Решение по делу № 2-3867/2023 от 13.11.2023 - о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Дело №

(УИД 27RS0№-49)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023г. <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гетман Н.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «<адрес> Страхование» о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к АО «<адрес> Страхование» о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с целью предоставления кредита в размере 200000 руб., в этот же день был заключен договор кредитования № с открытием расчетного счета. ФИО4 подписала заявление о присоединении к программе страхования жизни с АО «Страховая компания «Резерв» страховая сумма составила 200000 руб., страховая премия 43000 руб., которая выплачена страхователю. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась с заявлением о закрытии лицевого счета в связи с внесением денежной суммы в размере 200000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Единственным наследником умершей является её супруг истец ФИО1 В феврале 2020 истец обращался к ответчику по вопросу выплаты страховой суммы, ответа не последовало. ПАО КБ «Восточный» обращалось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту ФИО4, где третье лицо АО «Компания Резерв» указало список документов необходимый для полной выплаты страхового возмещения, истец данные документы направил. До настоящего времени страховая выплата не произведена. Обязательства по договорам страхования переданы от АО «Компания Резерв» к АО «<адрес> Страхование». Истец обращался к финансовому уполномоченному о взыскании страховой выплаты, ответа на обращение не поступило. Просит в соответствии со ст. 939 ГК РФ взыскать с ответчика страховую сумму в размере 200000 руб.

Определением суда к участию в деле привлечены в качестве заинтересованного лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ПАО «Совкомбанк», АО «СК «Резерв».

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела истец извещен надлежащим образом, что подтвердил представитель истца в судебном заседании, истец просит о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска, пояснил об изложенном выше, дополнив, что на момент заключения договора, у ФИО4 никто не интересовался был ли у неё инфаркт, ответчик не представил анкету, которую последняя заполнила при присоединении к договору, из выписки истории болезни, диагноз ИБС и гипертоническая болезнь риск 3-4 поставлен после заключения договора в октябре 2018 года, доказательств предоставления ложной информации или сокрытия фактов со стороны страхователя не имеется, также страховщику было дано право самостоятельно получить информацию о состоянии здоровья. Наследник умершей полностью погасил долг по кредитному договору в марте 2023. Просит иск удовлетворить.

Ответчик АО «<адрес> Страхование» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещена надлежащим образом, судебное извещение получено. В отзыве на иск просили в удовлетворении требований отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «Резерв» и АО «<адрес> Страхование» был заключен договор передачи страхового портфеля №-<адрес>-РЕЗ-НС, в который вошел договор страхования заключенный с ФИО1 Смерть застрахованного лица произошла в результате ранее диагностированного заболевания, данный случай не является страховым.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5 в судебном заседании участия не принимала. О рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие. В письменном отзыве на иск просила в его удовлетворении отказать.

Третьи лица ПАО «Совкомбанк», АО «СК «Резерв» в судебном заседании участия не принимали. О рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайств и письменных возражений не поступило.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле, с учетом их надлежащего извещения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 2 Конституции Российской Федерации человек, его права и свободы являются высшей ценностью; признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства.

Права и свободы человека и гражданина, являясь непосредственно действующими, определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (ст. 18 Конституции Российской Федерации).

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено и следует из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 руб.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, ФИО4 была включена в число застрахованных лиц в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № ДКП20170401/01, заключенный между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк».

ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «Резерв» и АО «<адрес> Страхование» был заключен договор передачи страхового портфеля №-<адрес>-РЕЗ-НС, в данный портфель включен договор страхования заключенный с ФИО1, на что также указал и сам ответчик в письменном отзыве на иск.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный» сроком на 3 года, следует, что страховая организация – ЗАО «Страховая компания «Резерв», выгодоприобретатель – застрахованное лицо ФИО4, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 200000 руб. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания заявления. На момент подписания заявления ФИО4 письменно подтвердила, что не является инвали<адрес> или 2 группы; не страдает СПИД или ВИЧ; не страдает хроническими сердечно – сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклероз, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК); не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает сахарным диабетом; не страдает циррозом печени; не страдает психическим заболевание, алкоголизмом; наркоманией, токсикоманией; не состоит на учете по поводу данных заболеваний; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован; не находится под следствием и в местах лишения свободы; возраст находится в диапазоне от 18 лет до 76 лет на момент окончания его действия. Размер платы за присоединение к программе страхования составляет 43200 руб. В заявлении ФИО4 уполномочила любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Также согласилась с тем, что в случае дачи ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении ФИО4

Из договора страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № ДКП20170401/01, заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк», следует, что к страховым случая относятся: инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица в результате болезни; смерть застрахованного лица в результате болезни (впервые диагностированной в период действия договора страхования); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного (глава 2 договора).

