УИД 11RS0002-01-2023-000875-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 17 апреля 2023 года

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1382/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору №2313981759 от 25.07.2019 по состоянию на 08.02.2023 в размере 326064,40 руб., в том числе основного долга – 229696,63 руб., процентов за пользование кредитом – 22608,71 руб., убытков в виде неоплаченных процентов после 25.09.2021 – 71215,18 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2048,88 руб., комиссии за направление извещений – 495,00 руб.

В обоснование иска указано, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) в простой письменной форме путем подписания заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 299000,00 руб. под 19,90% сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит в указанный срок и уплатить проценты за пользование кредитом. В период действия договора заемщиком активирована дополнительная услуга по оплате ежемесячного направления извещений по кредиту в размере 99,00 руб.. Кредит выдан путем перечисления денежных средств на счет ..., открытый заемщику в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о выдаче кредита заемщиком получено график погашения кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, а также ознакомился и согласился с общими условиями кредитования, Памятку по предоставлению услуги «СМС» - пакет, Описание программы Финансовая защита, и Тарифы по расчетно-кассовому облуживанию счетов физических лиц. Для операций по выдаче и погашению кредита кредитор открыл заемщику специальный счет. Заемщиком внесены 20 ежемесячных платежей по графику в установленные им сроки и размер, 25.10.2021 допущен первой пропуск внесения ежемесячного платежа, после чего обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнялись. На основании ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 25.09.2021 банк перестал начислять проценты по кредиту. При условии надлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита последний платеж про графику должен быть совершен 25.07.2024. В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита и досрочным истребованием кредитором долга в судебном порядке, кредитор лишается возможности получить проценты за пользование кредитом, которые получил бы при обычных условиях гражданского оборота и при выполнении заемщиком условий кредитного договора. Неполученные проценты за период с 25.09.2021 по 25.07.2024 в размере 71215,18 руб. являются убытками банка, которые он вправе требовать с ответчика на основании ст. 15 ГК РФ.

Ответчик в письменном отзыве с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать. В обоснование указала, что по состоянию на 25.03.2021 кредит был выплачен наполовину, начиная с 25.01.2019 по 25.03.2021 внесено кассу банка без нарушения срока погашения 27 платежей по 8010,55 руб., всего банком получено 216284,85 руб. Поступившие суммы кредитор распределил на уплату процентов – 70% от суммы, и на основной долга – 30%, что привело к завышению суммы по основному долгу. В связи с ухудшением материального положения ответчик 25.09.2020 обратился в банк с заявлением об отсрочке уплаты кредита, но ему было отказано. График платежей ответчик не подписывал, сумма ежемесячного платежа с ним не была согласована. Взыскание процентов за пользование кредитом, начисленных по 25.07.2024 включительно, ответчик считает необоснованным и полагает, что проценты могут быть взысканы только за период по дату подачи иска, то есть по 15.03.2023.

Стороны извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явились. Истец просил о рассмотрении дела без его участия.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав письменные материалы дела, материалы дела №2-884/2022, рассмотренного мировым судьей Северного судебного участка г.Воркуты в порядке приказного производства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) в простой письменной форме путем акцепта банком подписанных заемщиком индивидуальных условий договора заключен кредитный договор .... По условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 299000,00 руб. под 19,9% годовых сроком на 60 календарных месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных платежей, вносимых не позднее 25 числа каждого месяца, в размере 8010,55 руб. (пп. 1,2,4 Индивидуальных условий договора).

В п.12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В соответствии с п. 8.1 Индивидуальных условий договора уплата долга и процентов производится заемщиком путем внесения на счет через интернет-банк, мобильный банк, терминалы или банкоматы банка, в том числе размещенные в его офисе, а также через сайт банка.

Подписывая Индивидуальные условия кредитного договора, заемщик согласился с Общими условиями договора, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий.

В заявлении о выдаче кредита заемщик просил активировать дополнительную услугу по предоставлению СМС-пакета, стоимость которого составила 99,00 руб. ежемесячно.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора и заявления о выдаче кредита, поданного заемщиком в банк, заемщик ознакомился с описанием дополнительных услуг, с действующей редакций Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, а также получил график погашения по кредиту.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком в стандартной, указанной в Индивидуальных условиях ставке (в процентах годовых). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения по кредиту.

Также в п. 1.2 раздела II Общих условий договора, указано, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту, и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном прекращении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора.

