Решение по делу № 2-1485/2024 от 06.06.2025 - о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-96/2025

№ 18RS0009-01-2024-002079-47 (уникальный идентификатор дела)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Е.А. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

С.Е.А. (далее – истец) обратилась в суд с иском, с учетом увеличения предмета исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее - АО «АльфаСтрахование», ответчик 1) о взыскании страховой выплаты в размере 83 752 руб. 16 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», ответчик 2) о признании действий по направлению заявления в отношении Х.В.А. АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 26 015 руб. 53 коп., незаконными, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Требования мотивированы тем, что <дата> между Х.В.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор).

<дата> Х.В.А. на основании заявления о включении в программу добровольного страхования (далее – заявление на страхование) была включена в число застрахованных лиц по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2024 г. (далее – договор страхования), заключенному между финансовой организацией и ПАО «Совкомбанк». Договор страхования в отношении заявителя заключен в соответствии с Программой страхования № 4 (далее – Программа страхования), а также на основании Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций (далее – Правила страхования).

В соответствии с пунктом 2 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за присоединение к условиям страхования по Программе № 4 составляет 0,483% (722 руб. 65 коп.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, а именно 26 015 руб. 53 коп.

Согласно представленной выписке за период с <дата> плата за включение в программу страховой защиты в размере 26 015 руб. 53 коп. была списана <дата> со счета №***.

Согласно заявлению на страхование выгодоприобретателем является Х.В.А., а в случае смерти – наследники.

<дата> Х.В.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора, так как передумала делать ремонт, денежные средства не нужны. Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Совкомбанк», Х.В.А. не были возвращены заемные денежные средства в полном объеме в ПАО «Совкомбанк».

При рассмотрении заявления от <дата> ПАО «Совкомбанк» был осуществлен возврат платы за программу добровольной страховой защиты заемщика в размере 26 015 руб. 53 коп. на счет кредитного договора. Денежные средства списаны в погашение части основного долга по кредитному договору.

<дата> Х.В.А. было направлено смс-уведомление о том, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена в счет погашения кредитного договора. Для полного закрытия Х.В.А. необходимо погасить остаток задолженности. Поскольку Х.В.А. не внесла сумму для полного погашения обязательств по кредитному договору, закрытие кредитного договора не представлялось возможным.

Согласно представленной выписке за период с <дата> плата за включение в программу страховой защиты в размере 26 015 руб. 53 коп. была возвращена <дата> со счета №***, указанные денежные средства списаны со счета в погашение кредита.

<дата> в результате тромбоэмболии легочной артерии, двусторонней пневмонии, COVID-19, сахарного диабета 2 типа наступила смерть застрахованной Х.В.А., что подтверждается справкой о смерти от <дата> № А-00409.

Истец является наследником Х.В.А.

<дата> в финансовую организацию поступил запрос нотариуса нотариальной палаты Удмуртской Республики Б.Е.У. о необходимости сообщить о сумме страховой выплаты, причитающейся Х.В.А., умершей <дата>.

<дата> финансовая организация письмом уведомила нотариуса о том, что выплата страховой суммы наследникам Х.В.А. не предусмотрена, поскольку <дата> Х.В.А. обратилась в офис ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от договора страхования, <дата> был произведен возврат страховой премии.

<дата> заявитель обратилась в финансовую организацию с претензией о страховой выплате в связи со смертью Х.В.А.

<дата> финансовая организация письмом уведомила заявителя об отсутствии оснований для страховой выплаты.

Поскольку Х.В.А. с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась, то действия страховщика о возврате умершей страховой премии являются незаконными.

<дата> истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении финансовой организации с требованием о взыскании страхового возмещения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. №*** от <дата> рассмотрение дела прекращено.

