РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2022 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Будановой Л.Г.,

при секретаре Пикалиной А.С.,

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-1541/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК Сбербанк Страхование жизни о защите прав потребителя,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК Сбербанк Страхование жизни о защите прав потребителя, указав в обоснование заявленных требований, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни серия ФМСР30 № * от дата по программе "СМАРТПОЛИС ЛАЙТ". Дата окончания действия договора страхования: дата. По окончании срока действия договора страхования, ФИО1 подал заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. По результатам рассмотрения вышеназванного заявления, ФИО1 была осуществлена выплата страховой премии в размере 2 млн. рублей. В соответствии с Приложении № 1 к заявлению на заключение договора страхования жизни "СмартПолисЛайт" ФМСР30 № * от дата. В соответствии с п. 2.7 Страхователь или Выгодоприобретатель вправе письменно обратиться к Страховщику за разъяснением порядка расчета дополнительного инвестиционного дохода. Кроме того, информация о текущем размере дополнительного инвестиционного дохода может быть Страхователю по его требованию в любой доступной Страховщику форме.

Истцом была направлена претензия в адрес ответчика.

ООО СК Сбербанк страхование жизни ответило на претензию следующее: Дополнительный инвестиционный доход, в том числе дополнительный инвестиционных доход по Дожитию в случаях, когда он подлежит выплате по условиям договора страхования, формируется за счет перераспределения части средств из Рискового фонда в Гарантийный фонд, что требует проведения сделок (операций) с эмитентами.

Возможность выплаты "ДИД" обусловлена получением Страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций), т.е. напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед Страховщиком.

В связи с применением отдельными государствами и международными организациями запретительных мер, изданием Президентом Российской Федерации Указа от 28.02.2022 № 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действами Соединённых Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций" Указа от 01.03.2022 № 81 О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации исполнением сделок с эмитентами в настоящее время приостановлено.

Таким образом, в связи с наличием объективных, общеизвестных обстоятельств, наступивших независимо от воли и (или) вины Страховщика, и препятствующих Страховщику в исполнении договора страхования (обстоятельства непреодолимой силы) в масти выплаты "ДИД" (в том числе по дожитию), Страховщик в настоящее время не имеет возможности осуществить выплату "ДИД" (если он полагается по условиям заключенного договора страхования) и ожидает в будущем поступления денежных средств от эмитентов, после чего осуществить выплату "ДИД" на условиях заключенного с Вами договора страхования.

В настоящее время у Страховщика отсутствует информация о сроках поступления денежных средств от эмитентов и, как следствие, о сроках прекращения обстоятельств, препятствующих исполнению Страховщиком обязательств по договору страхования в части выплаты "ДИД". Обращают внимание на то, что выплат компенсации не предусмотрена условиями договора страхования.

Иных оснований для выплаты компенсации Страховщик не находит.

Просил суд признать отказ ООО СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ от дата № * незаконным. Обязать ООО СК СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ предоставить подробную информацию о размере дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни ФМСП30 № * с интервалом в один месяц в период с дата. Взыскать с ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по доверенности ФИО3 с требованиями истца не согласилась, просила в иске отказать по основаниям изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Суд, выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ООО СК «Сбербанк» и ФИО1 на основании подписанного заявления был заключен Договор страхования жизни по программе «СмартПолис Лайт» Серия ФМСР30 № *.

По условиям которого застрахованным лицом являлся ФИО1, по страховым рискам: «дожитие до окончания программы», «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» до дата со страховой суммой 2000 000 руб., выгодоприобретелем которого указан ФИО1

Из Договора страхования жизни (страхового полиса) также следует, что на момент подписания Страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью Договора страхования следующие приложения: Приложение №1 декларация застрахованного лица; Приложение №2 инвестиционная декларация, которые были получены Страхователем ФИО1, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил комплект документов по событию, имеющему признаки страхового случая. Указанные документы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были рассмотрены и принято положительное решение по заявлению ФИО1

Согласно п.3 ч.1 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», одним из видов страхования в Российской Федерации является «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Рассматриваемый договор относится к данному виду договоров.

В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком. В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 N 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, именно Страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение № 1 к Договору страхования), и иными приложениями к договору.

ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты. Согласно п.2.1 Инвестиционной декларации, (Приложение № 1 к Договору страхования) в дату инвестирования Страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства в Гарантированный и Рисковый фонды.

При этом, каким конкретно будет рисковый фонд, определяет сам клиент. ФИО1 был выбран рисковый фонд «Новые технологии 3.0». Согласно инвестиционной декларации, средства указанного рискового фонда инвестируются с использованием инструментов международного рынка. Ценной бумагой в данном случае является опцион, который подлежит продаже в случае реализации страхового риска, либо обращения клиента за реализацией тех или иных опций (фиксация ДИД, досрочная выплата ДИД).

По настоящему договору страхования в порядке осуществления обязательств по инвестированию была приобретена ценная бумага (опцион) № Х51879184999 Эмитентом выпущенной ценной бумаги является иностранный инвестиционный банк – JPMorgan Chase Bank, N.A.

По условиям выпуска ценных бумаг выплату эмитент должен быть произвести после дата.

В связи с тем, что при Инвестировании, используются инструменты международного рынка, клиент был ознакомлен с возможными рисками снижения ДИД вплоть до нуля. С указанными рисками клиент был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре и иной страховой документации.

В силу п. 4.1.3 Приложения № 1 к Правил страхования ДИД не полагается, т.е. Страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи изменение применимых норм российского и / или иностранного права (в т.ч. внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

В п. 2.8. Инвестиционной декларации в разделе «Для сведения» установлено, одним из рисков снижения ДИД риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Ограничения со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору.

Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Еurосlеаr, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Еигос1еаг в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от дата. «Таким образом, Еurосlеаr не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза, то есть, начиная с дата у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется.

В силу п. 1 Указа Президента Российской Федерации № 81 от 01.03.2022 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия.

Данный факт также относится к рискам установленным Договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования (п.2.8 Инвестиционной декларации, п.4.3.1 Приложения № 1 к Правилам страхования).

Согласно п.7.1. Приложения № 1 к Договору страхования ДИД выплачивается при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты.

В силу п. 9.8.1., 9.9.1 Правил страхования страховая выплата по риску «Дожитие» осуществляется течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно). В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в следующие сроки: по страховым рискам «дожитие до окончания программы» (программа страхования «классическая»), «смерть», «смерть от несчастного случая» - в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия решения по соответствующему риску.

Событие имеющие признаки страхового случая (Дожитие) наступило 20.02.2022. Последний документ был получен Страховой компанией - 28.02.2022. После этого, 17.03.2022, в пользу клиента была осуществлена страховая выплата в размере 2 000 000 рублей.

Представленная в отчете ДИД информация о сумме ДИД, является выгружена из информационного портала «Личный кабинет» и не является документом, устанавливающим какие - либо права на получение конкретной суммы ДИД. Стороны руководствуются исключительно законом и договором.

Таким образом, факт нарушения условий договора со стороны Страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором.

Пункты Приложения № 1 к Договору страхования (п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3) являются действующими и не ущемляют прав потребителя. В указанных пунктах указаны ситуации, которые не зависят от действий (бездействия) Страховщика. С указанными пунктами клиент был ознакомлен, о чем свидетельствует её подпись в соответствующих документах.

Указанные пункты как раз устанавливают равноправие сторон в части реализации возможных инвестиционных рисков. Клиент при этом, не несет реальных экономических потерь т.к. внесенные в качестве страховой премии денежные средства будут выплачены ему при наступлении риска «Дожитие» в полном объеме. Речь идет о возможных рисках снижения ДИД. При этом, клиент неоднократно предупреждается, что ДИД ему не гарантирован и может достигнуть нуля.

Указанные пункты, по сути, устанавливают те случаи, при которых такой негативный сценарий может быть реализован. Они не накладывают дополнительных обязанностей на сторону по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1)

добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК). Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Страхователь выбирает объект инвестирования средств по договору страхования путем выбора БА (далее - Базовый актив) из предложенного Страховщиком списка. Выбранный БА определяет внутренний Инвестиционный фонд, состоящий из инвестиционных инструментов, привязанных к доходности соответствующего БА. Таким образом, размещая часть средств в Инвестиционный фонд, привязанный к доходности соответствующего БА, Страховщик обеспечивает участие Страхователя в динамике стоимости выбранного БА и даёт возможность получать доход сверх уровня страховой премии в случае роста БА в течение действия договора страхования через инструмент распределения дополнительного инвестиционного дохода по договору.