В соответствии с указанным пунктом банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Согласно п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Из выписки по счету ..., открытому ФИО1 в ООО «ХКФ Банк», следует, что 25.07.2019 кредитор перечислил со счета средства для выполнения перевода по кредитному договору ... от <дата> в размере 299000,00 руб., то есть исполнил обязанность по предоставлению кредита.

В п. 1.5 раздела 2 Общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов указано, что погашение задолженности по Кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Заявления Клиента, содержащегося в Заявке, в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела Договора.

Согласно п. 1.1 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке. Процентный период - период времени, равный тридцати календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период (п. 1.2 раздела 2 Условий).

Условиями кредитного договора предусмотрено внесение заемщиком 60 аннуитентных ежемесячных платежей в сумме 8010,55 руб., подлежащих внесению кредитору не позднее даты платежа, указанной в графике погашения задолженности.

С условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и Тарифами банка заемщик ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекращает начисление процентов за пользование кредитом. При этом в силу п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий приобретает право требования о взыскании ущерба, в размере, складывающемся из суммы процентов по кредиту, которые причитались бы кредитору при условии надлежащего исполнения заемщиком условий договора. Иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из расчета убытков, а также выписок по счетам ..., ..., открытых ФИО1 в АО «ХКФ Банк», заемщиком внесены 20 аннуитетных платежей в размере 8010,55 руб., предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора и графиком платежей, после чего исполнение обязательства заемщиком прекратилось, хотя таких платежей в соответствии с кредитным договором было предусмотрено 60, последний из которых долен был быть внесен 25.07.2024.

Очередной платеж по графику, выпадающий на 25.04.2021 и следующие за ним платежи не были внесены, что привело к начислению процентов за пользование кредитом в размере, превышающем предусмотренный изначальным графиком платежей, поскольку остаток основного долга, на который начислялись проценты, не снижался.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору ... от <дата> составила 326064,40 руб., в том числе основной долг – 229696,40 руб., проценты за пользование кредитом – 22608,71 руб., убытки (неоплаченные проценты после 25.09.2021) – 71215,18 руб., штраф (неустойка) за возникновение просроченной задолженности – 2048,88 руб., комиссии за направление извещений – 495,00 руб.

Расчет ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен; контррасчет не представлен.

Истец обращался в суд с заявлением о взыскании долга в порядке приказного производства, однако судебный приказ №2-884/2022 от 10.02.2022 мирового судьи Северного судебного участка г.Воркуты РК о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» долга по кредитному договору №... от <дата> в размере 326064,40 руб., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3230,32 руб., отменен 18.02.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ в связи с подачей должником возражений против исполнения судебного приказа.

Поскольку материалами дела подтверждается, что графиком платежей по кредитному договору было предусмотрено внесение заемщиком 60 ежемесячный платежей в размере 8010,55 руб., фактически же внесено 20 платежей по 25.03.2021 включительно, с 25.05.2021 обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполняются, доказательства уплаты долга по кредиту, процентов за пользование, платы за услугу СМС-информирования ответчиком не представлены, исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В том числе подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом, выплата которых предполагалась по 24.07.2024 включительно, на основании следующего.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статьи 15 ГК РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было. Таким неполученным доходом и являются проценты за пользование кредитом, которые истец получил бы при надлежащем исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ч.1 ст. 88 ГПК РФ относит государственную пошлину.

На основании пп.13 ч.1 ст.333,20 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, уплаченная истцом в сумме 3230,32 руб. (платежное поручение №3050 от 18.01.2022) при подаче заявления о вынесении судебного приказа, подлежит зачету при обращении в суд с рассматриваемым исковым заявлением. В связи с обращением в суд с иском истцом доплачена госпошлина в размере 3230,32 руб. (платежное поручение №13804 от 27.02.2023), а в общей сложности 6460,40 руб.

Поскольку суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска, на основании ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ госпошлина, уплаченная при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в размере 6460,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения – <дата>, место рождения – ..., паспорт ..., выдан <дата>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от <дата> по состоянию на 08.02.2023 в размере 326064,40 руб., в том числе основной долг – 229696,63 руб., проценты за пользование кредитом – 22608,71 руб., убытки в виде неоплаченных процентов после 25.09.2021 – 71215,18 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2048,88 руб., комиссии за направление извещений – 495,00 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6460,64 руб., а всего – 332525 (триста тридцать два пятьсот двадцать пять) 04 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме – 24.04.2023.

Председательствующий Е.Ю. Солодилова