КОПИЯ
Дело № 2-1583/2022 66RS0048-01-2022-001969-85
Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ревда Свердловской области 30 ноября 2022 года
Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Карапетян И.В.
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.08.2013 по состоянию на 07.10.2022 в размере 291 258 руб. 22 коп., из них: основной долг – 151 071 руб. 91 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 10 962 руб. 64 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 108 306 руб. 95 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 916 руб. 72 коп.
В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 10.08.2013 на сумму 170 592 руб., в том числе 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 592 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 20 592 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 297 руб. 59 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 31.01.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 02.03.2015. До настоящего времени требование банка не исполнено. В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) на неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от сумы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.07.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.01.2015 по 20.07.2017 в размере 108 306 руб. 95 коп., что является убытками банка. По состоянию на задолженность составила 291 258 руб. 22 коп.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представив возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении требований просила отказать, в связи с истечением срока исковой давности.
Учитывая наличие в деле доказательств надлежащего извещения участников процесса о судебном заседании, с учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 10.08.2013 между ООО «ХКБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней был выдан кредит в размере 170 592 руб. под 49,90 % годовых, сроком на 48 месяцев (л.д. 5).
Согласно распоряжению кредита по кредитному договору, выписке по счету выдача кредита ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств в размере 150 000 руб. на счет заемщика №, открытого в ООО «ХКБ», в размере 20 592 руб. перечислены для оплаты страхового взноса страховщику (л.д. 5 оборот).
Согласно п. 1.2 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведение банковских счетов, являющихся составной частью договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условия предусмотренных договором.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств размене не менее суммы Ежемесячного платежа (п. 1.4 Общих условий договора).
Подписав указанный договор о потребительском кредитовании, ФИО1 согласилась с их условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные данным договором, заявлением на добровольное страхование, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и погашению кредитной задолженности.
Согласно условиям кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – 30.08.2013 в дальнейшем дата оплаты каждого ежемесячного платежа установлена в графике погашения кредита.
Размер ежемесячного платежа составил 8 297 руб. 59 коп. Последний платеж, согласно графику 20.07.2017 – 8 000 руб. 41 коп. (л.д. 9-10).
Таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил.
Однако ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнял ненадлежащим образом.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от 10.08.2013 по состоянию на 07.10.2022 составляет 291 258 руб. 22 коп., из них: основной долг – 151 071 руб. 91 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 10 962 руб. 64 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 108 306 руб. 95 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 916 руб. 72 коп.
Расчет ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено.
Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 1 ст. 196).
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как установлено статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2).
Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.
В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу вышеприведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как следует из представленных документов, кредитный договор заключен с ответчиком 10.08.2013 сроком на 48 месяцев.
В соответствии с п. 4 Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, - при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.
Последний платеж по кредитному договору внесен ответчиком 05.10.2014 в размере 1415 руб. 97 коп. (л.д. 4).
31.01.2015 Банк направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в сумме 309 619 руб. 22 коп. через 30 календарных дней с момента направления требования, то есть до 02.03.2015 (л.д. 12).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банк, предъявив ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности, изменил срок исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Следовательно, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 02 марта 2015 года. Учитывая изложенное, срок исковой давности истекал 02.03.2018 года.
Из материалов дела следует, что 07.03.2018 ООО «ХКБ» обратился к мировому судье судебного участка № 4 Ревдинского судебного района Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному договору с ФИО1, то есть уже за сроками исковой давности, и судебный приказ 17.07.2019 был отменен на основании поступивших от должника возражений.
Прерываясь на период осуществления судебной защиты (статья 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) с 07.03.2018 по 17.07.2019, он к моменту подачи иска – 28.10.2022 истёк.
Принимая во внимание, что истец ООО «ХКБ» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Доказательств пропуска указанного срока по уважительной причине, истцом в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКБ» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.
Судья. Подпись: И.В. Карапетян
Копия верна Судья: И.В. Карапетян
Решение ________________________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1583/2022.
Судья: И.В. Карапетян