Решение по делу № 2-352/2025 от 25.03.2025 - о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда.

31RS0024-01-2025-000170-14 № 2- 352/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котельвиной Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Щегловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <данные изъяты> о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и <данные изъяты> в части условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; применить последствия недействительности указанного условия данного кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № № от ДД.ММ.ГГГГ, совершенной нотариусом ФИО7; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Требования мотивированы тем, что не была согласна с условиями кредитного договора, предусматривающими согласие клиента банка-заемщика на взыскание банком, являющимся кредитором, задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, совершенной нотариусом, считает, данные условия не согласованными сторонами кредитного договора, что противоречит закону о потребительском кредите. Она как потребитель не имела возможности выразить свою волю относительно согласия или отказа от данного условия кредитного договора. В договоре гарантия безусловного отказа от включения в договор данного условия не была предусмотрена, в связи с чем, данное условие является ничтожным. При наличии такого условия у нее отсутствовала возможность защиты своих прав в судебном порядке. Указывает, что она не согласна с исполнительной надписью, считает ее незаконной и подлежащей отмене. В результате незаконных действий ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 20000 руб.

Истица ФИО2, ее представитель ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени разбирательства дела уведомлены судебным извещением. При подаче иска просили о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства дела уведомлены судебным извещением. Представлены письменные возражения, просят в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что ФИО2 была ознакомлена с общими условиями кредитования, согласна с ними и обязалась их исполнять, до заключения договора отказа от включения условия о взыскании задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса в банк от ФИО2 не поступало.

Истец в исковом заявлении не указывает, каким образом оспариваемые условия о взыскании задолженности путем совершения исполнительной надписи нотариусом нарушают его права; а также не указывает нормы законодательства РФ, которым противоречат условия договора о взыскании долга, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца. Просят учесть, что на основании исполнительной надписи от ДД.ММ.ГГГГ с истца был взыскан основной долг и проценты, начисленные в соответствии с условиями договора. Требования о взыскании неустойки не заявлялись.

Полагают необходимым применение по заявленным требованиям истца принципа эстоппеля, закрепленного в п. 3 статьи 1 ГК РФ, п. 1 статьи 10 ГК РФ, п. 3 статьи 307 ГК РФ. Истец, как сторона сделки, ведет себя недобросовестно.

При заключении кредитного договора истец вел себя таким образом, что у кредитора не возникало сомнений в том, что он согласен со сделкой и намерен придерживаться ее условий (подписал Индивидуальные условия «Потребительского кредита»; принял денежные средства по договорам, перечисленные в соответствии с условиями договоров; погашал задолженность перед Банком по кредитному договору). Затем, после выдачи Банком денежных средств в рамках кредитного договора, истец обратился в суд с требованием о признании недействительным условий договора о взыскании долга путем совершения исполнительной надписи, чтобы получить для себя необоснованные выгоды и преференции, в то время как никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного поведения. Все условия сделок стороне истца были известны на момент их совершения, однако истец заявляет об этом только спустя значительное время после совершения сделок, когда они со стороны добросовестного ответчика (Банка) были в полном объеме исполнены.

Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным условий кредитного договора в части условия о возможности применения исполнительной надписи нотариуса по кредитному договору. Доказательств, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности не представлено.

Ответчик полагает, что заявленное истцом требование о взыскании суммы причиненного морального вреда ничем не подтверждено, и не подлежит удовлетворению судом. Истцом не доказано того факта, что <данные изъяты> нарушил его права, как потребителя финансовой услуги.

Просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо нотариус ФИО7 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства уведомлена судебным извещением, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель третьего лица Шебекинского РОСП в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства дела уведомлены судебным извещением в адрес электронной почты.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 166 000,00 руб. сроком на 60 месяцев, под 27,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Алексеевского нотариального округа <адрес> нотариальной палаты ФИО7 совершена исполнительная надпись нотариуса в виде электронного документа за № № о взыскании с ФИО2 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и <данные изъяты>, задолженности по кредитному договору №, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга в размере 157913,37 руб., процентов в размере 33995,41 руб., сумму расходов понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 1485,0 руб., всего 193393,78 руб.

Пунктом 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита с <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, и п. 53 Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит предусмотрено право на взыскание кредитором задолженности по кредиту в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса.

Пунктом 53 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор вправе по своему выбору взыскать задолженность по договору в судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации либо по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, при отсутствии отказа Заемщика от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик был ознакомлен с общими условиями кредитования, согласен и обязался их исполнять.

Согласно «Информации о порядке взыскания задолженности по договору потребительского кредита по исполнительной надписи нотариуса», размещенной на официальном сайте <данные изъяты>, заемщик имеет право отказаться от включения условия о взыскании задолженности по Договору по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения путем подачи в Банк заявления об отказе от включения соответствующего условия в текст Договора в любом подразделении Банка, обслуживающем физических лиц, либо направить в Банк через организацию связи (п. 3-5).

Аналогичные условия содержатся в п. 21.1, 21.2 «Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита».

Таким образом, до заключения договора заемщику предоставлено право отказаться от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст договора кредитования.

Отказ от включения условия о взыскании задолженности по Договору по исполнительной надписи нотариуса до заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в Банк от ФИО2 не поступал, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Таким образом, доводы истца, указанные в иске о том, что она не имела возможности отказаться от данного условия, что с заемщиком условия о применении исполнительной надписи на согласованы, являются неубедительными.

В соответствии со статьей 30 Федерального Закона № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с частью 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Часть 4 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч.1 ст. 423 ГК РФ: «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из части 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно ч.1, ч.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч.1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Установлено, что условия кредитного договора ФИО2 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность по оплате.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом, направляемым (предъявляемым) судебному приставу-исполнителю.

В соответствии со статьей 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. N 4462-1, документом, по которому взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, является кредитный договор, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (статья 89 Основ).

В соответствии со ст. 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Согласно ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В соответствии со ст. 91.2 Основ законодательства о нотариате о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Как установлено данные требования закона ответчиком по делу были соблюдены, банком были заявлены бесспорные требования, установленное временное ограничение соблюдено.

Поскольку установлено добровольное письменное согласие истца с условиями кредитного договора, предоставление ответчиком возможности ФИО2 воспользоваться правом отказаться от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое положение кредитного договора действующему законодательству не противоречит.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и <данные изъяты>, в части условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; применения последствий недействительности условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса ФИО7 № № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Предусмотренная Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" ответственность наступает в случае нарушения прав потребителя.

На основании ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства установлено, что права ФИО2 как потребителя нарушены не были, то оснований для взыскания компенсации морального вреда, не имеется.

Кроме того, пропуск истцом срока исковой давности по требованию об оспаривании условия кредитного договора, в силу п.2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В день ознакомления и подписания индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 знала об обстоятельствах, являющихся по ее мнению, основанием для признания кредитного договора недействительным. Вместе с тем, исполняла договор, с иском в суд обратилась только в феврале 2025 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к <данные изъяты> о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шебекинский районный суд.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Котельвина