89RS0004-01-2023-000597-57

Дело № 2-1162/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новый Уренгой 11 апреля 2023 года

Новоуренгойский городской суд Ямало–Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Н.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Логачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1162/2023 по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании кредитной задолженности. Иск мотивирован тем, что ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключили кредитный договор № [суммы изъяты] от 04.12.2019 г., в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты, выданной последнему с рассрочкой платежа и льготным периодом 12.07.2043 г. с возможностью пролонгации. Сумма кредитного лимита составила 161 000 рублей. Согласно п. 1 Индивидуальных условий, с которыми ответчик был ознакомлен, лимит может быть изменен Банком. Процентная ставка для Заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 23,9 процентов годовых. Размер неустойки за пользование кредитными денежными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом составляет 0,1 % в день. Ответчик не производит обязательные платежи. В адрес ответчика Банк направил требование о погашении задолженности в полном объеме до 15.02.2021 г., которое ответчиком оставлено без внимания. Просит расторгнуть кредитный договор; взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на 17.12.2022 г. в размере 110 496,62 руб., в том числе: 60 414,98 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту; 5 550,90 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 44 530,74 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также расходы на оплату госпошлины в размере 9 409,93 руб., пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 18.12.2022 г. по дату расторжения Кредитного договора

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке искового производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражении на иск указал, что с предъявленными истцом требованиями не согласен, поскольку у Банка отсутствовали правоустанавливающие документы на осуществление деятельности по выдаче кредита физическим лицам, также не согласен с размером процентов, установленных кредитным договором.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд полагает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика, между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен кредитный договор № [суммы изъяты] от 04.12.2019 г., состоящий из Общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении.

Согласно кредитному договору ФИО1 получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 12.07.2043 г. с возможностью пролонгации. Сумма кредитного лимита составляет 161 000 рублей.

В соответствии с п. 3.1.4 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее Условия), Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

В силу п. 3.4.1 Условий, клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты с возможностью в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредитному договору.

Согласно с п. 3.4.3 Условий, клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором, в соответствии с которым сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 23,9 процентов годовых.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 4.2.5 Условия, Банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий договора.

Ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, из которых усматривается, что платежи по кредиту ответчиком не производились.

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление, в котором уведомил о прекращении предоставления кредита, а также потребовал погасить всю задолженность в срок до 15.02.2021 г. Данное требование не выполнено заемщиком до настоящего времени.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В силу ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации (кредитору) денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по Кредитному договору № [суммы изъяты] от 04.12.2019 г. по состоянию на 17.12.2022 г. в размере 110 496,62 руб., в том числе: 60 414,98 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту; 5 550,90 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 44 530,74 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает расчёт истца, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счёте и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона. Расчёт по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчёта положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчёта.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для расторжения договора кредита, заключённого между сторонами, и взыскания с ответчика в пользу истца ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки, как способа обеспечения исполнения обязательства.

Обоснованными являются также требования истца о взыскании с ответчика пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 18.12.2022 г. по дату расторжения Кредитного договора, поскольку данные требования заявлены в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, согласно которому за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно.

Истец просит взыскать пени за период с 18.12.2022 г. по дату расторжения кредитного договора, которую он определяет датой вступления решения суда в силу.

Суд полагает данные требования подлежащими удовлетворению, поскольку они не противоречат условиям заключенного сторонами договора.

Несогласие ответчика с размером, установленных кредитным договором процентов, не может служить основанием для отказа в их взыскании, поскольку ФИО1 добровольно заключен кредитный договор в форме овердрафта, что подтверждается его заявлением-анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта. Из указанного заявления-анкеты также следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями договора потребительского кредита к форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка, о чем свидетельствует его подпись.

Довод ответчика об отсутствии у истца правоустанавливающих документов на выдачу кредита физическим лицам, суд признает несостоятельным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

Указанные в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банковские операции и другие сделки кредитной организации в полном объеме предусмотрены в выписке из ЕГРЮЛ на основании лицензии № 354 от 29.12.2014, выданной Центральным банком Российской Федерации, а также указаны в Уставе Банка ГПБ (АО).

В силу положений ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Рассматривая просьбу ответчика применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

Ответчик полагает, что неустойка не соразмерна последствиям нарушенного обязательства, однако доказательств этому не представил.

При этом принимая во внимание позицию ответчика, характер допущенного ответчиком нарушения кредитных обязательств, период неисполнения обязательств, размер задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. По мнению суда, данный размер неустойки отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Кроме того, суд учитывает, что размер неустойки прямо предусмотрен кредитным договором, который ответчик заключил в добровольном порядке. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 409,93 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № [суммы изъяты], заключенный 04.12.2019 г. между АО «Газпромбанк» и ФИО1 с даты вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.12.2022 года в сумме 110 496 рублей 62 копейки, судебные расходы в сумме 9 409 рублей 93 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 18.12.2022 г. по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с 18.12.2022 г. по дату расторжения кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Новоуренгойский городской суд.

Председательствующий: судья Н.А. Кузьмина.

Копия верна:

Решение в окончательной форме принято 17 апреля 2023 года.