КОПИЯ

№ 2-865/2025

66RS0022-01-2025-000361-30

Мотивированное решение составлено 19.06.2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04.06.2025 года г.Березовский

Свердловской области

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Вахрамеева Ю.А., при ведении протокола судебного секретарем судебного заседания Семеновой Е.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился с иском к АО «АльфаСтрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителей.

В обоснование требований ссылается, что 29.11.2023 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор об ипотеке №F0PM0520S2112800419 на сумму 1172500,00 рублей, в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства между сторонами заключен договор страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» №Z6922/482/APR09669/3. Кроме того, 29.11.2023 года между сторонами заключен договор страхования имущества «Расширенный полис страхования» №Z6922/482/ALO07149/3, сроком действия с 29.11.2023 года по 28.11.2033 года, стоимостью 105525,00 рублей. В период охлаждения, после заключения договора №Z6922/482/ALO07149/3 истец обратился к ответчику с требованиями расторгнуть договор страхования, на что получил угрозу о возврате суммы кредита, в связи с чем заявление подано не было. В связи с досрочным погашением кредита 26.07.2024 года, истец предоставил ответчику справку АО «Альфа-Банк» № 24-4454879 о погашении кредита и обратился с заявлением о расторжении договоров страхования и возврата страховой премии. Страховщиком возвращена часть страховой премии пропорционально срока действия договора №Z6922/482/APR09669/3 от 29.11.2023 года, по договору №Z6922/482/ALO07149/3 страховой организацией отказано в возврате денежных средств. 27.11.2024 года истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 и возврате неиспользованной части страховой премии. Претензия получена ответчиком,однако требования истца оставлены без удовлетворения. Истец ссылаясь, что до него, как до потребителя, страхователем необходимая и достоверная информация о предоставляемой услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора, доведена не была, просил признать договор страхования №Z6922/482/ALO07149/3 недействительным, как ущемляющий права потребителя. На основании изложенного истец просит признать договор страхования №Z6922/482/ALO07149/3 недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 105525,00 рублей; неустойку, рассчитанную на основании статьи 23 Закона о защите прав потребителей за период с 30.07.2024 года по 10.02.2025 года в размере 105525,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000,00 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.64-67). Указал, что договор страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года заключен ФИО1 добровольно, потребителю была предоставлена вся информация об услуге. Из двух заключенных истцом договоров страхования только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования№Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года, выгодоприобретателем по которому является ФИО1

Протокольным определением Березовского городского суда Свердловской области от 24.04.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО «Альфа-Банк» (л.д.178).

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказной почтой с уведомлением (л.д.181); возражений относительно иска не представил, ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил, об отложении судебного разбирательства не просил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, о наличии таких причин не сообщил.

Учитывая изложенное и применительно к содержанию части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются: обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.11.2023 года между АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор об ипотеке №F0PM0520S2112800419 на сумму 1172500,00 рублей сроком на 120 месяцев под 19% годовых с ежемесячным платежом 22013,09 рублей (л.д.12-15).

Согласно п.4.2.5.1.1 договора процентная ставка по договору составляет 19% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (22,99%) и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования, в соответствии с требованиями п.6.2 договора, и влияющего на размер процентной ставки в размере 3,99% годовых.

Пунктом 6.2 договора предусмотрены риски, страхование которых не является обязательным условием договора, но выполнение которых является основанием для применения дисконта, а именно страхование заемщика по рискам: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая и / или болезни в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая и / или болезни в течение срока страхования».

Согласно п.4.2.5.1.2 договора в случае отсутствия договора страхования предмета ипотеки, либо несоответствия договора страхования, требованиям указанным в п.6.1 договора подлежит применения стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа.

Пунктом 6.1 договора предусмотрены риски утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества, а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек – вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью; падание летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам; противоправных действий третьих лиц.

Таким образом, получение ФИО1 дисконта 3,99% годовых, предусмотренного в пункте 4.2.5 кредитного договора, было обусловлено в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования, а именно в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 6.2 ИУ кредитного договора.

