Решение по делу № 2-479/2023 от 21.12.2023

Дело № 2-78/2024

УИД: 43RS0035-01-2023-000702-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2023 года гор. Советск

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Ефимовых И.Н.,

при секретаре судебного заседания Головиной Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-78/2024 по заявлению АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитами,

УСТАНОВИЛ :

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитами.

В обоснование заявленных требований указывает, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 15.10.2021 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до 15.10.2025, установлена плавающая процентная ставка за пользование суммой кредита (п.4Индивидуальных условий). В п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.2 Общих условий договора потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 08.11.2023 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 136 866, 76 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по основному долгу – 5 852, 17 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 26,5% годовых – 797,47 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 130 217,12 рублей. Дополнительно просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 26,5% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. 03.10.2023 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 05.04.2022 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 106 000 рублей на потребительские цели, на срок до 05.08.2024, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 20,9% годовых. Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 32,9% годовых. В п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 08.11.2023 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 65 049, 26 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 20,9% годовых – 3 987, 39 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32,9% годовых – 834,78 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 60 227,09 рублей. Дополнительно просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 32,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. 03.10.2023 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 20.07.2022 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей на потребительские цели, на срок до 20.07.2027, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 20% годовых. Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 32% годовых. В п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 08.11.2023 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 95 237,69 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 6 137,07 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – 371,18 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 88 729,44 рублей. Дополнительно просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 32% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. 03.10.2023 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор <***> от 15.10.2021, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 15.10.2021 по состоянию на 08.11.2023 в сумме 136 866,76 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по основному долгу – 5 852,17 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 26,5% годовых – 797,47 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 130 217,12 рублей, а также проценты по ставке 26,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.04.2022, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 05.04.2022 в сумме 65 049,26 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20,9% годовых – 3 987,39 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32,9% годовых – 834,78 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 60 227,09 рублей, а также проценты по ставке 32,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Расторгнуть кредитный договор <***> от 20.07.2022, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 20.07.2022 по состоянию на 08.11.2023 в сумме 95 237,69 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 6 137,07 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – 371,18 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 88 729,44 рублей, а также проценты по ставке 32% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 6 171, 54 рубль.

Представитель истца – АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку в соответствии с положениями ст.404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины. Поскольку вины в его поведении не было, то ответственность должна быть снята. Не согласен с предъявленной суммой неустойки, считает, что сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, просит отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки. При наличии оснований просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также применить к возникшим правоотношениям Постановление Правительства РФ от 28.02.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», принятое в соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве), которое вступило в силу со дня его официального опубликования – 01.04.2022, и действовало в течение 6 месяцев, которым на период моратория установлено ограничение по начислению неустоек (штрафов, пени) и иным финансовым санкциям за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 15.10.2021 между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, в рамках которого последнему предоставлен кредит в размере 200 000 рублей, на срок до 15.10.2025 (л.д.25).

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка по кредиту на период с даты выдачи кредита по последний день месяца следующего за месяцем выдачи кредита, в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 48 месяцев устанавливается в размере 14,5%. На каждый последующий календарный месяц до истечения 35 полных календарных месяцев с даты первого платежа по графику, ставка устанавливается как ставка, действующая в предыдущем месяце, уменьшенная на 0,1% годовых, за исключением следующих случаев: в случае несвоевременного исполнения обязанности по уплате кредита, которое привело к увеличению ставки до 14,5% в сроки, установленные Графиком, ставка по кредиту не уменьшается; по истечении 35 полных календарных месяцев с даты первого платежа по договору до окончания срока действия договора. В случае неисполнения обязанности по оплате кредита на срок более 3 рабочих дня и в сумме более чем 100 рублей, размер процентной ставки с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором было зафиксировано такое нарушение, устанавливается в размере равном 14,5%.

В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, размер процентной ставки по выданному кредиту устанавливается до 18,50% годовых.

Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, - 26,5% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике (л.д.26).

Пунктом 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» предусмотрено, что начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Материалами дела подтверждается, что, получив кредит, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допуская просрочки платежей, последний платеж по договору внесен ФИО1 30.06.2023 (л.д.28-30).

