Дело № 2-655/2022
Поступило в суд 25.01.2022 г.
УИД 54RS0013-01-2022-000307-48
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 июня 2022 г. г. Бердск
Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Карповой Л.В.,
при секретаре Полянской Т.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска ПАО Сбербанк указал, что 18.02.2020 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №131320 на сумму 524390 рублей на срок 60 месяцев под 13,9% годовых. На основании кредитного договора банк выдал заемщику кредит в сумме 524390 рублей. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использование аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
13.06.2017 г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания заключенный между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.
В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении, таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО.
В рамках ДБО должником была получена дебетовая карта Visa Classic с №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в баке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
28.02.2019г. должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa Classic услугу «Мобильный банк» пакет «Полный». 30.10.2019г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему. 18.02.2020г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.02.2020 г. в 06:35 банком выполнено зачисление кредита в сумме 524390 рублей.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.01.2021г. по 10.01.2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 534623 рубля 28 коп.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ответчику направлялись письма с требованием возвратить сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.
По указанным основаниям истец просит: расторгнуть кредитный договор №131320 от 18.02.2020г.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №131320 от 18.02.2020г. по состоянию на 10.01.2022 года в размере 534623 рубля 28 коп., в том числе: 459814 рублей 99 коп. – просроченный основной долг, 67919 рублей 20 коп. – просроченные проценты, 3929 рублей 33 коп. – неустойку за просроченный основной долг, 2959 рублей 76 коп. – неустойку за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14546 рублей 23 коп.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по имеющемуся в деле адресу. Почтовый конверт с судебным извещением, направленный по месту регистрации ответчика по месту жительства, был возвращен в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика. Неполучение адресатом судебного извещения расценено судом как отказ от его получения, что согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ позволяет суду считать ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
При таких данных суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца.
Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.02.2020 г. на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение потребительского кредита (л.д.21, 22) между ПАО Сбербанк (банком) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №131320 на сумму 524390 рублей на срок 60 месяцев под 13,9% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (л.д.14-16).
На основании указанного кредитного договора банком заемщику был выдан кредит в сумме 524390 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-18) и не оспаривается ответчиком.
Как видно из кредитного договора, протокола проведения операция в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д.16, 30).
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Согласно п.3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использование аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью (л.д.34-46).
13.06.2017 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание (л.д.19).
В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания заключенный между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п.1.2). Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.
Согласно п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.
В соответствии с 1.16 ДБО в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении.
В соответствии с ДБО ответчиком была получена дебетовая карта Visa Classic с №. С использованием карты он получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в баке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Из заявления на получение карты видно, что ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л.д.19).
При рассмотрении дела установлено, что 28.02.2019г. ФИО1 самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa Classic услугу «Мобильный банк» пакет «Полный». 30.10.2019г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», им верно введен пароль для входа в систему. 18.02.2020г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д.23-29, 30).
Как видно из выписки по счету клиента № и выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», 18.02.2020 г. в 06:35 банком выполнено зачисление кредита в сумме 524390 рублей (л.д.17-18, 30).
При рассмотрении дела установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.31-46).
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования.
В пункте 17 Индивидуальных условий кредитования указано, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты №, открытый у кредитора.
Факт предоставления истцом денежных средств ответчику подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой сумма 524390 рублей на счет ответчика была зачислена 18.02.2020 года (л.д.17).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взятые на себя договорные обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика, приложениями к расчету задолженности (л.д.17-18, 7-13).
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.01.2021г. по 10.01.2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 534623 рубля 28 коп.
ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что следует из выписки по счету (л.д.17-18) и не оспорено ответчиком.
29.11.2021г. ФИО1 банком было направлено требование (претензия) с указанием размера задолженности по состоянию на 27.06.2021г., в соответствии с которым он должен был возвратить сумму кредита не позднее 29.12.2021г. (л.д.47). Указанное требование ответчиком не исполнено.
Из указанного требования следует, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк обратится в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 10.01.2022 года образовалась просроченная задолженность в размере 534623 рубля 28 коп., в том числе: 459814 рублей 99 коп. – просроченный основной долг, 67919 рублей 20 коп. – просроченные проценты, 3929 рублей 33 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 2959 рублей 76 коп. – неустойка за просроченные проценты (л.д.7-13).
Изучив представленный расчет, суд признает его правильным, согласующимся с условиями договора, выпиской по счету, требованиями закона и поступившими платежами от ответчика.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору. В нарушение условий договора, ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Такое нарушение условий кредитного договора является существенным нарушением.
Учитывая установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в сумме 534623 рубля 28 коп.
В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Перед обращением в суд истец 29.11.2021 г. направил ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора со сроком исполнения не позднее 29.12.2021 г. (л.д.47), которое осталось неисполненным.
При таких обстоятельствах суд считает требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора №131320 от 18.02.2020 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 14546 рублей 23 коп. (л.д.5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №131320 от 18.02.2020 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №131320 от 18.02.2020 года по состоянию на 10.01.2022 года в размере 534623 рубля 28 коп., в том числе: 459814 рублей 99 коп. – просроченный основной долг, 67919 рублей 20 коп. – просроченные проценты, 3929 рублей 33 коп. – неустойку за просроченный основной долг, 2959 рублей 76 коп. – неустойку за просроченные проценты; расходы по уплате госпошлины в размере 14546 рублей 23 коп., всего 549169 рублей 51 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья /подпись/ Л.В. Карпова
Мотивированное решение составлено 24.06.2022 г.