Истец С.Е.А., будучи извещенной о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», будучи извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика исковые требования не признал, указав, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2024 г. (далее – коллективный договор страхования). В силу коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, Х.В.А. – застрахованным лицом. Согласно заявлению на страхование Х.В.А. была застрахована по программе № 4. Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не зависит от кредитного договора. Заключением кредитного договора не обуславливается подключение к программе страховой защиты в рамках коллективного договора, а также наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись застрахованному лицу для ознакомления до их подписания, вся информация об услугах страхования была обязана доводиться банком в соответствии с пунктами 5.2.3, 7.1.3 коллективных договоров. АО «АльфаСтрахование» является исключительно исполнителем по договору коллективного страхования, к которому обуславливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. В АО «АльфаСтрахование» поступило заявление на страховую выплату от наследника по факту смерти Х.В.А. <дата> По уточненной информации, полученной в ПАО «Совкомбанк», Х.В.А. отказалась от договора страхования жизни (<дата>), договор страхования был расторгнут, <дата> был произведен возврат страховой премии. Поскольку на момент смерти Х.В.А. не была застрахована, оснований для страховой выплаты не имеется. АО «АльфаСтрахование» посредством электронной почты был направлен запрос ПАО «Совкомбанк» с просьбой предоставить поступившее в банк заявление от Х.В.А. об отказе от договора страхования и платежный документ, подтверждающий возврат страховой премии, однако ПАО «Совкомбанк» сообщил, что не может представить такие документы.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в отсутствие истца, представителей ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> Х.В.А. (заемщик) обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила Банк предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 149 514 руб. 53 коп. сроком на 36 мес., под 16,4% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (далее – Заявление).

Одновременно с предоставлением договора потребительского кредита просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (раздел Г пункт 1 Заявления).

В соответствии с указанным заявлением размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил 0,483% (722,654 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, Х.В.А. согласилась, что денежные средства, взимаемые с нее Банком в качестве платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 27,62% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (раздел Г пункт 2 Заявления).

На основании данного Заявления заемщика <дата> между сторонами заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор) с лимитом кредитования в размере 149 514 руб. сроком на 36 мес. под 16,4% годовых (если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования) на потребительские цели (пункты 1-4, 11 кредитного договора).

При заключении кредитного договора <дата> заемщик дала свое согласие на включение в программу добровольного страхования, подписав соответствующее заявление.

Согласно указанному заявлению Х.В.А. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г. (далее – договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» по программе 4 (пакет рисков 2), включающей в себя страховые риски для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет – женщины и до 65 лет включительно: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Согласно выписке по операциям на счете за период с <дата> по <дата> в отношении Х.В.А., Банком были зачислены денежные средства со ссудного счета на депозитный счет <дата> в размере 32 014 руб. 53 коп., и произведены платежи: за включение в программу страховой защиты заемщиков – 26 015 руб. 53 коп., удержание комиссии за карту согласно тарифов – 5 999 руб. 00 коп., а также произведено зачисление денежных средств на счет заемщика в рамках потребительского кредита – 117 500 руб., из которых 115 000 руб. зачислены на счет Х.В.А., 2 500 руб. – на оплату слуг.

<дата> Х.В.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила Банк расторгнуть договор №*** от <дата>, в связи с тем, что передумала делать ремонт, денежные средства не нужны.

Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» суду информации от <дата>, по указанному заявлению Банком принято положительное решение, клиенту направлено смс-сообщение: «Уважаемая В.А.! Ваше обращение №*** рассмотрено. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена в счет погашения кредитного договора. Для полного закрытия Вам необходимо погасить остаток задолженности. Размер полной суммы, необходимой для исполнения обязательств по договору можно уточнить в офисе Банка или на горячей линии. 88001000006».

<дата> Х.В.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Управлением ЗАГС Администрации г. Воткинска <дата>.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 ГК РФ).

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от <дата>, С.Е.А., является наследником Х.В.А.

<дата> нотариусом нотариального округа: город Воткинск Удмуртской Республики Л.М.Г. в адрес ПАО «Совкомбанк» был направлен запрос с просьбой сообщить о сумме страховой выплаты, причитающейся Х.В.А.

<дата> АО «АльфаСтрахование» в адрес нотариуса направлено сообщение (исх. №***) о том, что Х.В.А. на дату наступления смерти не была застрахована в АО «АльфаСтрахование» в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от <дата>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». По уточненной информации, полученной в ПАО «Совкомбанк», <дата> Х.В.А. обратилась в офис Банка с заявлением об отказе от договора страхования жизни, <дата> был произведен возврат страховой премии.

<дата> С.Е.А. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просила произвести выплату страховой суммы после смерти Х.В.А., указав, что наследодатель Х.В.А. просила Банк расторгнуть лишь кредитный договор, заявление о расторжении договора страхования Х.В.А. не направлялось. Кроме того, на момент смерти заемщика договор потребительского кредита №*** от <дата> не расторгнут.

