Дело №2-562/2022
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
К О Т О В С К И Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д
В О Л Г О Г Р А Д С К О Й О Б Л А С Т И
в составе председательствующего судьи Новиковой Н.А.
при секретаре Ромашовой Л.И.
с участием адвоката Кошовец А.Н.
истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котово
26 декабря 2022 г.
дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, признании обязательств по кредитному договору прекращёнными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, признании обязательств по кредитному договору прекращёнными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор №ф с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».
ДД.ММ.ГГГГ был подписан график платежей в новой редакции.
Остальные условия кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ не изменялись.
В настоящее время кредитором по договору и правопреемником ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» является ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с п. 3.2.2 кредитного договора заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение кредита (с соблюдением требований п. 5.1 настоящего договора) на условиях, действующих в банке.
В соответствии с п. 5.1 кредитного договора заемщик имеет право по своему усмотрению, при условии соблюдения п.п. 5.1.1-5.1.2 настоящего договора, досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объеме или частично.
В соответствии с п. 5.1.2 кредитного договора досрочное исполнение обязательств по настоящему договору (за исключением случаев, предусмотренных п. 5.2 договора) осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиков заявления.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
На основании вышеизложенного, ДД.ММ.ГГГГ он путем обращения на горячую линию и в письменном виде (заказным письмом) уведомил ПАО «Совкомбанк» о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день внес на счет № денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 59 коп. для досрочного исполнения обязательства.
ДД.ММ.ГГГГ он получил от банка смс-извещение, согласно которому для полного погашения кредита необходимо дополнительно внести <данные изъяты> руб. 59 коп.
Данное требование не соответствует графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на ДД.ММ.ГГГГ основная задолженность составляет <данные изъяты> руб. 59 коп., проценты подлежат уплате в размере <данные изъяты> руб.
При этом банк неоднократно подтверждал, что просроченная задолженность, штрафы, пени и т.п. отсутствуют.
В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк России о проверке кредитной организации и возложении на нее обязанности принять досрочное исполнение обязательства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 59 коп.
В письме от ДД.ММ.ГГГГ № Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе Банка России сообщило, что согласно представленным ПАО «Совкомбанк» пояснениям ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реорганизации АО АКБ «Экспресс-Волга» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации ПАО «Совкомбанк» является полным правопреемником АО АКБ «Экспресс-Волга» по всем его правам и обязательствам в отношении всех кредиторов и должников (п. 2 ст. 58 ГК РФ).
В соответствии с представленными банком пояснениями в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им якобы не оплачивались начисленные проценты по ставке 24% годовых (оплачивались только проценты по новому графику), в связи с чем за данный период сумма неоплаченных процентов составила <данные изъяты> руб. 39 коп. После реорганизации сумма не оплаченных процентов перешла к ПАО «Совкомбанк» и подлежит оплате.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности составляет <данные изъяты> руб. 32 коп. (<данные изъяты> руб. 59 коп. - основной долг, <данные изъяты> руб. 73. коп. - проценты по кредиту).
При этом в письме указано, что в компетенцию Банка России не входит разрешение гражданско-правовых споров между кредитными организациями и их клиентами по заключенным договорам.
Таким образом, только из письма Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ему стало известно, что ответчик числит за ним задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов по ставке 24% годовых в размере <данные изъяты> руб. 39 коп.
Однако каких-либо документов, подтверждающих пояснения ответчика о наличии указанной задолженности, нет.
Ни кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, ни график платежей от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий о процентах по ставке 24% годовых.
Так, согласно п. 1.2 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита и процентов за пользование подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
Согласно п. 1.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0.08% в день.
Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита составила 33,42% годовых. Дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита был продлен до ДД.ММ.ГГГГ. При этом полная стоимость кредита в размере 33,42% годовых не изменилась.
Ответчик никогда (до подачи им заявления о досрочном исполнении обязательства) не предъявлял никаких претензий о наличии задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов по ставке 24% годовых в размере <данные изъяты> руб. 39 коп.
Требование ответчика о возможности досрочного погашения кредитного договора только при условии задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов по ставке 24% годовых в размере <данные изъяты> руб. 39 коп. не основано на условиях договора и является незаконным.
В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно данной норме закона заёмщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.
Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.
Однако право на такое досрочное возвращение кредита заёмщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.
Он в установленном законом и договором совершил комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - подал заявление о досрочном погашении и через кассира банка внес денежные средства в размере, соответствующем графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, на предусмотренный договором счёт.
Обязательство по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ исполнено им надлежащим образом и в полном объеме.
Просит признать исполнение им обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. надлежащим, признать обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенным надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.
Истец ФИО1 и его представитель адвокат Кошовец А.Н. в судебном заседании поддержали заявленные требования.
Ответчик ПАО «Совкомбанк» просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковое заявление просят в иске отказать в полном объеме.
Третье лицо ФИО2 был судом надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 5 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен кредитный договор №ф на сумму <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ последний платеж) (далее - кредитный договор).
Согласно условий настоящего кредитного договора он был заключен под 0,08 % в день (п.1.3 кредитного договора).
В соответствии с п. 3.2.2 кредитного договора заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение кредита (с соблюдением требований п. 5.1 настоящего договора) на условиях, действующих в банке.
В соответствии с п. 5.1 кредитного договора заемщик имеет право по своему усмотрению, при условии соблюдения п.п. 5.1.1-5.1.2 настоящего договора, досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объеме или частично.
В соответствии с п. 5.1.2 кредитного договора досрочное исполнение обязательств по настоящему договору (за исключением случаев, предусмотренных п. 5.2 договора) осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиков заявления.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен индивидуальный график погашения задолженности, который был представлен и на который ссылается сам истец, согласно которому срок кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитному договору составила 24% годовых. При этом в новом графике платежей отражены только суммы к оплате по основному долгу и проценты в твердой сумме <данные изъяты> руб. с целью уменьшения аннуитентного платежа, колонки с начисленными процентами в графике нет.
ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реорганизации АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации ПАО «Совкомбанк» является полным правопреемником АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» по всем его правам и обязательствам в отношении всех кредиторов и должников (п.2 ст.58 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в банк поступило заявление об указании суммы для полного досрочного погашения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ или на ДД.ММ.ГГГГ;
Банком выдана справка, в которой указана сумма по задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты по кредиту).
ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет договора были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых в дату платежа (ДД.ММ.ГГГГ) был списан только ежемесячный платеж по Новому графику в размере <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ от истца в банк поступило заявление о совершении полного досрочного погашения и указания суммы для полного досрочного погашения в случае если не хватает внесенных денежных средств для его совершения.
В связи с недостаточностью суммы на счете полное досрочное погашение по кредитному договору не было проведено, в связи с чем банком истцу было направлено сообщение, что для полного досрочного погашения по договору необходимо внести денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; для возможного осуществления частично досрочного погашения договору доступны денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности по договору составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты по кредиту).
Таким образом, судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы, необходимой для полного погашения кредита, на счете истца не было. Следовательно, отсутствовала совокупность условий, при которых банк обязан осуществить досрочное погашение задолженности путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о признании исполнения обязательства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим; признании обязательства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ прекращённым надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
По настоящему делу факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не подтверждается материалами дела и судом не установлен.
Поскольку в удовлетворении основной части исковых требований ФИО1 отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
Суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 (паспорт серия 18 15 №) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН №, КПП №, ОГРН №) о признании обязательств по кредитному договору исполненными, признании обязательств по кредитному договору прекращёнными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.
Судья Н.А. Новикова
Решение в окончательной форме изготовлено 09.01.2023