Дело № 2-3501/2022
64RS0046-01-2022-005144-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2022 года г. Саратов
Ленинский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,
при секретаре Клевцовой К.Ф.,
с участием представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саратове гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Саратовской области о защите прав потребителя,
установил:
истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу в счет оплаты страхового возмещения по восстановительному ремонту транспортного средства в размере 216 447руб., указав, что по Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы истца в отношении принадлежащего ему транспортного средства Лада Веста, государственный регистрационный номер № по рискам: «Хищение» и «Ущерб». Страховая сумма по Договору КАСКО составляет 500 000 руб., размер страховой премии составил 8 000 руб. По риску «Ущерб» предусмотрена условная франшиза в размере 65 % от страховой суммы. Выгодоприобретателем по рискам « Полная гибель, Ущерб» является Банк ВТБ (ПАО). В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 02.10.2021, был причинен вред транспортному средству истца. В октябре 2021г. истец обратился к ответчику за возмещением убытков, представлен пакет документов, автомобиль осмотрен. Страховщиком было принято решение о признании страховым случаем, но определена тотальная гибель ТС. При рассмотрении заявления установлено, что а отношении ТС установлено обременение, оно находится в залоге. В связи с этим передача ТС страховщику не возможна, ПАО «Росгосстрах№ осуществит выплату страхового возмещения за вычетом годных остатков ТС. Сумма страхового возмещения составляет 81000руб. в случает если после снятия обременения страхователь решит передать застрахованное имущество страховщику, то сумма страхового возмещения составит 465 000руб. 15.12.2021г. истец погасила кредит перед Банком и просила возвратить ПТС, т.е. в полном объеме приняла права на страховое возмещение. Страхователь произвел экспертное исследование, согласно которого стоимость устранения дефектов без учета износа деталей 255 718руб.. А поскольку коэффициентом индексации применительно с автомобилю истца страховая сумма составляет 500 000руб. на момент заключения договора до момента ДТП составляет 7 мес 2 периода:0,93. Страховая сумма на момент ДТП составит: 500 000*0,93+465 000руб. В виду чего стоимость ремонта при которой восстановление является не целесообразным наступает условие «конструктивная гибель» застрахованного ТС: 465 000*65/100+297 600руб. Страховое возмещение должно быть рассчитано по риску, предусмотренного п.2.2.2 Условий страхования, путем выплаты страхового возмещения в сумме 255 718руб.
Стороной ответчика представлены письменные возражения, в которых просят в иске отказать.
Представитель истца в судебном заседании поддержал иск по доводам, изложенным в нем.
Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, истец просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.
В соответствии с пунктом 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В судебном заседании установлено, что 02.03.2021 между сторонами был заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № со сроком страхования с 05.03.2021 по 04.03.2022 на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, являющихся неотъемлемой частью Договора КАСКО.
По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы истца в отношении принадлежащего ему транспортного средства Лада Веста, государственный регистрационный номер <***> по рискам: «Хищение» и «Ущерб».
Страховая сумма по Договору КАСКО составляет 500 000 руб., размер страховой премии составил 8 000 руб.
По риску «Ущерб» предусмотрена условная франшиза в размере 65 % от страховой суммы, по риску «Хищение» франшиза не предусмотрена.
Выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» (в случае полкой фактической гибели Транспортного средства) и «Хищение» является Банк ВТБ (ПАО) в размере неисполненных обязательств Заявителя перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения Выгодоприобретателем является Заявитель.
В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 02.10.2021, был причинен вред транспортному средству истца.
19.10.2021 финансовая организация с привлечением ООО «ТК Сервис М» произвела осмотр поврежденного транспортного средства, по результатам которого был составлен акт осмотра.
20.10.2021 финансовой организацией получено заявление от заявителя о выплате страхового возмещения в связи с повреждением транспортного средства в результате ДТП от 02.10.2021.
Согласно протоколу проведения аукциона остаточной стоимости поврежденного транспортного средства от 29.10.2021, проведенного по инициативе финансовой организации, максимальное предложение составило 384 000 руб.
Финансовая организация направила истцу уведомление от 02.11.2021 о признании транспортного средства конструктивно погибшим.
Финансовая организация направила в Банк ВТБ (ПАО) уведомление от 26.11.2021 о признании транспортного средства конструктивно погибшим, с выбором формы выплаты: за вычетом стоимости годных остатков (81 000 руб.), с передачей годных остатков страховщику (465 000 руб.).