В ответе на претензию от <дата> АО «АльфаСтрахование» отказало С.Е.А. в выплате страхового возмещения, мотивировав возвратом страховой премии <дата>, в связи отказом Х.В.А. от договора страхования жизни, и его расторжении <дата>

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от <дата> № У-24-4574/8020-005 прекращено рассмотрение обращения С.Е.А. к АО «АльфаСтрахование» в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон № 4015-1) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 10.2.2 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (далее - коллективный договор страхования) действует в отношении застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной уплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» физических лиц на потребительские цели».

Застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (пункт 10.2.3 коллективного договора страхования).

Согласно пункту 10.3 коллективного договора страхования действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по следующим основаниям:

- 10.3.1 исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере установленной договором страховой суммы по выбранной одной из программ страхования застрахованного лица;

- 10.3.2 по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может предоставить в любое отделение ПАО «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования.

Таким образом, для отказа от договора добровольного страхования застрахованному лицу необходимо направить соответствующее письменное заявление в ПАО «Совкомбанк».

Материалами дела подтверждается, что Х.В.А. <дата> заключила договор страхования на условиях установленных договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом.

Сведений и доказательств тому, что Х.В.А. при своей жизни выразила свою волю на исключение ее числа застрахованных лиц по договору коллективного добровольного страхования, ответчиками ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» не представлено.

Согласно заявлению Х.В.А. от <дата> она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора от <дата>, письменного отказа от страхования застрахованным лицом Х.В.А. не заявлялось.

При таких обстоятельствах суд находит действия ПАО «Совкомбанк» по направлению в адрес АО «АльфаСтрахование» сообщения о расторжении с Х.В.А. договора страхования и возврате страховой премии в размере 26 015 руб. 53 коп., незаконными.

Поскольку Х.В.А. не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования не прекратил свое действие.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (статья 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 2.1.4.2.4 дополнительного соглашения № 13 от 03.03.2019 г. к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», датой наступления страхового случая по пакету рисков 2 Программы страхования 4 являются даты наступления смерти застрахованного, установления застрахованному 1 группы инвалидности, установления застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно-опасных заболеваний или дата проведения застрахованному одной из хирургических операций, если иное не предусмотрено в Перечне заболеваний и хирургических операций.

В соответствии с пунктом 1.14 договора коллективного страхования даты начала и окончания срока страхования в отношении каждого застрахованного указываются в полных списках застрахованных. При этом срок страхования начинается с даты подписания застрахованным заявления на включение в Программу страхования и заканчивается не позднее истечения срока, установленного в списке застрахованных в отношении конкретного застрахованного. Данный срок не может превышать 10 лет. По рискам смертельно – опасные заболевания и потеря работы срок страхования устанавливается с 91 – го дня от даты подписания застрахованным заявления на включение в программу страхования.

С учетом даты подписания Х.В.А. заявления на включение в программу добровольного страхования (<дата>), предусмотренный пунктом 1.14 договора коллективного страхования срок страхования составлял с <дата> по <дата>.

Согласно справке о смерти № А-00409 от <дата>, выданной Управлением ЗАГС Администрации г. Воткинска, причинами смерти Х.В.А. явились: I. тромбоэмболия легочной артерии, двусторонняя пневмония, COVID-19; II. сахарный диабет 2 типа.

Учитывая приведенные выше нормы права, а также условия договора страхования, суд приходит к выводу, что страховой случай в виде смерти застрахованного лица произошел в период срока страхования.

Избранный Х.В.А. вариант страхования включает страхование по риску смерть в результате болезней.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Исключения из страхового покрытия предусмотрены также в пункте 2.2 дополнительного соглашения от 01.12.2015 г. № 6 к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Однако учитывая заболевание Х.В.А., приведшее к смерти (тромбоэмболия легочной артерии, двусторонняя пневмония, COVID-19) оно не подпадает под перечень исключений из страхового покрытия, предусмотренных условиями страхования, не усматривается также иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Каких-либо доказательств наличия причинно-следственной связи между заболеванием Х.В.А., диагностированным до заключения договора страхования и смертью застрахованного, наличия обстоятельств, исключающих выплату по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствиям заболевания, имевшим место до начала действия договора страхования и Х.В.А. знала об этом на момент заключения договора, АО «АльфаСтрахование», в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем основания утверждать, что смерть Х.В.А. произошла по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала действия договора страхования, отсутствуют.

Таким образом, основания для освобождения АО «АльфаСтрахование» от обязанности по выплате страховитого возмещения в виде задолженности по кредитному договору, суд не усматривает.

