Судья Танская Е.А. Дело № 33-7309/2023 (№2-1000/2023)
УИД 22RS0065-02-2022-007488-70
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
29 августа 2023 года г. Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
Председательствующего
судей
при секретаре
ФИО1,
Параскун Т.И., ФИО2,
ФИО3,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИВ
на решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 26 апреля 2023 года по делу
по иску ФИВ к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным кредитного договора.
Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИВ обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным кредитного договора.
В обоснование требований указала, что вступившим в законную силу приговором Индустриального районного суда г. Барнаула от 24.06.2022, ФАВ признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, п.п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Данным приговором и материалами дела установлено, что ФАВ 22.03.2021 посредством телефона и приложения «ВТБ онлайн» отправил заявку в электронном виде в ПАО «ВТБ» на оформление кредита в сумме 494 495 руб.
После одобрения кредита и поступления денежных средств на банковский счет истца ***, ФАВ перечислил 494 495 руб. на свой счет ***, открытый в ПАО «Сбербанк».
В дальнейшем ФАВ полученные мошенническим путем кредитные денежные средства в размере 494 495 руб. потратил на собственные нужды.
Таким образом, ФАВ помимо воли истца путем мошеннических действий, от имени истца заключил кредитный договор *** с ПАО «ВТБ» на сумму 494 495 руб.
На основании изложенного истец просил признать кредитный договор *** от 22.03.2021 на сумму 494 495 руб., заключенный с ПАО «ВТБ», недействительным.
Решением Индустриального районного суда г.Барнаула от 26.04.2023 исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец ФИВ просит решение суда отменить, принять по долу новое решение об удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов жалобы указано, что суд необоснованно пришел к выводу, что истцом в должной мере не были приняты меры к возможному доступу к ее телефону, а соответственно был передан логин и пароль от входа в ВТБ-онлайн.
ФАВ помимо воли истца путем мошеннических действий, от имени истца заключил кредитный договор *** с ПАО «ВТБ» на сумму 494 495 руб.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п.2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИВ – САВ поддержал доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли.
Руководствуясь нормами ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, исходя из следующего.
В соответствии с пунктами 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.12.2017 ФИВ обратилась в Банк с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в котором она просила предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг; предоставить доступ к ВТБ24-онлайн и обеспечить возможность его использовать в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ25 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым в Банке, по следующим каналам: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, СМС-коды, сообщения в рамках СМС-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления; выдать УНК и пароль в соответствие с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
В заявлении от 01.12.2017 указан мобильный телефон ***, ФИО4 – является логином для входа в ВТБ24-онлайн.
Заполнив и подписав настоящее заявление, ФИВ заявила о присоединении к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО), сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ24 (ПАО). Ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.
В заявлении ФИВ согласилась с получением информации по каналам доступа и поняла, что все сообщения передаются по открытым каналам связи и Банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации.
На основании заявления ФИВ, 22.03.2021 между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ***по условиям, которого банк предоставляет кредит в размере 496 495 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 13.2 % годовых. Указанный договор был подписан электронной подписью истца. Банк в свою очередь перечислил на счет истца денежные средства.
Из выписки по счету *** следует, что с указанного счета 22.03.2021 совершены операции: оплата по страховой премии в размере 71 495 руб., по переводу денежных средств на карту/счет в размере 422 212,50 руб. и 2 550 руб.
Согласно ч. 4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
Вступившим в законную силу приговором Индустриального районного суда г. Барнаула от 24.06.2022 ФАВ в соответствии с ч. 3 ст. 69 УК РФ осужден за совершение преступлений, предусмотренных п. «г» ч. 3 ст. 158 (по факту хищения имущества у ФВА 08.09.2020), п.п. «в,г» ч. 3 ст. 158 (по факту хищения имущества у ФВА 13.10.2020), п.п. «в,г» ч. 3 ст. 158 (по факту хищения имущества у ФИВ от 22.03.2021), п. «г» ч. 3 ст. 158 (по факту хищения имущества у ФВА 27.08.2021) УК РФ к 3 годам лишения свободы с применением ст. 73 Уголовного кодекса РФ условно с испытательным сроком 3 года, с возложением дополнительных обязанностей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании заключенного кредитного договора недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на перевод и снятие денежных средств было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, основанными на правильном применении норм материального права.
