66RS0010-01-2024-005016-71
Мотивированное решение
составлено 14.08.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2025 года город Нижний Тагил
Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Сологуба С.В., при секретаре судебного заседания Асадуллиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», ООО МФК «Займ Онлайн» о защите прав потребителя.
Исковые требования мотивированы тем, что феврале 2024 истец узнала, что на ее имя в один день в разных кредитных организациях были оформлены кредитные договоры. ../../.... г. по данному факту она обратилась в правоохранительные органы. Бывший сожитель истца ФИО2 в период совместного проживания в конце октября-начало ноября 2023 года оформлял на имя ФИО1 займы в микрофинансовых организациях, при этом, счет для получения денежных средств указывал свой. В декабре 2024 истец узнала о вынесении в отношении нее судебного приказа о взыскании задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт», в которой она сама для заключения кредитного договора никогда не обращалась. Банк при дистанционном оформлении кредита не принял повышенных мер предосторожности, которые должны были быть приняты, так как счет для получения денежных средств принадлежал третьему лицу.
Истец просит, с учетом уточнения, признать договор займа №... от ../../.... г. заключенный от имени ФИО1 с ООО МФК «Займ Онлайн» недействительным. Обязать ООО МФК «Займ Онлайн» направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по договору займа №... от ../../.... г., заключенному от имени ФИО1 и ООО МФК «Займ Онлайн», в том числе о наличии просроченной задолженности по договору. Обязать АО «Банк Русский Стандарт» прекратить обработку, хранение всех персональных данных ФИО1, удалить их из всех своих электронных и физических баз, взыскать с ООО МФК «Займ Онлайн» в пользу ФИО1 денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере 10000 руб.
Представитель истца ФИО1 – ФИО3 поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом в установленном законом порядке.
В материалах дела имеются возражения на исковые требования от АО «Банк Русский Стандарт» согласно которых Банк не заключал с истцом договор займа №... от ../../.... г.. Оспариваемый договор заключен между истцом и ООО МФК «Займ Онлайн». Соответственно банк является ненадлежащим ответчиком по данному спору. ../../.... г. от имени истца были в ООО МФК «Займ Онлайн» направлены документы, подписанные простой электронной подписью от имени истца с использованием номера мобильного телефона истца. ../../.... г. кредитор перечислил истцу сумму займа в размере 50000 руб. Между ООО МФК «Займ Онлайн» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки права требования (цессии) №..., согласно которого в Банк были переданы права требования по договору займа №... от ../../.... г. к ФИО1 Паспортные данные и иные конфиденциальные данные не подлежали разглашению истцом. Истцом не предоставлено доказательств передачи Банком недостоверных сведений в Бюро кредитных историй о наличии у нее заемных обязательств.
От ответчика ООО МФК «Займ Онлайн» в материалах дела имеется отзыв, согласно которого при выдаче онлайн-микрозайма Общество, руководствуясь Положением о проведении мероприятий, направленных на соблюдение п. 5.8 Базового стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, провело в отношении заемщика необходимые мероприятия. Обществом была проведена идентификация заемщика со сверкой данных из анкеты, заполненной при оформлении займа, проведена проверка паспорта на действительность по официальной базе МВД РО и также с надлежащим образом, заверенной копией паспорта заемщика. Ответчик полагал, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом в установленном законом порядке.
Заслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Статьей 401 Гражданского кодекса РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1).
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В соответствии с положениями п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Как следует из п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3 ст. 166 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 Гражданского кодекса РФ).
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 Гражданского кодекса РФ).
Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5 ст. 178 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из п. 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
При этом, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Судом установлено, что между ООО МФК «Займ Онлай» и ФИО1 заключен договор займа №... от ../../.... г..
Договор подписан электронной подписью.
Денежные средства по договору займа были зачислены на номер счета/карты №..., открытом в ПАО ...
В рамках обращения ФИО1 в полицию был опрошен сожитель истца ФИО2, который пояснил, что с октября 2023 он периодически без ведома ФИО1 оформлял договоры займа с разными кредитными организациями.
Ответчик ООО МФК «Займ Онлайн», полагавший, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, представил сведения о проведении мероприятий, направленных на соблюдение п. 5.8 Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке.
