Решение по делу № 2-3912/2025 от 21.05.2025

Дело № 2-3912/2025

45RS0026-01-2025-002162-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Киселёвой В.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сидоренко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 24 апреля 2025 г. гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № согласно которому, истец получил кредит в сумме 1 243 967 руб. При заключении кредитного договора в сумму кредита была включена услуга «Ваша низкая ставка». При оформлении кредита, право выбора услуг по своему усмотрению истцу не было предоставлено. Стоимость за услугу «Ваша низкая ставка» составила 223 167 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Кроме того, в сумму кредита от АО «СОГАЗ» были включены еще две страховые премии по договорам страхования «Спутник здоровья» стоимостью 14 900 руб. и «Живи уверенно» стоимостью 5 900 руб. При этом истец воспользоваться услугами АО «СОГАЗ» по вышеуказанным договорам страхования, а также услугой «Ваша низкая ставка» от Банка ВТБ (ПАО) не собирался. 14.10.2024 истец направил в адрес АО «СОГАЗ» и Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от исполнения услуги, договоров страхования и возврате денежных средств. На данное заявление было получено уведомление об отказе удовлетворении требований. 25.11.2024 в адрес ответчиков были направлены досудебные претензии, которые остались без ответа. Требования, изложенные в заявлениях и претензиях, ответчиками удовлетворены не были.

Просил суд расторгнуть договоры страхования «Спутник здоровья» и «Живи уверенно», заключенные между АО «СОГАЗ» и ФИО1 Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования «Спутник здоровья» в размере 14 900 руб., страховую премию по договору страхования «Живи уверенно» в размере 5 900 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. Расторгнуть услугу «Ваша низкая ставка», приобретенную при заключении кредитного договора между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченную сумму за услугу «Ваша низкая ставка» в размере 223 167 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО2 на заявленных требованиях настаивал. Указывал, что вышеуказанные услуги ФИО1 были навязаны.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать, в случае удовлетворения исковых требований снизить размер штрафа, неустойки, расходов по плате услуг представителя.

Представитель третьего лица автономная некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее – АНО «СОДФУ») в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд на основании статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.05.2024 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, в рамках которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 1243967 руб. на срок 60 месяцев, со сроком возврата – 14.05.2029.

Кроме того, 13.05.2024 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключены договоры страхования «Спутник здоровья» № 841-048392024 и «Живи уверенно» № (далее – Договоры страхования) на срок действия 1 год в соответствии с Программой добровольного медицинского страхования в редакции от 17.03.2023 (далее – Программа страхования) и Правилами добровольного медицинского страхования граждан в редакции от 31.01.2023 (далее – Правила страхования).

Страховая сумма по договору «Спутник здоровья» установлена в размере 500 000 руб., страховая премия составила 14 900 руб.

Страховыми случаями по договору страхования «Спутник здоровья» являются:

- обращение Застрахованного лица в течение срока действия страхования по настоящему Полису для организации и оказания Застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн-консультаций, предусмотренных п. 2.1 Программы, по поводу расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания (п. 7.1. Полиса);

- обращение Застрахованного лица в течение срока действия страхования по настоящему Полису в медицинскую или иную организацию из числа согласованных Страховщиком для организации и оказания Застрахованному лицу медицинских услуг, предусмотренных п. 2.2 Программы, в медицинскую организацию из числа указанных в списке медицинских организаций в Личном кабинете Застрахованного лица, вследствие расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания (п. 7.2. Полиса);

- возникновение в течение срока действия страхования по настоящему Полису необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных п. 2.3 Программы, вследствие расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания (п. 7.3. Полиса);

- перечень, объем медицинских и иных услуг, условия их получения и исключения из страхования определяются Программой (п. 7.4. Полиса).

Страховая сумма по договору «Живи уверенно» установлена в размере 5 300 000 руб., страховая премия составила 5 900 руб.

Страховыми случаями по договору страхования «Живи уверенно» являются:

- обращение Застрахованного лица в течение срока действия страхования по настоящему Полису в медицинскую организацию из числа согласованных Страховщиком для организации и оказания Застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн-консультаций, предусмотренных п. 3.1 Программы, в связи с впервые диагностированными в течение срока страхования и по окончании периода Временной франшизы (по п. 3.1.2 Полиса) диагноза злокачественного новообразования (п. 7.1. Полиса);

- обращение Застрахованного лица в течение срока действия страхования по настоящему Полису в медицинскую организацию из числа согласованных Страховщиком для организации и оказания Застрахованному лицу предусмотренных п.п. 3.2 - 3.4 Программы медицинских услуг, в связи с впервые диагностированным и установленным в течение срока страхования по настоящему Полису и по окончании периода Временной франшизы диагноза злокачественного новообразования, новообразования головного мозга, при условии документального подтверждения установленного диагноза (п. 7.2. Полиса);

- возникновение в течение срока действия страхования по настоящему Полису необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных п. 3.5 Программы, в связи с впервые диагностированным и установленным в течение срока страхования по настоящему Полису и по окончании периода Временной франшизы диагноза злокачественные новообразования, новообразования головного мозга, при условии документального подтверждения установленного диагноза (п. 7.3. Полиса);

Основаниями для возврата страховых премий по Договорам страхования являются: 1). Отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2025 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 2). Отказ от договора добровольного страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая. 3). Прекращение договора страхования, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

14.10.2024 ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявления о расторжении договоров «Живи уверенно» и «Спутник здоровья» с требованиями о возврате страховых премий в размере 5900 руб. и 14900 руб., ссылаясь на навязывание данных договоров страхования.