Согласно Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее Правил) от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «Резерв», на страхование не принимаются: инвалиды 1-2 группы; лица страдающие СПИДом или ВИЧ – инфицированные; лица страдающие психическим заболеванием, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; лица, нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; лица, находящиеся под следствием и в местах лишением свободы (п.1.8); лицо, на момент заключения договора страхования являющееся больным сердечно – сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов и т.п.), или имеющее симптомы, по решению страховщика может быть принято на страхование при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья страховщик был письменно уведомлен страхователем/застрахованным до заключения договора страхования (п.1.9).

Из п.5.4 Правил следует, что при заключении договора страхования в соответствии с настоящими правилами страховщик осуществляет комплекс последовательных действий, направленных на определение степени страхового риска, а именно: анализируется информация и изучаются документы, представленные страхователем вместе с заявлением на страхование, как из числа указанных в настоящих правилах, так и дополнительно запрошенных страховщиком, характеризующих состояние здоровья страхуемого лица, особенности его профессиональной деятельности; привлекает экспертов для оценки состояния страхуемого лица и вероятность наступления страхового события по каждому из страховых рисков, включаемых в договор страхования; самостоятельно получает дополнительную информацию, статистические данные в организациях, располагающих такой информацией. На основе полученных результатов страховщик делает вывод о степени страхового риска (вероятности наступления страхового события), принимает решение о страховании/отказе в страховании, применения к базовой ставке повышающих или понижающих коэффициентов.

Таким образом, ЗАО СК «Резерв» заключив с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и здоровья, принял страховые риски, на основании имеющейся информации в отношении страхователя, на момент заключения договора, страховщику не понадобилось иной информации, кроме имеющейся, при этом оценив страховые риски, получил от страхователя назначенную страховую премию в размере 43200 руб., данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось, как и сам договор страхования в части подключения к нему ФИО4

В ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, о чем составлена запись акта о смерти №, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «Резерв» приняло решение по факту смерти ФИО4, застрахованной по договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/1 от ДД.ММ.ГГГГ, которым случай не признан страховым, в связи с чем отсутствует основания для выплаты страхового возмещения. В обоснование указано, что застрахованная до заключения договора страхования, длительно в течение нескольких лет страдала сердечно – сосудистой патологией, которая прогрессируя на фоне сопутствующей патологии, привела к смерти. Данный вывод сделан из посмертного эпикриза – длительно страдала ИБС; стенокардия в пределах IIФК, 7 лет назад перенесла острый инфаркт миокарда (2012), получала стационарное лечение, в анамнезе сахарный диабет 2 типа несколько лет.

Как следует из нотариального дела № открытого нотариусом ФИО7 на основании заявления ФИО1 – супруга умершей ФИО4, единственным наследником умершей является истец по делу ФИО1, другие наследники – сын и дочь умершей отказались от принятия наследства.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" п. 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ФИО4 к её наследнику супругу ФИО1 перешло право требовать исполнения договора добровольного страхования, а следовательно, на отношения между ФИО1 и АО «<адрес> Страхование» распространяется Закон о защите прав потребителей.

По результатам обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 решением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения. Указанным решением также установлено, что письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «<адрес> Страхование» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Из искового заявления следует, что решение уполномоченного по правам потребителей истец не получил, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском, о наличии решения стороне истца стало известно в ходе рассмотрения дела, в связи с чем после ознакомления с ним, просит восстановить процессуальный срок для обращения с иском в суд.

В соответствии с разъяснениями, утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ "По вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

В исковом заявлении и ходатайстве о восстановлении пропущенного процессуального срока содержатся объяснение истца (представителя) о том, что о решении финансового уполномоченного стороне истца стало известно после его получения судом.

Принимая во внимание, что решение финансового уполномоченного по обращению ФИО1 состоялось ДД.ММ.ГГГГ и вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ по истечении десяти рабочих дней после даты подписания решения финансовым уполномоченным, то 30-ти дневный срок на обращение ФИО1 в суд истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, обратившись с иском ДД.ММ.ГГГГ, истец пропустил установленный законом процессуальный срок на обращение в суд.

В представленных финансовым уполномоченным материалов по заявлению ФИО1 не содержится документов, подтверждающих факт направления последнему решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд приходит к выводу, что причина пропуска процессуального срока на обращение в суд является уважительной, а потому подлежит восстановлению.

Судом также установлено, что вступившим в законную силу решением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, как с единственного наследников заемщика ФИО4, за счет перешедшего к нему наследственного имущества, в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию в сумме 72522 руб. 28 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 2375 руб. 33 коп.

