УИД: 68RS0№_________-78

Дело №_________

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2022 года АДРЕС

Котовский городской суд АДРЕС в составе:

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк - филиал – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк в лице представителя по доверенности ФИО6, обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора №_________ от ДАТА и о взыскании задолженности по кредитному договору №_________ от 16.01.2018г. за период с 17.10.2019г. по 27.05.2022г. (включительно) в размере 70133,97 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8304,02 руб.

В обоснование требований представитель истца указал, что ПАО «Сбербанк России» (далее-Банк, истец) на основании кредитного договора №_________ (далее по тексту –кредитный договор) от ДАТА выдало кредит ФИО2 (далее –ответчик, заемщик) в сумме 252304,03 рубля на срок 52 месяца под 14,5% годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее-«СБОЛ») – автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка (общие положения Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее- «УБО», документ прилагается.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода SMS- паролей в соответствующий раздел в СБОЛ (выписка из журнала системы «Мобильный банк» прилагается). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО (п. 3.7-3.9 Приложения 2 к УБО, страница 53).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Представитель истца также приводит, что ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 70 133,97 руб., в том числе: просроченные проценты – 19684,45 руб., просроченный основной долг – 50449,52 руб.

В связи с тем, что ФИО2 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, банком в его адрес были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование Банка до настоящего момента не исполнено.

В иске также указано, что ДАТА был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному договору, который впоследствии по заявлению ФИО2 в соответствии со ст.129 ГПК РФ был отменен.

В обоснование требований представитель истца приводит положения ст. ст. 309, п. 2 ст. 450, ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и просит расторгнуть кредитный договор №_________ от ДАТА, взыскать задолженность по кредитному договору №_________ от 16.01.2018г. за период с 17.10.2019г. по 27.05.2022г. (включительно) в размере 70133,97 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8304,02 руб.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился по состоянию здоровья, является инвалидом I группы.

Представитель ответчика ФИО2 – адвокат ФИО4 (ордер №_________ от 23.08.2022г.) в судебное заседание также не явилась, до судебного заседания предоставила в материалы дела копии документов о наличии у ответчика тяжелой травмы позвоночника.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №_________ на сумму 252304,03 рублей сроком на 52 месяца под 14,5% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде ФИО2 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, что определено в ч.2 ст.5 Федерального Закона об электронной подписи.

Свои обязательства Банк по договору исполнил, зачислив денежные средства в сумме 252304,03 руб. на счет ФИО2, что подтверждается копией лицевого счета.

Пункты 3.1, 3.2, 3.3, 3.4 «Общих условий кредитования» устанавливают, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). При установлении в договоре платежной даты, от дня фактического представления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после её установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1 данных условий).

Пунктом 4.4 «Общих условий кредитования» также предусмотрено, что обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 4.2.3 «Общих условий кредитования» кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита - с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен. Общие Условия кредитования выдаются Кредитором по требованию Заемщика.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 14 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из расчета задолженности, произведенного ПАО Сбербанк, следует, что за период с ДАТА по ДАТА (включительно) задолженность ФИО2 по кредитному договору №_________ от ДАТА составляет 70133,97 рублей, из которых: просроченные проценты – 19684,45 руб., просроченный основной долг – 50449,52 руб.

В предоставленном Банком расчете отражены все платежи, поступившие в счет погашения кредита и уплаты процентов по настоящему кредитному договору, а также даты внесения этих платежей.

Доказательств неверности произведенного истцом расчета задолженности, в том числе задолженности по процентам, ответчиком ФИО2 и его представителем суду не представлено. В связи с тем, что данный расчет ответчиком не оспорен, он проверен судом и признан арифметическим верным. Иной расчет, основанный на условиях договора, суду не представлен.

В связи с образованием просроченной задолженности ПАО «Сбербанк» ДАТА направил ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее ДАТА. Данные требования Банка ФИО2 исполнены не были.

08.09.2021г. мировым судьей судебного участка №_________ АДРЕС выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк кредитной задолженности.

21.03.2022г. судебный приказ был отменен в связи с поступившими письменными возражениями от ФИО2

На основании изложенного, с учетом ненадлежащего исполнения условий договора ответчиком, не внесения суммы по договору, что доказывается представленным истцом расчетом задолженности, требованием о возврате всей суммы кредита, процентов, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Сумма, подлежащая взысканию с ответчика, не может быть снижена, учитывая его состояние здоровья и наличие I группы инвалидности, поскольку задолженность состоит из просроченного основного долга и просроченных процентов, которые в силу закона снижению не подлежат.

Рассматривая заявленные Истцом требования о расторжении кредитного договора №_________ от ДАТА, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При заключении кредитного договора истец в лице ПАО Сбербанк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору заемщик не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашаются. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

Порядок уведомления ответчика о расторжении договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, Истцом соблюден.

Как установлено выше, факт нарушения ФИО2 своих обязательств по погашению кредита и последующее прекращение исполнения своих обязательств перед кредитором в судебном заседании нашел подтверждение, данные нарушения, по мнению суда, являются существенными, влекущими существенное изменение обстоятельств, которые не могли быть разумно предвидены Истцом.

В связи с чем, суд полагает заявленные требования о расторжении кредитного договора №_________ от 16.01.2018г. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в общем размере 8304,02 рубля, что подтверждается платежными поручениями №_________ от ДАТА и №_________ от ДАТА, которые подлежат взысканию с Ответчика в пользу Истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Кредитный договор №_________ от ДАТА, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, расторгнуть.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №_________ от ДАТА: просроченный основной долг – 50449 рублей 52 копейки, просроченные проценты – 19684 рубля 45 копеек, всего 70 133 рубля 97 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8304 рубля 02 копейки.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Медведева

Решение в окончательной форме изготовлено ДАТА.

Судья: Л.А. Медведева

Копия верна: Судья: Л.А. Медведева