РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2023 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Устиновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2172/2023 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №. Вышеуказанные Правила определяют общие условия кредитного договора для всех заемщиков, предоставивших банку анкету на получение кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Кредитный договор заключен в следующем порядке. ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил в банк заявление № на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому банк и ответчик заключили два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения ответчика к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»; и договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения ответчика к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк». В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ответчику предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО). Идентификация клиента осуществляется для определения банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором клиента является номер клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения клиентом принадлежности идентификатора клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известная только клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в банк поручения и(или) информационного сообщения производится самим клиентом. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - Таблицы разовых ключей и(или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (п. 2.1.7 Правил ДБО). В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДKO). Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам. Порядок протоколирования операций ответчика в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в 23:39 в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласие, график погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчику. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код». В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк предоставил ответчику денежные средства в размере 201 000 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 10,5 % годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Все изложенные выше действия ответчика содержатся в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail. Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет должника, что подтверждается выпиской из банковского счета. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 820, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор заключен путем направления ответчиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ответчика, и акцепта банком оферты ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязался не позднее 17 числа каждого календарного месяца и в соответствии с графиком погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете ответчика в Системе PSB-Retail (пункта 16.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Пункт 12 Индивидуальных условий договором потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий договора взимаются пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты возникновения до даты фактического погашения, но не более 20% годовых. После окончания срока возврата кредита должником не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам. С ДД.ММ.ГГГГ должник в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 16.5 кредитного договора взыскатель направил должнику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита должник обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако обязанность должником не была исполнена до настоящего времени. В соответствии с п. 16.2 Индивидуальных условий кредитного договора ответчик информирован о наличии просроченной задолженности путем направления банком SMS-сообщения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - размер задолженности по процентам.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО3 извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением № на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания.

В заявления № ФИО3 просил:

- открыть счет в валюте Российский рубль для расчета с использованием банковской карты и выпустить на имя клиента банковскую карту по тарифу «Тариф по выпуск на обслуживание банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках зарплатного проекта «Зарплатный. Сильные люди. Тариф особого назначения»; тип карты: Зарплатная, МИР Премиальная,

- предоставить доступ к системе дистанционного банковского облуживания банка PSB-Retail,

- подключить сервис «SMS-код» на номер телефона <данные изъяты> и использовать указанный номер для оказания услуг «SMS-информирование», «3D-Secure», в том числе ранее подключенных,

- подключить услугу «SMS-информирование» в соответствии с Тарифами,

- доставить выпущенную в соответствии с заявлением карту в офис банка ОО «Иркутский».

При подписании заявления на предоставление дистанционного банковского облуживания ФИО3 выразил согласие на заключение договора комплексного обслуживания, присоединился к Правилам комплексного облуживания, Правилам по банковским картам, Правилам ДБО, указал, что ознакомлен с Тарифами.

В силу п. 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» правилами устанавливается следующий порядок взаимодействия банка и клиента.

Банк осуществляет финансовые операции и информационные операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом банку с использованием определенных правилами каналов доступа. Наличие в банке электронного документа клиента, содержащего поручение клиента и надлежащим образом в соответствии с настоящими Правилами подтвержденного средством подтверждения, является для банка достаточным основанием (если иное не предусмотрено настоящими Правилами) для осуществления финансовой и/или информационной операции, а также совершения сделки.

Финансовые операции осуществляются банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами и условиями договоров банковского счета, договоров банковского вклада, договоров открытия и обслуживания счетов для расчетов с использованием банковских карт, заключаемых между банком и клиентом, договора о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг, договора о брокерском обслуживании на валютном рынке ПАО «Московская Биржа», договора на открытие и ведение индивидуального инвестиционного счета, а также иных договоров (соглашений), заключенных между банком и клиентом.

Банк осуществляет прием от клиента информационных сообщений по каналам доступа. Банк вправе самостоятельно определять виды информационных сообщений, передаваемых клиентом по каналам доступа, для которых достаточно подтверждения путем прохождения идентификации и аутентификации клиента или для которых устанавливается обязательность их подтверждения клиентом с использованием средств подтверждения.

Согласно п. 2.1.1 Правил идентификация клиента производится на основании идентификатора, переданного клиентом в банк по каналу доступа.

