Дело № 2-1674/2022
22RS0015-01-2022-002062-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 01 августа 2022 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Владимировой Е.Г.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Колтышевой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Агентство Финансового Контроля» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 80878,69 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2627 руб.
В обоснование требований указано, что ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР с лимитом овердрафта 40 000 руб.
При подписании анкеты- заявления на кредит/заявления на активацию карты заемщик был ознакомлен, получил и согласен с Условиями договора, графиком Гашения, Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме.
ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен Договор уступки прав требования (цессии) НОМЕР, в соответствии с котором права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном в форме Приложения НОМЕР к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору НОМЕР от ДАТА, передано ООО «Агентство Финансового Контроля».
В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 58720,52 руб., из которых 39411,07 руб.- задолженность по основному долгу, 9508,43 руб. - проценты за пользование кредитом, 3301 руб. - комиссии, 6500 руб.- штраф.
Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (уведомление в деле), о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на получение кредитной карты.
С Условиями кредитного договора, Тарифами Банка, Тарифным планом заемщик был согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в вышеназванном заявлении и тарифном плане.
В соответствии с п. 1.2 главы 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведение банковских счетов, кредит в форме овердрафта- это кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, завершаемых Заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств Заемщика. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта.
Согласно п.1.2.3 главы 1 Типовых Условий Договора срок кредита в форме овердрафта –период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения частями (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.
Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного Банком заемщику и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа (п. 2 главы 2 Типовых Условий Договора).
За нарушение сроков погашения по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки (п.1 главы 3 Типовых Условий Договора).
В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставил Заемщику ФИО1 денежные средства в порядке и на условиях, определенных кредитным договором, что подтверждается справкой по счету.
В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из материалов дела, последний платеж в погашение задолженности от ФИО1 поступил – ДАТА.
ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав (требований) НОМЕР, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному с ФИО1 в полном объеме перешло к ООО «Агентство Финансового Контроля».
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.
В заключенном же между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитном договоре прямой запрет на передачу права требования третьим лицам или обязанность получать согласие на такую передачу у должника не предусмотрены. Напротив, п.6 главы 5 Типовых Условий Договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично передавать свои права и обязанности по Кредитам по кредитам в форме овердрафта любому третьему лицу, а также передавать свои права по Кредиту в форме овердрафта в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заемщика.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
По состоянию на ДАТА по кредитному договору образовалась задолженность в размере 58720,52 руб., из которых 39411,07 руб.- задолженность по основному долгу, 9508,43 руб. - проценты за пользование кредитом, 3301,02 руб. - комиссии, 6500 руб.- штраф.
Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.
Разрешая ходатайство ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
Как видно из материалов дела, договор содержит условие о минимальных платежах по кредиту, включающих не только начисленные проценты за расчетный период, но и часть основного долга по кредиту.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) суммы минимального обязательного платежа, комиссии за участие в программе организации страхования, ежегодного внесения комиссии за выпуски обслуживание карты, а также уплаты в установленный срок штрафных санкций в виде платы за пропуск минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям, надлежит исчислить указанный срок отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права Банка на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.
Таким образом с учетом того, что Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, мировым судьей заявление было рассмотрено и удовлетворено ДАТА, определением мирового судьи от ДАТА указанный судебный приказ отменен. С настоящим иском в суд истец обратился ДАТА, срок исковой давности не пропущен по оплате минимального платежа за период с ДАТА.
Судом произведен расчет суммы задолженности с учетом необходимости внесения минимального платежа в размере 5% от задолженности и процентов из расчета 44,9% годовых за период с ДАТА, (ДАТА подлежала оплате сумма в размере 3425,08 ((39411,07*44,9%:365*30)+ 39411,07*5%); далее ДАТА в размере 3253,74 ((37440,52*44,9%:365*30) )+ 37440,52*5%); далее ДАТА в размере 3091,04 ((35568,49*44,9%:365*30) )+ 35568,49-*5%); далее ДАТА в размере 2936,49 ((33790,07*44,9%:365*30) )+ 33790,07-*5%); далее ДАТА в размере 2789,67 ((32100,57*44,9%:365*30))+ 32100,57*5%); далее ДАТА в размере 2650,18 ((30495,54*44,9%:365*30))+ 30495,54*5%); далее ДАТА в размере 2517,67 ((28970,77*44,9%:365*30))+ 28970,77*5%); далее ДАТА в размере 2391,79 ((27522,24*44,9%:365*30))+ 27522,24*5%); далее ДАТА в размере 2272,21 ((26146,13*44,9%:365*30))+ 26146,13*5%) которая составила 24838,82 руб. основной долг.
