Дело № 2-392/2022
УИД 44RS0023-01-2022-000556-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 сентября 2022 г. г. Макарьев
Макарьевский районный суд Костромской области в составе
председательствующего судьи Чистяковой Ю.П.,
при секретаре Андрияновой Ю.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 158706 руб. 90 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 10374 руб. 14 коп., указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО2 кредит в сумме 121 952 руб. 00 коп. на срок 72 мес. под 18,65 % годовых.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 158706 руб. 90 коп., в том числе:
- просроченные проценты - 44574 руб. 45 коп.
- просроченный основной долг - 114132 руб. 45 коп.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 17.12.2021 на основании ст. 129 ГПК РФ.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Просит суд расторгнуть с ответчиком кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 158706 руб. 90 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10374 руб. 14 коп.
ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в его отсутствие, в исковом заявлении выразило не согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась. Направила в суд возражения на исковые требования, в которых указала, что считает требования о взыскании задолженности по процентам в размере 44574,45 руб. необоснованными, так как задолженность по процентам состоит из просроченных процентов в размере 28550,27 руб. и просроченных процентов на просроченный долг в размере 16024,18 руб., поэтому начисление двойных процентов в размере 16024 руб. 18 коп. является неправомерными. В связи с чем, просила суд в удовлетворении требований о взыскания задолженности на просроченные проценты на просроченный долг в размере 16024,18 руб. отказать, судебные издержки распределить пропорционально удовлетворенным требованиям, а также ходатайствовала о проведении судебного заседания в её отсутствие.
В соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие лиц участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к истцу с заявлением на получение кредита в размере 121952 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 18,65 % годовых, одновременно подтвердила, что ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписав заявление (л.д. 30 - 31).
Банк в тот же день ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита в размере 121 952 руб. 00 коп. на счет заемщика, открытый у истца (л.д.59).
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор с присвоением номера №, в соответствии с которым банк обязался выдать ФИО2 потребительский кредит в размере 121 952 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 18,65 % годовых (п. п.1 - 4, 6 Индивидуальных условий кредитования) в сроки и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, а также Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (раздел2 Общих условий кредитования).
В соответствии с п. 3.1., п. 3.2. Общих условий кредитования, п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 3 140 руб. 06 коп, рассчитанными по формуле, указанной п. 3.1 Общих условий кредитования, в платежную дату - 26 число каждого месяца.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (пункты 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).
Согласно п. 3.6. Общих условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производится списанием денежных средств со счета (счетов) заемщика, отсутствие денежных средств не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения обязательств по погашению задолженности.
Пунктом 3.4. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которого неустойка составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме. Из представленного расчета следует, что ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняла надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств образовалась задолженность в сумме 158706 руб. 90 коп., в том числе:
- просроченные проценты - 44574 руб. 45 коп.
- просроченный основной долг - 114132 руб. 45 коп.
Истец обращался в судебный участок № 40 Макарьевского судебного района Костромской области с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
01.12.2021 был вынесен судебный приказ № 2-1218/2021, которым с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.
17.12.2021 определением мирового судьи судебный приказ № 2-1218/2021 был отменен.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнил условия кредитного договора по возврату суммы кредита, суд считает заявленные истцом требования в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При определении размера задолженности подлежащей взысканию суд исходит из представленного банком расчета взыскиваемой суммы, который проверен и признан правильным, поскольку он подтвержден выпиской из лицевого счета, сделан с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм, соответствует условиям кредитного договора и не противоречит закону.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, согласно которой ПАО «Сбербанк» уведомило ФИО2 о принятом решении о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Ответчику было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму задолженности, которая составляла 159374 руб. 71 коп.
Ответчик на претензию не ответил, денежные средства в счет погашения задолженности не уплатил.
Несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО2 по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора и возложения на ответчика обязанности по погашению долга.
Таким образом, оценивая указанные выше обстоятельства в совокупности, с учетом ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору с ПАО «Сбербанк», суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взысканию с ответчика задолженности по кредиту в размере 158 706 руб. 90 коп.
Довод ответчика о том, что банком неправомерно начислены просроченные проценты на просроченный долг в размере 16024 руб. 18 коп. суд не принимает по следующим основаниям.
Так, согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, указаны разъяснения понятий Проценты за пользование кредитом, которые включают в себя:
- срочные проценты за пользование Кредитом – это проценты, срок уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил, в том числе проценты за пользование Кредитом, начисленные на срочную задолженность по Кредиту, и проценты за пользование Кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту;
- просроченные проценты за пользование Кредитом – проценты, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные Договором.
Таким образом, поскольку ответчиком своевременно не гасился ни основной долг по кредиту, ни начисленные проценты, которые ФИО2, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, должна оплачивать в размере 18,65% годовых, поэтому Банк правомерно произвел начисление процентов на просроченную задолженность на дату предоставления расчета задолженности по договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), которая составила 16024 руб. 18 коп.
Разрешая исковые требования истца о взыскании судебных расходов в размере 10374 руб. 14 коп., суд исходит из следующего.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска, исходя из суммы исковых требования 158706 руб. 90 коп. оплачена государственная пошлина двумя платежными поручениями на сумму 8310 руб. 44 коп. при подаче искового заявления в суд и 2063 руб.70 коп. при подаче заявления о выдаче судебного приказа, итого на общую сумму 10 374 руб. 14 коп.
Положениями пп. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ предусмотрено, что по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: от суммы 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.
С учетом положений абзаца 4 пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина при подаче истцом иска составляет 4734 рубля 14 копеек.
В связи с удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Оснований для взыскания судебных расходов в большем размере у суда не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО2, <...>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <...>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 706 (сто пятьдесят восемь тысяч семьсот шесть) руб. 90 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 374 (четыре тысяч триста семьдесят четыре) руб. 14 коп.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья.подпись
Копия верна. судья Ю.П. Чистякова