16.12.2021 Финансовой организацией получен ответ от Банка ВТБ (ПАО) с уведомлением, что банк не является выгодоприобретателем по Договору КАСКО и
не возражает против перечисления страхового возмещения заявителю.
Финансовая организация направила заявителю уведомление от 28.12.2021 о признании транспортного средства конструктивно погибшим, о необходимости предоставления заявления об отказе от годных остатков в пользу страховщика.
03.02.2022 финансовая организация осуществила истцу выплату страхового возмещения в размере 81 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 235.
17.02.2022 финансовой организацией получена претензия от истца о несогласии с принятым финансовой организацией решением о признании полной гибели транспортного средства, требованиями произвести доплату страхового возмещения на основании приложенного экспертного заключения от 07.02.2022 № 002.22, подготовленного ИП ФИО3 по инициативе истца, выплатить неустойку за несоблюдение сроков выплаты страхового возмещения, возместить расходы за проведение независимой экспертизы, за оплату услуг юриста.
Финансовая организация письмом от 21.02.2022 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
Не согласившись с указанным, истец обратился с соответствующим заявление к Финансовому уполномоченному.
27.04.2022 решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца было отказано.
09.06.2022 истцом направлен иск в суд.
В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно договору КАСКО истец ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре КАСКО.
Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и Финансовой организацией договора КАСКО.
По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Заявителя в отношении принадлежащего истцу транспортного средства по рискам: «Хищение» и «Ущерб».
Страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 руб., размер страховой премии составил 8 000 руб.
По риску «Ущерб» предусмотрена условная франшиза в размере 65 % от страховой суммы, по риску «Хищение» франшиза не предусмотрена.
Параграфом 2 Приложения № 1 к Договору КАСКО установлено, что договором страхования, заключенным на условиях РОСГОССТРАХ КАСКО «НИЧЕГО ЛИШНЕГО» предусмотрен следующий перечень событий по риску «УЩЕРБ», при наступлении которых они признаются страховыми случаями:
2.2.1 «Полная фактическая гибель» или «Конструктивная гибель» застрахованного ТС в результате пункта 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования.
2.2.2 Возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя / Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС, явившихся следствием наступления события, предусмотренного пунктом 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования.
Согласно представленным истцом и Финансовой организацией документам, Финансовой организацией признана конструктивная гибель транспортного средства.
В соответствии с пунктом 2.19 Правил страхования конструктивная гибель (также – полная гибель) – если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, причинение транспортному средству таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65 % действительной стоимости застрахованного транспортного средства или при которых определена необходимость ремонта элементов транспортного средства (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.), ремонт и/или замена которых приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом – изготовителем при выпуске транспортного средства) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства.
К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному ТС по действующему договору страхования превышает 65 % действительной стоимости транспортного средства на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.
Согласно пункту 6.8 Приложения № 1 к Договору КАСКО выплата страхового возмещения по рискам «Хищение» и «Ущерб», для случаев «полной фактической гибели» и «конструктивной гибели» транспортного средства, производится с применением коэффициента индексации в отношении транспортных средств до 2-го и последующих годов эксплуатации.
Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.
Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы с привлечением ООО «ВОСМ».
Согласно заключению эксперта ООО «ВОСМ» от 21.04.2022 № У-22-33982_3020-004 стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет: без учета износа 297 447 руб.; с учетом износа 247 100 руб.
Страховая сумма по Договору КАСКО составляет 500 000 руб., размер страховой премии составил 8 000 руб.
По риску «Ущерб» предусмотрена условная франшиза в размере 65 % от страховой суммы, по риску «Хищение» франшиза не предусмотрена.
Порог конструктивной гибели транспортного средства составляет: 500 000 руб. – (100 % – 65 %) = 325 000 руб. В связи с тем, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет 297 447 руб., а порог конструктивной гибели составляет 325 000 руб., необходимость в расчете годных остатков отсутствует. Восстановление транспортного средства технически возможно.
Пунктом 2.15.1 Правил страхования установлено, что при установлении условной франшизы Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, учитывая, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, установленная заключением эксперта ООО «ВОСМ» от 21.04.2022 № У-22-33982_3020-004, проведенного по инициативе Финансового уполномоченного (297 447 руб.) не превышает размер условной франшизы в размере 65 % от страховой суммы (325 000 руб.), в силу пункта 2.15.1 Правил страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Саратовской области о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Саратова
Мотивированное решение изготовлено 26 августа 2022 года.
Судья