Дело № 2-1692/2022 УИД 13RS0025-01-2022-002620-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 21 октября 2022 г.

Октябрьский районный суд г.Саранск Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мамаевой Е.С., при секретаре судебного заседания Мамеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения №8589 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с потенциальных наследников,

установил:

ПАО Сбербанк (далее – Банк или кредитор) и Ж. (далее-заемщик или должник) 01.06.2018 заключили кредитный договор <..>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 73867,00 рублей под 15,45% годовых, на срок по 01.02.2021 года.

Счет <..> – это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете <..>

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором <..> от 01.06.2018 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее – Условия кредитования).

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Однако, начиная с 09.01.2020 года погашение кредита прекратилось. Впоследствии, стало известно, что <дата> Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти Ж. нотариусом ФИО2 было заведено наследственное дело № 28/2020. Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО1.

Согласно расчету, по состоянию на 07.07.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 50425,72 руб., в том числе: - основной долг – 36071,63 руб.; - проценты за пользование кредитом – 14354,09 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 09.01.2020 по 07.07.2022 года.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <..> от 01.06.2018 не исполнены. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и п. 12 кредитного договора <..> от 01.06.2018 г. имеет право требовать от уплаты неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <..> от 01.06.2018 года заключенный с Ж. Взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества c ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору <..> от 01.06.2018 года по состоянию на 07.07.2022 года включительно в размере 50425,72 руб., в том числе основной долг 36071,63 руб., проценты в размере 14354,09 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 712 руб. 77 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Мордовского отделения № 8589 ФИО3 в судебное заедание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. В судебном заседании 05.10.2022 указал, что исковые требования не признает, считает, что выплатить задолженность должна страховая компания, куда он также обращался. Акта о смерти матери у него не имеется, так как его изъяли при оформлении свидетельства о смерти, а амбулаторную медицинскую карту ему не выдали. Матери в 2019 году поставили диагноз лимфома и за 4 месяца ее не стало.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Часть 1 ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором). По договору займа заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Судом установлено, что 01.06.2018 между Ж. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <..> на сумму 73867 руб., под 15,45% годовых, срок возврата кредита – 32 месяца с даты его фактического предоставления (л.д.16-18).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщик Ж. присоединилась к Программе добровольного страхования жизни, здоровья, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», срок страхования с 01.06.2018 по 31.01.2021. Согласно указанному заявлению страховым риском является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк. За подключение к программе страхования заемщиком оплачено 4116,85 руб. (л.д.94-98).

Согласно расчету, по состоянию на 07.07.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 50425,72 руб., в том числе: основной долг – 36071,63 руб.; - проценты за пользование кредитом – 14354,09 руб. Задолженность образовалась за период с 09.01.2020 по 07.07.2022 (л.д. 29).

Копией свидетельства о смерти <..> подтверждается, что <дата> умерла Ж., о чем 16.12.2019 составлена запись акта о смерти <..> (л.д.22).

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заёмщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заёмщика и не требует его личного участия.

Поэтому, такое обязательство смертью должника, на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ, не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанность по исполнению обязательства со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора и в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с положением ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Частью 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ).

К моменту смерти свои обязательства по возврату кредитору кредита с причитающимися процентами заемщик Ж. не исполнила.

Из материалов наследственного дела № 28/2020 (л.д.76-89) к имуществу Ж. усматривается, что наследником по закону к её имуществу является сын ФИО1 Наследственное имущество состоит:

1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> и ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

29.06.2022 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследуемое имущество.

ФИО1 16.12.2019 обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая, представив свидетельство о смерти Ж. (л.д.216-219).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что Ж. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <..>, срок действия страхования с 01.06.2018 по 31.01.2021; ДСЖ-5/1905/2, срок действия страхования с 15.05.2019 по 14.05.2022 (л.д.185).

Из ответа на запрос суда следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на документы, касающиеся смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк – Ж.,<дата> г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (заявление на страхование <..> от 01.06.2018) у Выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и Заявителя были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 185, 186).

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанной выше частью статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Исходя из положений ст. 961 ГК РФ на ПАО Сбербанк лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны лишь сообщить в Банк о смерти застрахованного лица и также представить документы.

Из материалов дела видно, что ФИО1 уже 16.12.2019 предоставил Банку информацию о наступлении страхового случая с заемщиком Ж. (л.д.219).

Суд принимает во внимание, что на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В тоже время доказательств того, что банком дополнительно запрашивались какие – либо документы у ответчика ФИО1, связанные со смертью заемщика, суду не представлено, как и не представлено доказательств, что смерть заемщика не является страховым случаем.

Суд принимает во внимание, что п.3.10 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения, с учетом того, что в заявлении от 01.06.2018 на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Ж. дала свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных о состоянии ее здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, любые сведения, отнесенные к врачебной тайне, а также дала согласие на предоставление данных по факту смерти из органов Пенсионного фонда, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Также Ж. дала согласие, что получение сведений в отношении нее может осуществляться в любом виде, в любой форме, (в том числе в виде справок, актов, заключений, результатов обследований) в любое время, в том числе и в случае ее смерти.

Сведений о том, что Страховщиком запрашивались какие-либо документы из медицинских учреждений, материалы дела не содержат.

В ходе рассмотрения дела судом истребованы сведения о смерти заемщика, согласно которым причиной смерти Ж. явилась <...>; состояние, способствовавшее смерти: <...> (акт записи о смерти л.д.69).

Согласно информации, представленной ГБУЗ РМ «Республиканский онкологический диспансер», Ж. состояла на диспансерном учете с <дата> по <дата> с диагнозом: <...>, <дата> снята с диспансерного наблюдения по причине смерти, пройдено 4 курса ПХТ (л.д.220).

Указанное свидетельствует о том, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, которое выявлено спустя значительный промежуток времени после заключения договора страхования жизни и здоровья.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности в отсутствие доказательств того, что смерть заемщика не является страховым случаем, может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая, что ответственность заемщика ФИО1 была застрахована в пользу ПАО Сбербанк и доказательств того, что смерть Ж. не является страховым случаем суду не представлено, суд полагает, что правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору предъявленные к ФИО1 отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Мамаева Е.С.