РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 сентября 2022 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при помощнике судьи Зубовой Е.В. и секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-830/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

07.09.2022 после отмены решения Шестым кассационный судом, в суд поступило гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений.

В иске указано, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты открыло счет №, предоставило Заемщику кредитную карту . В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется, ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, за Заемщиком, согласно расчету за период с 23.07.2011 по 22.04.2021 (включительно), образовалась просроченная задолженность в сумме 38286,47 руб., в том числе: просроченные проценты 7875,99 руб.; просроченный основной долг 29958,4 руб.; неустойка 452,08 руб.

Истец просит установить круг наследников и состав наследственного имущества после смерти ФИО1, взыскать с наследников ФИО1 солидарно в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с 23.07.2011 по 22.04.2021 (включительно) в сумме 38286,47 руб., в том числе: просроченные проценты 7875,99 руб.; просроченный основной долг 29958,4 руб.; неустойка 452,08 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 674,30 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, предоставил письменные пояснения к исковому заявлению, в которых указал, что ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 28.06.2011. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно п.1.1 Условий заявление на открытие счета и выдачу кредитной карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в том числе, в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Заемщик был ознакомлен с вышеуказанными условиями и обязался их исполнять.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Заемщику было направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Уведомление направлено заемщику ФИО1 в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ агентского договора №Ф-1 между ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «ФАСП». Договор заключен сроком на один год. Предмет договора - сбор задолженности. Так как заемщик умер, было направлено требование 22.03.2021 наследнику ФИО1 – ФИО2 .

После смерти Наследодателя к наследникам переходят права и обязанности Наследодателя. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников.

ФИО2 заявлено о пропуске Банком срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п.1.1 Условий Держателю предоставлена возобновляемая кредитная линия для проведения операций по карте. Возобновляемая кредитная линия – вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования, в пределах установленного лимита. Доступный лимит – сумма, в пределах которой Держателю предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам. Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период

Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за Датой отчета плюс 20 календарных дней.

Согласно п. 4.1.4 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления Даты платежа пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на Счет карты, указанных в п.3.7 настоящих Условий.

В соответствии с п.3.11 Условий при поступлении на Счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств Держателя. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются.

Таким образом, внесение обязательного платежа влияет на размер предоставляемого лимита, либо в сторону увеличения, либо в сторону уменьшения. Так же материалы дела не содержат каких-либо доказательств, свидетельствующих о согласовании сторонами графика по внесению повременных платежей.

Представленный в материалы дела Договор на выпуск и обслуживание карты не содержит информации по согласованному сторонами сроку возврата суммы займа с процентами. Напротив, в соответствии с п. 4.1.5 Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, имеется ходатайство о рассмотрении дело без их участия, с просьбой отказать в удовлетворении исковых требованиях в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд находит возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается. По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено, что 28.06.2011 ПАО "Сбербанк России" на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты открыло счет № и предоставило Заемщику кредитную карту . Процентная ставка за пользование кредитом 19 % годовых. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, не выполнив в полном объеме обязанности по возврату денежных средств.

Задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: 38 286,47 рублей, в том числе: просроченные проценты 7875,99 рублей; просроченный основной долг 29958,4 рублей; неустойка 452,08 рублей.

Согласно ответу нотариуса г. Отрадного Самарской области ФИО4, после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, наследником, принявшим наследство, является ее дочь ФИО2 , которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 2/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: денежные вклады, хранящиеся в в сумме 13 рублей 89 копеек. ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: .

Таким образом, ответчица ФИО2 приняла наследство после смерти матери ФИО1 и обязана отвечать по долгам наследодателя.

Ответчица предоставила ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что после смерти ФИО1 истцу направлялось письмо о ее смерти, также последний платеж был произведен ФИО1 30.04.2012, таким образом, истец знал о нарушении своих прав более 9 лет.

К ходатайству о применении срока исковой давности приложены два уведомления от Финансового Агентства по Сбору Платежей от 04.02.2015 на имя ФИО1 за исходящим № 15-0204/А006/28288 и от 11.03.2015 за исходящим № 15-0204/А013/025257, в которых указано, что ОАО «Сбербанк России» уполномочило ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (ЗАО «ФАСП») на основании ст. 1005 ГК РФ, осуществлять мероприятия по взысканию задолженности в интересах Кредитора по кредитному договору № от 28.06.2011.

Оба уведомления содержат требование об обязанности полностью погасить кредит в связи с нарушением платежных обязательств по договору, в требовании указано, что задолженность по состоянию на 03.02.2015 составляет 38286,47 рублей и должна быть погашена в течение 5 дней с момента получения Уведомления.

22.03.2021 уже на имя ФИО2 поступило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ПАО Сбербанк, с требованием полностью погасить задолженность в сумме 38286,47 рублей не позднее 21.04.2021.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из пояснений представителя истца следует, что уведомление о необходимости погашения задолженности было направлено заемщику ФИО1 в рамках заключенного 10.06.2014 агентского договора по сбору задолженности № Ф-1 между ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «ФАСП», то есть уведомление было направлено надлежащим лицом. Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения задолженности, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплаты процентов, срок исковой давности следует считать с момента неисполнение требований банка о досрочном возврате денежных средств, следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованиям истца к моменту предъявления иска 30.06.2021 являлся пропущенным.

Само по себе принятие ответчицей наследства после смерти заемщика не является обстоятельством, изменяющим начало течения срока исковой давности, либо прерывающим течение срока исковой давности, начатое ранее.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск. Учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен на дату обращения в суд с настоящим иском, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Кинель-Черкасский районный суд в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 30.09.2022 г.