29.11.2023 между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества «Кредит по залог недвижимости» №Z6922/482/APR09669/3, предметом которого является страхование рисков, связанных с гибелью, утратой и повреждением недвижимого имущества, а именно: конструктивные элементы недвижимого имущества, несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (пункт 3.2.1 договора). Страховые риски, предусмотрены пунктом 3.3 договора страхования, а именно: пожар; удар молнии; стихийные бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек – вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный характер для данной местности); взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновения жидкостей из других помещений; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов и их частей, а также и иных предметов (метеоритов и их частей, деревьев и их частей, наружных анте и их частей); противоправные действия третьих лиц. Выгодоприобретателем по договору страхования №Z6922/482/APR09669/3 является АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; собственник либо в случае его смерти – наследник в части суммы страховой выплаты, оставшейся после выплаты АО «Альфа-Банк». Страховая сумма составляет 1172500,00 рублей, страховая премия – 58625,00 рублей. Срок действия с 29.11.2023 года по 28.11.2033 года (л.д.16-19).

29.11.2023 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества «Кредит по залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» №Z6922/482/ALO07149/3, предметом которого является страхование рисков, связанных с гибелью, утратой и повреждением недвижимого имущества, а именно: внутренняя отделка и инженерное оборудование, расположенные в квартире по адресу: <адрес> (пункт 3.2.1 договора). Страховые риски, предусмотрены пунктом 3.3 договора, а именно: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (п.3.2.1 правил страхования); стихийные бедствия(пункт 3.2.3 правил страхования); взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (пункт 3.2.4 правил страхования); падение летающих объектов или их обломков, грузов (пункт 3.2.2 правил страхования); противоправные действия третьих лиц (пункт 3.2.6 правил страхования); бой оконных стекол, зеркал и витрин (пункт 3.2.7 правил страхования); конструктивные дефекты объекта недвижимости (пункт 3.2.10 правил страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования №Z6922/482/ALO07149/3 является собственник либо в случае его смерти – наследник. Страховая сумма составляет 1172500,00 рублей, страховая премия – 105 525,00 рублей, перечисленная банком по заявлению ФИО1 платежным поручением №17 от 01.12.2023 года (л.д.75). Срок действия с 29.11.2023 года по 28.11.2033 года (л.д.20-23).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования имущества.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил участие в программе страхования исключительно на добровольной основе, в соответствии с Правилами страхования имущества, при этом, истец был уведомлен, что заключение договора страхования имущества «Кредит по залог недвижимости» с риском, связанных с гибелью, утратой и повреждением конструктивных элементов недвижимого имущества, несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, входных дверей, за исключением внутренней отделки и инженерного оборудования, а равно заключение договора страхования внутренней отделки и инженерного оборудования не является обязательным условием для получения финансовой услуги.

Таким образом, у истца был выбор получения кредита с подписанием заявления об участии в программе страхования либо без такового.

ФИО1, действуя добровольно, по собственному усмотрению, выбрал вариант кредитования с подписанием заявления об участии в программе страхования «Кредит по залог недвижимости», а равно заключил договор «Расширенный полис страхования».

Истец подписал распоряжение банку на перечисление денежных средств страховой компании, выразив волю на заключение договоров страхования. Денежные средства перечислены АО «Альфа-Банк» со счета истца не в произвольном порядке, а именно в тех суммах, которые были оговорены (л.д.71 оборот).

Таким образом, подписывая поименованные договоры страхования, ФИО1 подтвердил своей подписью, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Договоры страхования №Z6922/482/APR09669/3 и №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Согласно справке АО «Альфа Банк» № 24-4454879 от 27.07.2024 года задолженность по Договору об ипотеке №F0PM0520S2112800419 полностью погашена 26.07.2024 года (л.д. 24-25, 70).

30.07.2024 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору об ипотеке (л.д. 26-30).

07.08.2024 года АО «АльфаСтрахование» в ответе уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору №Z6922/482/ALO07149/3 (л.д. 32).

03.12.2024 года истец направил в адрес АО «АльфаСтрахование» претензию о расторжении договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору об ипотеке №F0PM0520S2112800419, указав на навязывание услуги по страхованию (л.д. 33-37).