Доводы жалобы о том, что суд необоснованно пришел к выводу, что истцом в должной мере не были приняты меры к возможному доступу к ее телефону, а соответственно был передан логин и пароль от входа в ВТБ-онлайн, признаются несостоятельными, исходя из следующего.
Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) данные Правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания (п. 1.1 Правил).
Действие указанных Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) действие настоящих Правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ТВД24 (ПАО) до 31.12.2017 включительно. (п. 1.2 Правил).
В силу п. 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.
Согласно п.3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в Банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности электронного документа соответственно.
Согласно п.5.4 Правил дистанционного обслуживания подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.
Пунктом 7.1.1. Правил предоставления дистанционного обслуживания предусмотрено, что клиент несет ответственность за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях П/У, оформляемых в рамках ДБО.
Кроме того, п. 7.1.3 Правил предоставления дистанционного обслуживания предписывает обязанность клиента исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления в Банк; при активировании и использовании специального порядка аутентификации проверять наличие в мобильном устройстве зарегистрированных изображений лиц/отпечатков пальцев третьих лиц.
В рамках ДКО Клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщений/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание». При первой авторизации в интернет-Банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль (п. 3.4 Правил комплексного обслуживания).
Согласно п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе в ВТБ-онлайн, подписание распоряжений в ВТБ-онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи passcode.
Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильного устройство клиента. Для аунтефикации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п.5.3.1 условий обслуживания).
Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой операцией/действием (п.5.3.2 условий обслуживания).
Как следует из материалов дела и установлено судом, кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-онлайн».
Из системного протокола следует, что 22.03.2021 (в период с 11:34 по 11:47) ФИВ были совершены действия по оформлению кредитного договора.
Для входа в «ВТБ-онлайн» использованы правильные логин и пароль, при совершении операций на мобильный номер +*** направлялись СМС-сообщения, содержащие информацию о параметрах операции и пароли для их подтверждения.
Согласно списку SMS/Push сообщений, направленных на телефон ФИВ, 22.03.2021 в период с 11:34:30 по 11:47:55 ФИВ приходили SMS/Push сообщения:
в 11:34:33 Podtverzhdenie soglasiya na oformlenie kredita v VTB-Onlajn na summu *** ***.** RUR na srok ** mes. po stavke **.*%. Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudnikam banka! Kod ******. Bank VTB (PAO);
в 11:36:22 Списано *****.**р Счет***** страховая премия Баланс******.**р **:**;
в 11:36:22 Поступление *****.**р Счет***** Баланс******.**р **:**;
в 11:43:22 Списание ******.**р Карта***** Card *Сard Баланс ****.**р **:**;
в 11:45:17 Списание ****.**р Карта***** Card *Сard Баланс ****.**р **:**.
Согласно журналу операций, проведенных по счету ФИВ, совершены следующие операции:
22.03.2021 в 11:35:09 – оформление кредита;
22.03.2021 в 11:43:58 – перевод со своей карты на другую карту;
22.03.2021 в 11:43:58 – перевод со своей карты на другую карту.
Таким образом, операция по оформлению кредита совершена в системе «ВТБ-онлайн» после авторизации в системе и кода подтверждения.
В связи с тем, что при проведении операции в мобильном приложении были использованы персональные средства доступа клиента, реквизиты банковской карты (логин) и одноразовые пароли – средства аутентификации истца, аналоги его собственноручной подписи, банк не имел оснований отказать истцу в проведении операций по переводу средств.
Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств было произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательствах.
Из объяснений ФАВ данных в судебном заседании от 10.03.2023 следует, что пароль от приложения ему был известен, так как нашел его в документах матери. Сама ФИВ поясняла, что пароль от приложения хранился на бумажном носителе в паспорте.
В рассматриваемом случае истец не принял меры безопасности, по сохранению пароля от мобильного приложения от третьих лиц, в связи с чем принял на себя риски совершаемых операций.
Таким образом, ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной держателем карты третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения.
Указание в жалобе на то, что ФАВ мошенническими действиями, от имени истца заключил кредитный договор, не может являться основание для признания данного кредитного договора недействительным, при установленных обстоятельствах.
Иных доводов, влекущих отмену или изменение решения суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено.
Нарушений норм процессуального и материального законодательства, влекущих отмену или изменение решения, по делу не установлено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 26 апреля 2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИВ – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.08.2023.