Основным идентификатором клиента в системе является номер клиента, сформированный банком (п. 2.1.2 Правил).

Номер клиента формируется и указывается банком в заявлении о присоединении к Правилам (либо в заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания (п. 2.1.3 Правил).

Согласно п. 2.1.6. Правил аутентификация производится:

при использовании интерактивных каналов доступа - с помощью пароля клиента;

при доступе через контакт-центр;

с использованием кодового слова и/или средств подтверждения;

с использованием иных сведений, необходимых для аутентификации клиента;

в случае личного визита клиента в офис банка - путем проверки документа, удостоверяющего личность;

при обслуживании по телекоммуникационному каналу доступа в случаях, предусмотренных договорами между банком и клиентом (в том числе договором о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг, договором о брокерском обслуживании на валютном рынке ПАО «Московская Биржа» и/или договором на ведение индивидуального инвестиционного счета) - с использованием кодового слова и/или средств подтверждения.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - таблицы разовых ключей и(или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код», а при использовании интерактивных каналов доступа - с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи в рамках соглашения об использовании усиленной ЭП. Банк вправе самостоятельно установить случаи обязательного использования средств подтверждения для целей дополнительной идентификации и аутентификации (п. 2.1.7 Правил).

Согласно п. 2.1.8 Правил банк предоставляет клиенту доступ в систему для совершения предусмотренных системой финансовых операций и/или информационных операций, принимает к сведению (исполнению) информационные сообщения только при условии прохождения идентификации и аутентификации, то есть однозначного совпадения сообщенных клиентом идентификатора, а также пароля или кодового слова или иных сведений, предусмотренных подпунктом «б» пункта 2.1.6.2 Правил, с аналогичными сведениями, имеющимися в системе, а также при использовании средств подтверждения при аутентификации.

Направление информационных сообщений, а в прямо предусмотренных Правилами случаях - формирование и передача поручений, после прохождения вышеуказанных процедур означает, что исходящее информационное сообщение/поручение подписано клиентом, при этом средством подтверждения в данном случае являются одновременно используемые средства идентификации и аутентификации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с кредитной анкетой на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк» в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» в электронной форме подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок действия договора – договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита - через 84 месяцев, процентная ставка –<данные изъяты>% в год.

При подписании заявления ФИО2 указал, что с правилами ознакомлен и согласен с ними.

В силу п. 16.1 Индивидуальных условий кредитор предоставляет заемщику в личном кабинете системы PSB-Retail:

- график погашения при заключении договора;

- информацию о текущей задолженности.

Таким образом, заключенный между ФИО3 и банком договор № состоит из: заявления на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания №, индивидуальных условий договора, Правил предоставления кредитов на потребительские цели.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 4 Правил кредитования на потребительские цели кредитор предоставляет кредит в ФИО1 рублях в сумме на срок, указанный в индивидуальных условиях.

В силу п. 20 Индивидуальных условий кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет № открытый у кредитора.

Во исполнение договора потребительского кредита банк зачислил на счет ФИО2 денежные средства в размер <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2.4 Правил предоставления кредитов на потребительские нужды заёмщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Правил кредитования на потребительские цели процентная ставка по договору составляет 10,5% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору: погашения текущей задолженности по кредиту и или задолженности по процентам, начисленным на текущей задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей; дата уплаты ежемесячного платежа – 17 число каждого календарного месяца.

Согласно графику погашения, подписанному ФИО3 простой электронной подписью, сумма платежа, кроме первого и последнего, составляет <данные изъяты> руб., сумма первого платежа – <данные изъяты> руб., сумма последнего платежа – <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по процентам.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет ПАО «Промсвязьбанк» ответчиком ФИО3 не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 7.1 Правил предоставление кредитов на потребительские цели кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заёмщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Кредитор вправе осуществлять право на досрочное истребование задолженности в течение срока действия договора.

В связи с ненадлежащим неисполнением обязательств по кредитному договору № банком в адрес ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о погашении задолженности с предложением срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по кредитному договору.

Данное требование оставлено ФИО3 без исполнения.

Поскольку ФИО3 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Промсвязьбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 23.05.2023г.

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен 23.05.2023г.