04.12.2024 года АО «АльфаСтрахование» отказало в удовлетворении претензии ФИО1 (л.д.81).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.01.2025 года №У-25-2096/5010-004 ФИО1 отказано в удовлетворении его требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии по договору страхования №Z6922/482/ALO07149/3 (л.д.107-114).

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

Определяя правовую природу заключенных сторонами соглашений о предоставлении услуги по организации страхования, по договору страхования №Z6922/482/ALO07149/3, суд учитывает следующее.

Указанием Банка Российской Федерации от 29.03.2022 года № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования; а также к объему и содержанию предоставляемой страховщиком информации о договоре добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности), в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форму, способы и порядок предоставления такой информации.

Указанная информация предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию № 6109-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно - распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме не превышающем трех печатных страниц формата А4. Рекомендуемые образцы заполнения договора страхования приведены в приложении к Указанию № 6109-У.

В соответствии с пунктом 1.1 Указания № 6109-У при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

В соответствии с пунктом 1.4 Указания № 6109-У страховщик обязан предоставить физическому лицу информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень страховых рисков.

Также страховщик должен предоставить физическому лицу информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная настоящим подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается (пункт 1.7 Указания № 6109-У).

В соответствии с пунктом 4 приведенного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страховщиком страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе страхователя от добровольного страхования в случае не предоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной или недостоверной информации. В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать семь рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме в случае не предоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной или недостоверной информации.

В материалы дела предоставлен Договор страхования, содержащий условия заключения, исполнения и прекращения действия страхования по Договору страхования (л.д.115-134).

Указания Центрального Банка Российской Федерации от 29.03.2022 года № 6109-У соблюдены страховщиком при заключении договора добровольного страхования, что нашло свое отражение в Правилах страхования, предоставляющие право страхователя на отказ от договора страхования при условии обращения в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.

Согласно пунктам 6, 10 раздела 7.1 Договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 Правила страхования, ключевой информационный документ (далее - КИД) являются неотъемлемой частью Договора страхования, страхователь акцептом Договора страхования подтверждает ознакомление с Правилами страхования, КИД и условиями страхования по Договору страхования до заключения Договора страхования.

Согласно разделу 5 Ключевого информационного документа:

- при отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», возврату подлежит 100% от страховой премии - при отказе от договора добровольного страхования до даты начала действия; и 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхования,

- при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая;

- при отказе от договора добровольного страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая возврату подлежит 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхования, - при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая;

- если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай возврату подлежит 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхования, - при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 раздела 4.2 Договора страхования («Прекращение Полиса страхования») договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям:

1.1 Отказа страхователя от Договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2. раздела 4.2 Договора страхования.

1.1.1. При отказе от страхователя-физического лица от Договора страхования в течение 30 календарных дней: 100% от страховой премии - при отказе от Договора страхования до даты начала действия страхования;100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

1.1.2 отказа страхователя от страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от полиса с указанием не предоставленной информации, недостоверной либо неполной информации.

Как установлено судом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 1 раздела 4.2 Договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3, а также срока, предусмотренного КИД, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 30 календарных дней с момента его заключения.

Таким образом, ФИО1 являясь застрахованным лицом, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренный Указаниями ЦБ Российской Федерации срок, и не обратился к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии в предусмотренные 14 дней.

Кроме того, услуга по страхованию истцом выбрана добровольно, поскольку имелся выбор получения кредита с подписанием договора об участии в программе страхования и без такового.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их имуществу. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о кредите) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей)).

Проанализировав индивидуальные условия кредитного договора об ипотеке №F0PM0520S2112800419 от 29.11.2023 года и условия договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года, суд приходит к выводу о том, что указанный договор страхования заключен между ФИО1 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование» (страховщик). Страхователь – ФИО1, изъявил желание участвовать в программе страхования залога недвижимости «Расширенный полис страхования» в соответствии с правилами страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества: внутренняя отделка и инженерное оборудование, расположенное в квартире по адресу: <адрес>. Страховыми рисками являются: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (п.3.2.1 правил страхования); стихийные бедствия(пункт 3.2.3 правил страхования); взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (пункт 3.2.4 правил страхования); падение летающих объектов или их обломков, грузов (пункт 3.2.2 правил страхования); противоправные действия третьих лиц (пункт 3.2.6 правил страхования); бой оконных стекол, зеркал и витрин (пункт 3.2.7 правил страхования); конструктивные дефекты объекта недвижимости (пункт 3.2.10 правил страхования).