В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора 10.10.2022 года в адрес ФИО1 АО КБ «Хлынов» направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору и его расторжении, которое добровольно ответчиком не исполнено (л.д.31).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 15.10.2021 по состоянию на 08.11.2023 составляет 136 866,76 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по основному долгу – 5 852,17 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 26,5% годовых – 797,47 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 130 217,12 рублей (л.д.27).

Расчёт образовавшейся задолженности по кредитному договору судом проверен, признан верным. Доказательств погашения суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

Поскольку в п. 4 кредитного договора стороны согласовали условие, согласно которому за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, заёмщик уплачивает кредитору проценты по ставке 26,5% годовых, банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по переменной ставке процентов годовых на сумму основного долга, и по ставке 26,5% годовых на сумму основного долга за весь период нарушения срока погашения долга.

Предусмотренные договором повышенные проценты по своей правовой природе являются мерой ответственности за просрочку возврата суммы займа, и по условиям договора начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга одновременно с начислением установленных договором процентов за пользование займом в размере, исходя из размеров промежуточных платежей.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд, при наличии требования истца, в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, банк, в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов за пользование кредитом сверх сроков по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора <***> от 15.10.2021, заключенного с ФИО1, взыскании с него задолженности кредитному договору по состоянию на 08.11.2023 в заявленном размере, а также процентов за пользованием кредитом по ставке 26,5 % годовых за период с 09.11.2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Также судом установлено, что 05.04.2022 между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, о предоставлении последнему денежных средств в размере 106 000 рублей на срок до 05.08.2024, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых (л.д.11).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком платежей, начисляются проценты по ставке 32,9 % годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, п.4.1 Общих условий договоров потребительского кредитования, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов в соответствии с Графиком платежей.

В силу п.4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования, начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п.4.16 Общих условий договоров потребительского кредитования, в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, либо при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с договором, или ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся банку в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов заемщика, открытых в банке.

В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержатся положения об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, сведения о размере неустойки (штрафа, пени) либо о порядке их определения. Так, подпунктом 2 п.12 указанных Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае невозвращения кредита в срок банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные за пользование кредитом сверх сроков, установленных Графиком).

Банк свои обязательства по кредитному договору <***> от 05.04.2022 выполнил надлежащим образом, перечислив в полном объеме кредитные средства на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-15).

Материалами дела подтверждается, что получив кредит, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допуская просрочки платежей, последний платеж по договору внесен ФИО1 30.06.2023 (л.д.14-15).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 05.04.2022 по состоянию на 08.11.2023 составляет 65 049, 26 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 20,9% годовых – 3 987, 39 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32,9% годовых – 834,78 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 60 227,09 рублей (л.д.13).

В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора 10.10.2023 в адрес ФИО1 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору и его расторжении, которое добровольно ответчиком не исполнено (л.д.32).

Поскольку в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали условие, согласно которому на просроченный основной долг заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке 32,9% годовых, Банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по ставке 20,9% годовых и по ставке 32,9% годовых на сумму основного долга за весь период нарушения срока погашения долга.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов за пользование кредитом сверх сроков по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора <***> от 05.04.2022, заключенного с ФИО1, взыскании с него задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.11.2023 в заявленном размере, а также процентов за пользованием кредитом по ставке 32,9% годовых за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Также судом установлено, что 20.07.2022 между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, о предоставлении последнему денежных средств в размере 100 000 рублей на срок до 20.07.2027, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20 % годовых (л.д.18).

Банк свои обязательства по кредитному договору <***> от 20.07.2022 выполнил надлежащим образом, перечислив в полном объеме кредитные средства на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21-22).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 20.07.2022 по состоянию на 08.11.2023 составляет 95 237,69 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 6 137,07 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – 371,18 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 88 729,44 рублей (л.д.20).

Поскольку в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали условие, согласно которому на просроченный основной долг заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке 32% годовых, Банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых и по ставке 32 % годовых на сумму основного долга за весь период нарушения срока погашения долга.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора <***> от 20.07.2022, заключенного с ФИО1, взыскании с него задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.11.2023 в заявленном размере, а также процентов за пользованием кредитом по ставке 32 % годовых за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о штрафной природе процентов за пользование кредитами и применении к ним статьи 333 ГК РФ суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании закона, поскольку проценты за пользование кредитом, определенные в договоре, являются договорной платой за использование денежных средств, которая не подлежит уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ, применяемой при взыскании неустойки (пени, штрафов) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Кроме того, ответчик просит применить ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов за пользование кредитами сверх сроков, в том числе установленных Графиками.