Исходя из размера заявленных процентов, непредоставления расчета процентов по периодам, а также отсутствием расчета с учетом срока исковой давности со стороны истца, суд считает, что сумма заявленных процентов подлежит учету в расчете срока исковой давности и задолженность по ним взысканию не подлежит.
Суд не соглашается с позицией истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента предъявления заявления о вынесении судебного приказа, так как это не основано на нормах закона.
Таким образом, требование ООО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА является обоснованным и подлежат частичному удовлетворению в части основного долга в размере 24838,82 рублей.
С учетом того, что комиссии и штрафы начислены за период предшествовавший ДАТА, они взысканию не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.
В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Пленум Верховного Суда РФ в п. п. 37, 39 постановления от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется, по общему правилу, существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Иной размер процентов может быть установлен законом или договором. Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц являются официальный сайт Банка России в сети "Интернет" и официальное издание Банка России "Вестник Банка России".
Истцом заявлена сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДАТА по ДАТА в размере 22158,17 руб., а также взыскании указанных процентов с момента вступления решения суда в законную силу до полного погашения задолженности.
Суд считает необходимым произвести расчет процентов за пользование денежными средствами исходя из заявленного требования о применении срока исковой давности, из расчета задолженности в размере 24838,82 рублей.
Задолженность,
руб.
Период просрочки
Процентная
ставка
Дней
в
году
Проценты,
руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]*[4]*[5]/[6]
24 838,82
15.04.2019
16.06.2019
63
7,75%
365
332,26
24 838,82
17.06.2019
28.07.2019
42
7,50%
365
214,36
24 838,82
29.07.2019
08.09.2019
42
7,25%
365
207,22
24 838,82
09.09.2019
27.10.2019
49
7%
365
233,42
24 838,82
28.10.2019
15.12.2019
49
6,50%
365
216,74
24 838,82
16.12.2019
31.12.2019
16
6,25%
365
68,05
24 838,82
01.01.2020
09.02.2020
40
6,25%
366
169,66
24 838,82
10.02.2020
26.04.2020
77
6%
366
313,54
24 838,82
27.04.2020
21.06.2020
56
5,50%
366
209,03
24 838,82
22.06.2020
26.07.2020
35
4,50%
366
106,89
24 838,82
27.07.2020
31.12.2020
158
4,25%
366
455,72
24 838,82
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25%
365
231,38
24 838,82
22.03.2021
25.04.2021
35
4,50%
365
107,18
24 838,82
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
170,13
24 838,82
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50%
365
153,46
24 838,82
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50%
365
216,74
24 838,82
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75%
365
192,93
24 838,82
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50%
365
285,82
24 838,82
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50%
365
323,93
24 838,82
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
90,51
24 838,82
28.02.2022
10.04.2022
42
20%
365
571,63
24 838,82
11.04.2022
11.04.2022
1
17%
365
11,57
Итого:
1093
6,57%
4 882,17
В связи с чем, требования в части процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению частично за период с ДАТА по ДАТА в размере 4882,17 руб. в пределах заявленных истцом требований с учетом срока исковой давности о применении которого заявлено ответчиком т.е за три года предшествовавшие предъявлению иска в этой части.
Пленума Верховного суда РФ в п. 48 постановления от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушения обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня; проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом, день фактического исполнения обязательства, в частности платы задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (п. 1 ст. 395 ГК РФ). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).
Из приведенных разъяснений следует, что по общему правилу истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства; исключения из этого правила могут быть установлены только законом или договором.
Учитывая эти разъяснения, с ответчика надлежит взыскивать проценты за пользование чужими денежными средствами за период, начиная с даты вступления решения в законную силу по день фактического исполнения обязательства в пределах заявленных исковых требований.
С ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (36,75%) в размере 965,42 руб., почтовые расходы в размере 172,43 рубля.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 29720,99 рублей, из которых 24838,82 рублей- задолженность по основному долгу, 4882,17 рублей - проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДАТА по ДАТА.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере исходя из ключевой ставки Банка России действующей на дату вынесения судебного решения, с последующим определением ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения суда, начисляемые на сумму задолженности в размере 24838,82 рублей, начиная с даты вступления решения суда в законную силу и по день уплаты долга ответчиком, с учетом фактического погашения долга.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 965,42 рублей, почтовые расходы в размере 172,43 рубля.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.Г. Владимирова