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования №Z6922/482/ALO07149/3 продолжает действовать, при этом выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам является застрахованный, в случае его смерти – наследники. Более того, размер страховой выплаты определяется в твердом размере на весь срок страхования, который не связан с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

При этом индивидуальные условия кредитного договора об ипотеке №F0PM0520S2112800419 от 29.11.2023 года с АО «Альфа-Банк» не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора страхования по программе «расширенный полис страхования» (договор страхования №Z6922/482/ALO07149/3), выгодоприобретателем по договору является сам страхователь, порядок определения страховой выплаты не связан с условиями кредитного договора, размер страховой суммы не зависит от изменения задолженности по кредитному договору, то не имеется правовых оснований считать вышеуказанный договор страхования, заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору об ипотеке.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (ФИО1). Поскольку заемщик является физическим лицом, то на него распространяется Указание Банка России от 29.03.2022 года № 6109-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования (присоединении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по заключению данного заемщика договора страхования.

ФИО1 обратился к ООО «АльфаСтрахование» 24.09.2024 года с заявлением об отказе от предоставления услуги страхования по договору страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года, т.е. по истечении четырнадцати дней с даты заключения между соответствующего соглашения.

Между тем, сведений о том, что договором страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года или Правилами страхования имущества ООО «АльфаСтрахование» предусмотрен возврат страховой премии при отказе заемщика от участия в программе, заявленном по истечении 14-ти дней с даты заключения этого соглашения не представлено, равно не представлено сведений того, что страховая сумма связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, а также то, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, размер страховой выплаты зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору.

Следовательно, при полном досрочном погашении кредитного обязательства ФИО1 возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

ФИО1 отказался от предоставленной услуги страхования по договору №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года в срок, превышающий 14 дней с момента заключения соглашения, в связи с чем истцом пропущен срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, договор страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование» является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита об ипотеке №F0PM0520S2112800419 от 29.11.2023 года.

При указанных обстоятельствах, суд не может согласиться с доводами истца о нарушении его прав как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей в части отказа ответчика в возврате страховой премии пропорционально времени действия договора №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года, равно как и с доводами о непредоставлении страховщиком информации о договоре добровольного страхования, либо предоставления неполной или недостоверной информации, в связи с чем основания для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств пропорционально неиспользованной части по указанному договору страхования отсутствуют.

Действия истца по заключению договора свидетельствуют о том, что, действуя своей волей и в своем интересе, истец, имея реальную возможность отказаться от заключения договора, однако посчитал целесообразным для себя заключить его на предложенных условиях.

Исходя из того, что нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, суд, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными нормами права, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца к ответчику о признании договора страхования №Z6922/482/ALO07149/3 от 29.11.2023 года, о взыскании уплаченных по договору денежных средств.

В ходе рассмотрения настоящего дела нарушение прав потребителя действиями ответчика не установлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика не ущемляют права истца как потребителя, в связи с чем, требования ФИО1 о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению. Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, также не подлежат удовлетворению, как производные от требований о взыскании денежных средств по договору, в удовлетворении которого отказано.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход государства. Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, следовательно, госпошлина с ответчика не взыскивается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Вахрамеева

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья _________________ Ю.А. Вахрамеева

Секретарь

судебного заседания________ Е.И. Семенова

19.06.2025 года

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-865/2025 в Березовском городском суде Свердловской области

Судья ________________________ Ю.А. Вахрамеева

Секретарь

судебного заседания______________ Е.И. Семенова

По состоянию на 19.06.2025 года

Решение в законную силу не вступило.

Судья ____________________ Ю.А. Вахрамеева

Секретарь

судебного заседания___________ Е.И. Семенова