РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ с. Большой Улуй, Красноярский край
Большеулуйский районный суд Красноярского края,
в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,
при ведении протокола помощником судьи Кинзуль Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
Акционерное общество "ТБанк" (далее АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55000 рублей.Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика, при этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платеж и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Однако, ответчик задолженность по кредитному договору не погасила. Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 80692 руб. 08 коп., которая состоит из основного долга в размере 53442 руб. 57 коп., процентов в сумме 23119 руб. 51 коп., иных платежей и штрафов в размере 4130 рублей, а также государственную пошлины в сумме 4000 рублей, а всего 86692 рубля 08 копеек( л.д. 5- 6).
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 95), в том числе, путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда на htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Представитель ФИО3, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.6).
Ответчик ФИО1, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом путем направления почтового извещения( л.д. 95), в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого, просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям и отказать в иске, дело рассмотреть без ее участия (л.д. 116, 116 оборот).
Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно абзацам 1,2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки покредитами вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежныхкартиоб операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная картакак электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленныхкредитнойорганизацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиямикредитногодоговора и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Как следует из материалов дела, на основании заявления на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21), между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № кредитной карты.
ФИО1 изъявила свое желание на получение кредитной карты посредством заполнения заявления и его подписания собственноручно (л.д. 21). В указанном заявлении ответчик просила Банк заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является совершение банком следующих условий: для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций, для кредитного договора- зачисление банком суммы кредита на счет, для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету, для договора вклада – открытие счета вклада (накопительного счета), зачисление на него суммы вклада( л.д. 21).
В соответствии с п. 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, для заключения универсального договора, клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявке в составе заявления – анкеты, (л.д. 24 оборот).
Согласно п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и /или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента( л.д. 36 оборот).
Согласно п. 5.1., 5.2., 5.6, 5.7., 5.8,, 5.10, 5.11 Общих условий, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете – выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в указанный срок ( л.д. 37-38).
Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО1 банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.
Из выписки по договору №, с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком производились различные операции по безналичной оплате товаров и услуг, снятию наличных денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 107-111)
Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (п. 5.11 Общих условий).
По договору кредитной карты ответчику был установлен тарифный план: ТП 7.27( л.д. 44). Согласно тарифному плану, беспроцентный период по кредиту составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 29,9 % годовых, по операциям на платы, снятия наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты: 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж по кредиту 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, неустойка по кредиту при неоплате минимального платежа - 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 рублей. С указанными тарифами заемщик согласилась, подписав заявление-анкету, активировав карту, осуществляя снятие денежных средств на предложенных Банком условиях.
Как усматривается из представленных документов, в том числе, выписки по счету, платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлен заключительный счет с требованием об оплате задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счет в общей сумме 80692 руб. 08 коп. ( л.д. 51). Таким образом, ответчику необходимо было оплатить задолженность по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиктребования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного суду не представлено.
Суд соглашается с представленным Банком расчетом суммы основного долга, процентов и штрафа, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту составляет 80692 руб. 08 коп., из которых основной долг 53442 руб. 57 коп., проценты 23119 руб. 51 коп., комиссии и штрафы 4130 рублей( л.д. 53).
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.
Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Банк в связи с неоплатой ответчиком задолженности, обратился к мировому судье судебного участка № Кировского судебного района <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Кировского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в общей сумме 80692 руб. 08 коп.(л.д. 83), который ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика был отмен(л.д. 84 оборот).
При этом срок исковой давности по требованиям о взыскании долга, с учетом периода обращения к мировому судьи до отмены судебного приказа, истек ДД.ММ.ГГГГ. исковое заявление истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3,4), то есть за пределами срока исковой давности.
Каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока в суд не предоставлено.
Пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» надлежит отказать, в связи с пропуском срока за обращением за судебной защитой.
Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, правовых оснований для взыскания расходов по уплаченной госпошлине в размере 4000 рублей с ответчика не имеется (ст. 98 ГПК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 80692 руб. 08 коп., государственной пошлины в сумме 4000 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Большеулуйский районный суд.
Судья Корявина Т.Ю.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.