Как установлено пунктом 8.3 коллективного договора страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», при наступления страхового случая по Программе страхования № 4 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

Дополнительным соглашением от <дата> к указанному коллективному договору страхования и действующим на момент заключения договора страхования с Х.В.А. определено, что задолженность застрахованного - задолженность застрахованного перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного определяется, в том числе, из остатка его ссудной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на <дата>, представленного ПАО «Совкомбанк» суду, а также приложенного истцом к иску (по состоянию на <дата>), размер задолженности составляет 86 488 руб. 19 коп., и состоит из: просроченного основного долга – 55 144 руб. 94 коп., просроченных процентов – 7 813 руб. 19 коп., просроченных процентов на основной долг – 9 628 руб. 91 коп., неустойки на остаток основного долга – 5 742 руб. 90 коп., неустойки на просроченную ссуду – 7 264 руб. 25 коп., комиссии за смс-информирование – 894 руб.

Условиями договора страхования указанные проценты и неустойки не включены в размер страховой выплаты.

Из расчета задолженности усматривается, что она образовалась после смерти заемщика. При этом на основании первоначального графика платежей по кредиту на дату наступления страхового случая – смерти Х.В.А., остаток задолженности по кредиту (основной долг) составлял 92 773 руб. 43 коп.

Таким образом, по мнению суда, именно эта сумма составляет размер страховой выплаты.

Поскольку в силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, учитывая, что истцом заявлено о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой выплаты в размере 83 752 руб. 16 коп., суд полагает возможным, исходя из имеющегося в деле расчета истца, определить и взыскать с АО «АльфаСтрахование» сумму страховой выплаты в указанном размере.

Доводы АО «АльфаСтрахование», изложенные в письменных возражениях от <дата> о том, что АО «АльфаСтрахование» является ненадлежащим ответчиком по делу, в связи с тем, что им был выдан <дата> полис по страхованию имущества и гражданской ответственности №***, который заключен на условиях Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № Z6922/331/Г00001/5 от 20.04.2015 г., заключенного между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк», сроком страхования с <дата> по <дата>, страховая премия по которому оплачена, срок действия договора истек, обязательства исполнены надлежащим образом, обращений от клиента зарегистрировано не было, судом отклоняются, поскольку представленный полис предметом настоящего спора не является и его наличие правового значения для разрешения спора не имеет.

На отношения в рамках договоров добровольного страхования распространяются положения законодательства о защите прав потребителей (в части, не урегулированной специальными законами), если страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно пункта 3 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения прав истца со стороны как ответчика ПАО «Совкомбанк», так и АО «АльфаСтрахование», учитывая степень вины нарушителя, характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, длительность нарушения прав потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с каждого ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда - 5 000 руб.

Согласно пункта 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Так, в пункте 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела усматривается, что С.Е.А. <дата> была направлена в АО «АльфаСтрахование» претензия о страховой выплате в связи со смертью Х.В.А.

<дата> АО «АльфаСтрахование» письмом уведомила заявителя об отсутствии оснований для страховой выплаты.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, при взыскании с исполнителя в пользу потребителя денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика АО «АльфаСтрахование» составляет 44 376 руб. 08 коп., из расчета: (83 752,16 руб. (страховое возмещение) + 5 000 руб. (компенсация морального вреда)) / 2.

В силу части 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (часть 2 статьи 88 ГПК РФ).

В соответствии с абзацем 3 пункта 1 части 1 и части 3 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (в редакции от <дата>), по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей составляет 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей, а при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц - 300 рублей.

Частью 1 статьи 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец С.Е.А. от уплаты государственной пошлины при подаче иска в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации была освобождена, поэтому с учетом указанных правовых норм с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб., с ответчика АО «АльфаСтрахование» - 3 012 руб. 56 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск С.Е.А. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу С.Е.А., <дата> года рождения (ИНН №***) страховую выплату в размере 83 752 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 44 376 руб. 08 коп.

Признать действия публичного акционерного общества «Совкомбанк» по направлению заявления в отношении Х.В.А. АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 26 015 руб. 53 коп., незаконными.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу С.Е.А., <дата> года рождения (ИНН <***>) компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В удовлетворении исковых требований С.Е.А. к акционерному обществу «АльфаСтрахование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании компенсации морального вреда в большем размере – отказать.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета МО «Город Воткинск» государственную пошлину в размере 3 012 руб. 56 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета МО «Город Воткинск» государственную пошлину в размере 600 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья О.М. Бушмакина

Мотивированное решение суда изготовлено 06 июня 2025 года.