Мероприятия проведены по следующим пунктам:
- проверка действительности документа, удостоверяющего личность, с использованием сервисов органов государственной власти или иных сервисов – не проведена;
- проверка сведений, предоставленных заявителем, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории заявителя – проведена проверка, соответствует;
- проверка принадлежности заявителю банковского счета и (или) анализ использования платежного инструмента – не проведена;
- проверка наличие доступа заявителя к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи - проведена проверка, соответствует;
- анализ использования устройства, подключенного к сети «Интернет» и применяемого при получении онлайн-микрозайма - проведена проверка, соответствует;
- проверка соответствие внешности физического лица – заявителя внешности физического лица, персональные данные которого предоставлены для получения онлайн-микрозайма - не проведена;
- применение метода серии контрольных вопросов, непосредственно связанных с данными заявителя - не проведена;
- проверка наличия доступа заявителя к адресу электронной почта - не проведена;
- проверка принадлежности нескольких предоставленных для получения онлайн-микрозайма данных заявителя - не проведена;
- проверка сведений, предоставленных заявителем для получения онлайн – микрозайма, на их соответствие общедоступным данным о заявителе - проведена проверка, соответствует.
Пунктом 5.8 Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утвержденного Банком России от 19.01.2023 предусмотрено, что при выдаче онлайн-микрозайма микрофинансовая организация должна провести не менее 5 (пяти) из следующих мероприятий (за исключением случая, указанного в пункте 5.12 настоящего Стандарта) с соблюдением положений Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон N 152-ФЗ).
Из представленных ООО МФК «Займ Онлайн» следует, что ответчиком проведены четыре мероприятия, при этом, положения п. 5.12, позволяющей кредитору снизить количество до трех, не подлежали применению, поскольку проверка принадлежности получателю финансовой услуги банковского счета и (или) анализ использования платежного инструмента, на которые предполагается зачисление суммы онлайн-микрозайма, на предмет возможности их использования для неправомерного получения денежных средств третьими лицами не проведены, в связи с чем, не имелось совокупности обстоятельств, позволяющих снизить количество мероприятий до трех.
С учетом мнения ответчика – займодавца, с учетом объяснений третьего лица полученных при проведении проверки по обращению ФИО1 и доводов искового заявления, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о признании договора займа №... от ../../.... г. заключенного от имени ФИО1 с ООО МФК «Займ Онлайн» недействительным.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
- кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;
- субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектами кредитной истории также признаются физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу, физическое лицо, подавшее заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее соответственно - заявление о запрете, заявление о снятии запрета, заявление о запрете (снятии запрета). Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от ../../.... г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
-источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года N 486-ФЗ "О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет) на основании решения суда, вступившего в силу.
Поскольку суд пришел к выводу о том, что договор займа №... от ../../.... г. заключенный от имени ФИО1 с ООО МФК «Займ Онлайн» является недействительным информация о договоре займа подлежит аннулированию.
В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» хранение персональных данных должно осуществляться в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных, не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных, если срок хранения персональных данных не установлен федеральным законом, договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных. Обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: обработка персональных данных необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", либо для достижения общественно значимых целей при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъекта персональных данных.
В настоящее время между ответчиками заключен договор цессии, по которому ООО МФК «Займ Онлайн» передал права требования к ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» по договору займа №... от ../../.... г., признанный настоящим решением суда недействительным.
Признание его недействительным исключает взыскание по нему задолженности, в связи с чем, требования истца к АО «Банк Р.С.» о возложении обязанности прекратить обработку, хранение всех персональных данных ФИО1, удалить их из всех своих электронных и физических баз, подлежит удовлетворению.
Относительно требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 2 ст. 1099 Гражданского кодекса РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Требование истца направлены на признание сделки недейсвтительной, что по своей правовой природе, с учетом установленных по делу обстоятельств, не относится к спору о защите прав потребителя.
Таким образом, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать договор займа №... от ../../.... г. заключенный от имени ФИО1 с обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» недействительным.
Обязать общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по договору займа №... от ../../.... г., заключенному от имени ФИО1 с обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн», в том числе о наличии просроченной задолженности по договору.
Обязать акционерное общества «Банк Русский Стандарт» прекратить обработку, хранение всех персональных данных ФИО1, ../../.... г. г.р., удалить их из всех своих электронных и физических баз.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.
Судья подпись С.В. Сологуб
Копия верна.
Судья С.В. Сологуб