Таким образом, предусмотренные договором повышенные проценты по своей правовой природе являются мерой ответственности за просрочку возврата суммы займа, и по условиям договора начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга одновременно с начислением установленных договором процентов за пользование займом в размере, исходя из размеров промежуточных платежей.

Суд находит законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитами сверх сроков, в том числе установленных Графиками, по кредитному договору <***> от 15.10.2021 по ставке 26,5% годовых в размере 797,47 рублей; по кредитному договору 45-2-22Ф26 от 05.04.2022 по ставке 32,9% годовых в размере 834,78 рублей; по кредитному договору 159-2022Ф26 от 20.07.2022 по ставке 32% годовых в размере 371,18 рублей.

Расчеты процентов за пользование кредитами сверх сроков, в том числе установленных Графиками, по вышеуказанным кредитным договорам судом проверены, найдены верными, соответствующими условиям договоров, сроку нарушения обязательств ответчиком.

Оснований для снижения размера процентов за пользование кредитами сверх сроков, в том числе установленных Графиками, с учетом требований ст.333 ГК РФ, суд не усматривает, полагая, что их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств. Доказательств обратного суду не представлено.

Требования о взыскании с заёмщика неустойки истцом не заявлялись.

В связи с вышеизложенным суд не усматривает оснований для применения в этой части ст. 333 ГК РФ.

Каких – либо оснований, в том числе предусмотренных ст.ст.401,404 ГК РФ как для освобождения ФИО1 от ответственности, так и для уменьшения размера ответственности суд не усматривает, поскольку доказательств отсутствия вины в допущенной просрочке либо наличия оснований к уменьшению размера ответственности в соответствии со ст. ст. 404, 405, 406 ГК РФ ответчиком не представлено.

Суд также не усматривает оснований для применения в отношении ответчика положений постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», которым с 01 апреля 2022 года сроком на шесть месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, которые, отвечают признакам должника в смысле, придаваемым этому понятию законодательством о банкротстве.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Указанное постановление вступило в силу 1 апреля 2022 года (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 1 апреля 2022 года), срок действия моратория установлен до 1 октября 2022 года.

Согласно представленным расчетам, в период действия моратория неустойка по кредитным договорам заёмщику не начислялась, соответственно ссылка ответчика на положения вышеуказанного Постановления № 497, устанавливающего мораторий на начисление неустойки, в данном деле не применима.

Также являются необоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Как следует из кредитных договоров, последний платеж по ним был внесен ФИО1 30.06.2023, следующий платеж согласно Графиков погашения кредитов и процентов должен был быть произведен ответчиком по вышеуказанным кредитным договорам – 31.07.2023.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности начал исчисляться с 31.07.2023 года, с даты не внесения заёмщиком платежа, и на дату обращения с исковыми требованиями - 28.11.2023 года, пропущенным не является.

Соответственно, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины.

Согласно платежному поручению № от 13.11.2023 при подаче иска АО КБ «Хлынов» были понесены расходы по уплате госпошлины в общей сумме 6 171,54 рубль (л.д.42).

С учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение расходов, понесенных на уплату госпошлины, подлежит взысканию сумма в размере 6 171,54 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 15.10.2021 по состоянию на 08.11.2023 в сумме 136 866,76 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по основному долгу – 5 852,17 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 26,5% годовых – 797,47 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 130 217,12 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) проценты по ставке 26,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору <***> от 15.10.2021 за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.04.2022, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 05.04.2022 по состоянию на 08.11.2023 в сумме 65 049,26 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20,9% годовых – 3 987,39 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32,9% годовых – 834,78 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 60 227,09 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) проценты по ставке 32,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору <***> от 05.04.2022 за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 20.07.2022 по состоянию на 08.11.2023 в сумме 95 237,69 рублей, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 6 137,07 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – 371,18 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 88 729,44 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) проценты по ставке 32% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору <***> от 20.07.2022 за период с 09.11.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3311 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 6 171, 54 рубль.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Судья И.Н. Ефимовых

Решение в окончательной форме принято 21.12.2023

Судья И.Н. Ефимовых