Из ответа на запрос суда, КГБУЗ «Клинико-диагностический центр» от ДД.ММ.ГГГГ представлена выписка из амбулаторной карты ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., согласно которой, основной окончательный диагноз – ишемическая болезнь сердца (ИБС), гипертоническая болезнь III ст, артериальная гипертензия 3 ст., риск IV, осложнения ХСН I ст., IIФК, сопутствующее: атеросклероз аорты установлен 31.10.2018г.

Таким образом, указанный выше диагноз установлен ФИО4 впервые и после заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ, т.е. страхователь сообщила страховщику достоверную информацию о состоянии своего здоровья, при этом информацию о наличии перенесенного заболевания – инфаркт, страховщик не запрашивал у страхователя, также данный диагноз не содержится в Правилах страхования, как основание для отказа в заключение договора страхования. Заболевания, которые могли бы препятствовать заключению договора страхования и содержатся в Правилах страхования на ДД.ММ.ГГГГ, в данной выписке не имеется.

Из паталогоанатомического вскрытия №ФИО4 69 лет следует, что больная страдала общим атеросклерозом артерий с преимущественным поражением венечных артерий, что привело к развитию циркулярного субэндокардиального инфаркта миокарда, приведшего к развитию отека легких и головного мозга, ставших непосредственной причиной смерти больной. Также смерти способствовали заболевания указанные в диагнозе. Случай трактуется как совпадение клинического и паталогоанатомического диагнозов.

Из посмертного диагноза ФИО4 указанного в дневнике при поступлении в медицинское учреждение следует, что на момент госпитализации ДД.ММ.ГГГГ последняя работала, нуждалась в листке нетрудоспособности, поступила в ККБ № с клиникой острого повторного субэндокардиального циркулярного инфаркта миокарда; anamnesis morbi: длительно страдает ИБС: стенокардия в пределах IIФК, артериальную гипертонию отрицает, 7 лет назад перенесла ОИМ. Биологическая смерть констатирована ДД.ММ.ГГГГ, посмертный диагноз основной: ИБС: инфаркт миокарда повторный, осложнение основного: ХСН IIБ ст.ФКIV, отек легких, ОСН IIIкл, фоновый гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью, гипертоническая болезнь IIIст. риск 4, гипертрофия миокарда ЛЖ, сахарный диабет 2 типа.

Из указанных выше медицинских документов достоверно установлено, что диагнозы установлены после смерти ФИО4, о наличии которых на дату заключения договора страхования 11.01.2018г. последней не было известно, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, а наличие инфаркта в 2012 году не свидетельствует однозначно, что ФИО4 могла страдать на данную дату указанными заболеваниями в посмертных диагнозах. При этом в заявлении о заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 не предлагалось сообщить о перенесенном заболевании инфаркт.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Из п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" вытекает, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).

Из приведенных положений закона следует, что обязанность доказать надлежащее исполнение обязанности по договору добровольного страхования возложена на страховщика, а следовательно, неустранимые сомнения в надлежащем исполнении обязательства должны быть истолкованы в пользу потерпевшего.

Статьей 55 ГПК РФ установлено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (часть 1).

АО «<адрес> Страхование», являясь коммерческой организацией (п. 2 ст. 50, п. 1 ст. 96 Гражданского кодекса Российской Федерации), и действуя в рамках своей предпринимательской деятельности, должно проявлять осмотрительность и разумность при заключении сделок (абз. 3 п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации). В противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъекта такого поведения.

Ответчик, определяя критерии наступления страхового случая – «длительно страдала ИБС: стенокардией в пределах ПФК, 7 лет назад перенесла острый инфаркт миокарда (2012), получала стационарное лечение, в анамнезе – сахарный диабет 2 типа несколько лет», как профессиональный участник экономического оборота, обладающий необходимыми знаниями, средствами и опытом в сфере страхования, должен был понимать и предвидеть сложность доказывания наступления страхового случая, предлагая страхователю заполнить бланк заявления, где не указан диагноз как «инфаркт миокарда», диабет». Вместе с тем в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик по исследованным судом доказательствам, не истребовал самостоятельно медицинских документов о наличии/отсутствии заболеваний ФИО4 на дату заключения договора, несмотря на то, что страхователь дала письменное согласие на истребование любых сведений из медучреждений, как и после её смерти, отказывая в выплате страхового возмещения наследнику

В связи с этим неустранимые сомнения должны трактоваться в пользу истца, как наименее защищенного участника соответствующих правоотношений.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным согласиться с доводами истца о наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая, страховая выплата определяется суммой кредита, а именно 200000 руб., которая подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5200 руб.

Руководствуясь положениями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с АО «<адрес> Страхование» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>) страховое возмещение в размере 200000 руб., штраф в размере 100000 руб.

Взыскать с АО «<адрес> Страхование» (ОГРН <***>) в доход бюджета городского округа «<адрес>» государственную пошлину в размере 5200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья Н.В. Гетман

Мотивированное решение составлено 20.11.2023