77RS0001-02-2023-001585-24
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 мая 2023 годагород Москва
Бабушкинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Меркушовой А.С., при секретаре судебного заседания Сидорове Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3542/2023 по иску АО «Тинькофф Банк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском, в котором просил пересмотреть решение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 (далее – Финансовый уполномоченный) №У-22-146226/5010-003 от 12 декабря 2022 г., и отменить его, в удовлетворении требований ФИО2 отказать в полном объеме.
Иск мотивирован тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключены договоры расчетной карты: от 30.03.2020 г. №5231403774, от 27.02.2022 г. №5232296680, от 27.02.2022 г. №5232296656, от 05.09.2020 г. №5232296672. 14.03.2022 г. Банком были выявлены сбои алгоритма расчета кросс-курсов валют, произошедшие 27.02.2022 г., 01.03.2022 г. и 11.03.2022 г., в результате которых отображаемый клиентам Банка курс валюты, доступный для конвертации в рамках различных валютных пар (рубль – фунт стерлингов, доллар США – рубль), значительно отличался от рыночного курса, что создало предпосылки для обогащения клиентов банка за счет кредитной организации. ФИО2, воспользовавшись ситуацией, с целью причинения Банку убытков и незаконного обогащения, 27.02.2022 г. неоднократно совершил последовательные операции конвертации валюты из рублей в фунты стерлингов, далее – из фунтов стерлингов в евро и из евро в рубли. Такой цикл ФИО2 был совершен несколько раз, в результате чего Банку были причинены убытки в сумме 127 279 руб. 02 коп., которые впоследующем были списаны с расчетного счета ФИО2 в пользу Банка. 12.12.2022 г. Финансовым уполномоченным было принято решение №У-22-146226/5010-003, которым были частично удовлетворены требования ФИО2 к Банку о взыскании денежных средств, и с истца в пользу потребителя были взысканы денежные средства в размере 127 279 руб. 02 коп. Банк выражает свое несогласие с указанным решением Финансового уполномоченного, поскольку при вынесении этого решения, по мнению истца, ответчиком неверно была дана оценка фактическим обстоятельствам дела, Финансовый уполномоченный не учел, что об ошибке Банк узанл лишь только 14.03.2022 г., Банк действовал добросовестно, в соответствии с законом, тогда как потребитель, незаконно воспользовавшись сбоем алгоритма расчета кросс-курсов валют, незаконно приобрел за счет банка денежные средства в сумме 127 279 руб. 02 коп., чем причинил кредитной организации ущерб.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель Финансового уполномоченного ФИО3 в судебное заседание явилась, иск не признала, сославшись на его незаконность и необоснованность, в удовлетворении заявленных требований просила отказать.
Представитель третьего лица ФИО2-ФИО4 в судебное заседание явился, указав на несогласие с заявленными требованиями просил отказать.
Выслушав стороны, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу требований п. 2 ст. 310 ГК РФ, одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 3 ст. 317 ГК РФ, использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 1, 2, 6 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.
Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать:
1) информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона;
2) указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов;
3) дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного.
Судом установлено, а также подтверждается исследованными доказательствами, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключены договоры расчетной карты: от 30.03.2020 г. №5231403774, от 27.02.2022 г. №5232296680, от 27.02.2022 г. №5232296656, от 05.09.2020 г. №5232296672. 14.03.2022 г.
Банком были выявлены сбои алгоритма расчета кросс-курсов валют, произошедшие 27.02.2022 г., 01.03.2022 г. и 11.03.2022 г., в результате которых отображаемый клиентам Банка курс валюты, доступный для конвертации в рамках различных валютных пар (рубль – фунт стерлингов, доллар США – рубль), значительно отличался от рыночного курса.
ФИО2, являясь клиентом Банка, 27.02.2022 г. неоднократно совершил последовательные операции конвертации валюты, из чего извлек прибыль в сумме 127 279 руб. 02 коп., и которые 21.03.2022 г. были списаны с расчетного счета ФИО2 в пользу Банка.
12.12.2022 г. Финансовым уполномоченным было принято решение №У-22-146226/5010-003, которым были частично удовлетворены требования ФИО2 к Банку о взыскании денежных средств, и с истца в пользу потребителя были взысканы денежные средства в размере 127 279 руб. 02 коп.
В соответствии с п. 4.14 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Банка, при перечислении денежны средств в валюте, отличной от валюты картсчета клиента, Банк конвертирует сумму перечисления в валюту картсчета по курсу Банка, действующему на омент обработки Банком операции. Перечисление денежных средств, произведенное в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с валютным законодательством РФ.
В соответствии с п. 4.15 Общих условий, отражение операций осуществляется в валюте Картсчета. При этом: для разных операций Банк устанавливает разные курсы конвертации валют в валюту картсчета; для операций по кратсчету (без использования расчетной карты и/или ее реквизитов), курс конвертации устанавливается на момент совершения операции; для операций с использованием расчетной карты и/или реквизитов, кроме онлайн операций, курс конвертации устанавливается на день обработки (получения)информации об операции от ПС. Для онлайн операций курс конвертации устанавливается на момент обработки (получения) информации об операции от ПС.
Вместе с тем суд не находит правовых оснований для пересмотра обжалуемого истцом решения Финансового уполномоченного, поскольку это решение является законным и обоснованным.
Так в частности, принимая оспариваемое решение, Финансовый уполномоченный указал, что в результате анализа представленных в материалы обращения сведений, и документов, ответчик пришел к выводу, что операции были совершены потребителем посредством канала дистанционного обслуживания в соответствии с курсами, действующими на момент совершения операций в финансовой организации, а также в соответствии с Общими условиями. Доказательства совершения потребителем операций на условиях иных, чем установлены финансовой организацией на дату их совершения, в материалы обращения не представлено.
Кроме того, ответчик верно отметил, что на дату совершения потребителем операций 27.02.2022 г., финансовая организация не уведомила ФИО2 о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимала мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных операций.
Также Финансовый уполномоченный правомерно указал, что наступившие для финансовой организации негативные экономические последствия сбоя в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют, возникшего не в связи с действиями потребителя, не могут перелагаться на такого потребителя.
Суд соглашается с указанными выводами Финансового уполномоченного, поскольку они законны и обоснованны.
Кроме того, суд считает необходимым отметить, что в соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Вместе с тем Банк, в нарушение приведенной нормы права, произвел свисание денежных средств со счета ФИО2, без его соответствующего распоряжения, а также в отсутствии соответствующего судебного акта.
Истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в суд не представлены достоверные доказательства того, что денежные средства в сумме 127 279 руб. 02 коп. были списаны со счета ФИО2 на законных основаниях.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Банка отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца через Бабушкинский районный суд города Москвы со принятия решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 30 мая 2023 года
Судья А.С. Меркушова