Страховщик не отказывал в выплате гарантированных страховых сумм в рамках исполнения договора страхования жизни, что говорит об отсутствии у страховщика умысла в нарушении договорных обязательств, а невыплата ДИД обоснована действующими условиями договора страхования и объективными, имеющими место обстоятельствами препятствующими для получения страховщиком ДИД и возможности «поделиться» им с потребителем страховой услуги.

Страхователь не является слабой стороной правоотношений в рамках договора страхования жизни в части обязательств страховщика по выплате ДИД поскольку ДИД- денежные средства страховщика, которыми страховщик распоряжается (делится с получателем страховой услуги) в рамках и согласно условиям заключенного договора страхования. Невыплата ДИД не приводит к причинению страхователю ущерба, как если бы ДИД был гарантированным и безусловным обязательством страховщика перед получателем страховой услуги (к примеру, выплата процентов по договору банковского вклада носит характер обязательной и безусловной).

Выплата дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД), по риску «Дожитие», в случаях, когда он подлежит выплате по условиям договора страхования, формируется за счет перераспределения части средств из Рискового фонда в Гарантийный фонд, что требует проведения сделок (операций) с эмитентами. Страховщик в рамках договоров страхования инвестирует собственные средства в Рисковый фонд и Гарантийный фонд, о чем информирует страхователей в страховой документации.

Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов во исполнение обязательств страховщика по страховым выплатам и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).

Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством.

Рисковый фонд выбирает страхователь посредством указания его в страховой документации.

Договоры личного страхования предусматривают два вида выплат: обязательную выплату, к которой относится страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая по договору личного страхования и дополнительный инвестиционный доход (ДИД), т.е. сумма которую в дополнение к страховой сумме может выплачивать страховщик как часть своего инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Размер инвестиционного дохода определяется страховщиком"" в отличие от страховой суммы, которая определяется сторонами в договоре личного страхования как существенное условие договора личного страхования.

Стоит отметить, что Банк России определяет ДИД как величину накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат, которая определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика

Из указанного видно, что выплата суммы ДИД не является обязательным условием для заключения и (или) исполнения договора личного страхования и страховщик вправе сам определять порядок и условия начисления (выплаты) ДИД, что также соответствует принципам свободы договора.

Следуя практикам справедливого предоставления информации по условиям и порядку выплаты и начисления ДИД, которые диктуются страховщикам обязательными требованиями как Внутренних стандартов ВСС и Базовых стандартов ВСС, так и требованиями ЦБ РФ страховая документация в обязательном порядке содержит сведения о негарантированном характере дохода, о порядке его начисления, предупреждение о том, что доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по заключаемому договору добровольного страхования.

Страховщики в страховой документации обращают особое внимание получателей страховых услуг на негарантированный характер ДИД указывая предупреждения в страховой документации. Страховщики максимально прозрачным способом указывают на возможные риски, не гарантированный и условный характер присущий ДИД.

Абз.3 п.6 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Таким образом, указанное выше говорит о том что: потребитель не вводится в заблуждение относительно природы ДИД, относительно его негарантированного характера, самостоятельно осуществляет выбор актива для целей участия в инвестиционному доходе страховщика, что говорит о его равноправном статусе со Страховщиком Указанное говорит о том, что потребитель не является слабо информированной стороной сделки в части условий и порядка выплаты ДИД, а возможность выплаты ДИД неразрывно связана с получением Страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций) и напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед Страховщиком.

Принцип свободы договора является фундаментальным частноправовым принципом, основой для организации современного рыночного оборота. Отступления от этого принципа допускаются лишь в крайних случаях для защиты интересов и экономических ожиданий третьих лиц, слабой стороны договора (потребителей), основ правопорядка или нравственности или интересов общества в целом (Постановлении Президиума ВАС РФ от 5 ноября 2013 г. № * по делу № А57-1954/2011).

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

В том числе требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия как такового нарушенного права истца как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течении одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Л.Г. Буданова