Решение по делу № 2-4496/2022 от 28.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 28 декабря 2022 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Берсеневой Н.В.,

при помощнике судьи Лёушкиной В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4496/2022 по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Западно-Сибирское отделение № к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк России в лице филиала – Западно-Сибирское отделение № обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ответчикам (созаемщики) в сумме 1 850 000 рублей на срок 240 месяцев под 11,9% годовых. Согласно п.18 Индивидуальных условий кредитного договора выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу №. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: жилой дом с кадастровым номером №, этажность: количество этажей 2, количество подземных этажей – 0, общей площадью 120,6кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под индивидуальное жилищное строительство и ведение личного подсобного хозяйства, площадью 1422кв.м., находящийся по адресу: <адрес> Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. Согласно условиям кредитного договора созаемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиками образовалась просроченная задолженность. Предоставленные Банку в залог объекты недвижимого имущества приобретены с использованием кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором. Залогодержателем по данному залогу является Банк, права залогодержателя подтверждаются закладной. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки до наступления обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем обязанностей, предусмотренных договором. Согласно кредитной документации (п.10 кредитного договора, положения Закладной) залоговая стоимость объектов недвижимости согласована сторонами в размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. В Отчете об оценке стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что рыночная стоимость объектов недвижимости (жилого дома и земельного участка) составляет 1 850 000 рублей (1 470 000 рублей – жилой дом, 380 000 рублей – земельный участок). Таким образом, Банк полагает возможным определить начальную продажную цену предметов залога в размере согласованной залоговой стоимости 1 665 000 рублей, из них: 1 323 000 рублей – начальная продажная цена жилого дома; 342 000 рублей – начальная продажная цена земельного участка. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 397 372,17 рублей, в том числе: просроченные проценты – 97 138,94 рублей; просроченный основной долг – 1 300 233,23 рублей; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 186,86 рублей; обратить взыскание на предметы залога, указанные выше, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предметов залога в размере 1 665 000 рублей, из них: 1 323 000 рублей – начальная продажная цена жилого дома; 342 000 рублей – начальная продажная цена земельного участка.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом по адресам, имеющимся в материалах дела, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.810 ГК РФ).

По общему правилу статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитор) и ответчиками (созаемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчикам кредит в сумме 1 850 000 рублей на 240 месяцев под 11,9% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составил 20 693,45 рублей.

Кредитные денежные средства предоставлены для приобретения объектов недвижимости: жилой дом с кадастровым номером №, этажность: количество этажей 2, количество подземных этажей – 0, общей площадью 120,6кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под индивидуальное жилищное строительство и ведение личного подсобного хозяйства, площадью 1422кв.м., находящийся по адресу: <адрес> (п.11 договора).

Условиями договора предусмотрено, что созаемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Истец выполнил свои обязательства, предоставив ответчикам кредит в размере 1 850 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, банком было принято в залог следующее недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ответчикам: жилой дом с кадастровым номером №, этажность: количество этажей 2, количество подземных этажей – 0, общей площадью 120,6кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под индивидуальное жилищное строительство и ведение личного подсобного хозяйства, площадью 1422кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, что следует из имеющейся в материалах дела закладной.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ответчиками обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, допускались просрочки платежей, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась задолженность по кредитному договору, которая составила 1 397 372,17 рублей, в том числе: просроченные проценты – 97 138,94 рублей; просроченный основной долг – 1 300 233,23 рублей.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения платежей (основного долга и процентов) истец на основании кредитного договора потребовал от ответчиков досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено требованиями о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики до настоящего времени не погасили имеющуюся задолженность. Указанное обстоятельство в ходе рассмотрения дела по существу опровергнуто не было.

Таким образом, в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиками ФИО2, ФИО3 обязательств по кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с них солидарно суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 397 372,17 рублей. При этом суд соглашается с расчетом истца, поскольку он произведен верно, в соответствии с условиями договора и не оспорен ответчиками, контррасчет не представлен (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пп.1 п.1 ст.339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

Согласно п.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В рамках ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 54.1 Закона предусмотрено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу указанных выше требований действующего законодательства, учитывая установленные судом обстоятельства, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом с кадастровым номером №, этажность: количество этажей 2, количество подземных этажей – 0, общей площадью 120,6кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под индивидуальное жилищное строительство и ведение личного подсобного хозяйства, площадью 1422кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, определив способ реализации имущества – на публичных торгах в силу требований, установленных в ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу пп.4 ч. 2 ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно кредитной документации (п.10 кредитного договора, положения Закладной) залоговая стоимость объектов недвижимости согласована сторонами в размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Возражений относительно определенной в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленном ИП ФИО4 рыночной стоимости объекта залога ответчиками не представлено.

Таким образом, учитывая результаты представленной суду оценки объекта недвижимого имущества, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 90% от стоимости предмета залога в размере 1 665 000 рублей, из них: 1 323 000 рублей – начальная продажная цена жилого дома; 342 000 рублей – начальная продажная цена земельного участка.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27 186,86 рублей, уплаченная истцом при подаче искового заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.3, 10, 12, 56, 67, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирское отделение № удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. (паспорт №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р. (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 397 372,17 рублей, в том числе: просроченные проценты – 97 138,94 рублей; просроченный основной долг – 1 300 233,23 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером № категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под индивидуальное жилищное строительство и ведение личного подсобного хозяйства, площадью 1422кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, д. Ошкукова, ул. лесная, участок 40, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости - 342 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом с кадастровым номером №, этажность: количество этажей 2, количество подземных этажей – 0, общей площадью 120,6кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости - 1 323 000 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. (паспорт №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р. (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 186,86 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.01.2023.

Председательствующий: (подпись) Н.В. Берсенева