В ответах на заявления от 24.10.2024 АО «СОГАЗ», ссылаясь на пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал, что возврат страховой премии в связи с прекращением договора страхования № 841-048392024 от 13.05.2024 на основании заявлений, полученных от ФИО1 23.10.2024, не производится. Договор страхования остается действующим до 13.05.2025. Если ФИО1 желает расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной премии необходимо направить заявление об отказе от договора страхования ответным письмом, при этом в тексте указать исходящий номер данного письма.

25.11.2024 ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» претензию о расторжении договоров «Живи уверенно» и «Спутник здоровья» с требованиями о возврате страховых премий в размере 5900 руб. и 14900 руб., ссылаясь на навязывание данных договоров страхования.

В ответах на претензии от 11.12.2024 АО «СОГАЗ», ссылаясь на основания для возврата страховой премии, предусмотренные договором страхования, отказал ФИО1 в удовлетворении требования о прекращении договора с возвратом премии, указав на то, что, если ФИО1 желает расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страхователем страховой премии необходимо направить заявление об отказе от договора страхования ответным письмом, при этом в тексте указать исходящий номер данного письма. До получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим.

26.12.2024 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении АО «СОГАЗ». В принятии обращений к рассмотрению отказано.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как указано в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Программами добровольного медицинского страхования «Живи уверенно» и «Спутник здоровья» в ред. от 17.03.2023 полис прекращает свое действие в случаях (пункт 8.14.):

- с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса и документации, предусмотренной п.8.12 настоящей Программы, поданных непосредственно в офис Страховщика (пункт 8.14.1.);

- с даты передачи Страхователем письменного заявления об отказе от Полиса и документации предусмотренной п. 8.12.1 настоящей Программы, в организацию почтовой связи для доставки в адрес Страховщика (пункт 8.14.2.).

Согласно пункту 8.15. Программы страхования возврат Страховщиком уплаченной страховой премии производится по выбору Страхователя способом (наличными денежными средствами или в порядке безналичных расчетов), указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок:

- не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса, при соответствии с п. 8.11.1 настоящей Программы (пункт 8.15.1.);

- не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса, при отказе в соответствии с п. 8.11.2 настоящей Программы (пункт 8.15.2.).

В соответствии с пунктом 8.16. Программы страхования при отказе Страхователя от Полиса после истечения, установленного Указанием № 3854-У срока Периода охлаждения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, за исключением случаев, предусмотренных п.п 8.8.3 и 8.11.2 настоящей Программы.

Согласно пункту 8.8.3 Программы страхования Полис прекращает свое действие, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 8.11.2 Программы страхования Полис прекращает свое действие при отказе Страхователя от Полиса в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страховщиком за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхование, обусловленное Полисом, заключенным на основании настоящей Программы, прекращается с даты истечения срока действия Полиса (пункт 8.17 Программы страхования).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав условия Договоров страхования, заключенных между ФИО1 и АО «СОГАЗ», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховых премий, поскольку ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договоров страхования, кроме того, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Доводыистца о том, что ему были навязаны услуги страхования, судом признаются несостоятельными, поскольку из представленных документов усматривается, что решение Банка ВТБ (ПАО) о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, условия договоров страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании штрафа с АО «СОГАЗ» являются производными от требований о взыскании страховых премий, они также не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца к ответчику Банку ВТБ (ПАО) суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, 13.05.2024 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, в рамках которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 1243967 руб. на срок 60 месяцев, со сроком возврата – 14.05.2029.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 15,10% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,60% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 25,70% годовых.

В анкете-заявлении на получения кредита ФИО1 в пункте 9 указал, что выражает согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», которая предоставляется в дату заключения договора и включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,60 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,60 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус» предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка www.vtb.ru. Стоимость услуги 223167 руб. Также указано, что ФИО1 уведомлен о праве отказаться от Услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за Услугу. При этом в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до получения банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги. В случае подачи заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается. В случае досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе от Услуги. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги заемщик проинформирован.

Обстоятельства удержания банком денежных средств со счета ФИО1 в размере 223167 руб. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка» не оспаривались.

14.10.2024 ФИО1 направил в банк заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» с требованием о возврате денежных средств в размере 223167 руб., уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка» в связи с не предоставлением права выбора услуг по своему усмотрению (почтовый идентификатор №), которое получено банком 18.10.2024. Заявление оставлено без удовлетворения.

25.11.2024 ФИО1 направил в банк претензию об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», а также требованием о возврате денежных средств в размере 223167 руб., уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка» в связи с не предоставлением права выбора услуг по своему усмотрению (почтовый идентификатор №), которая получена банком 28.11.2024. Претензия оставлена без удовлетворения.

26.12.2024 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении Банка ВТБ (ПАО). В принятии обращения к рассмотрению отказано.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчиквправе отказатьсяот исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных имрасходов.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Это право предполагает возврат потребителю уплаченных по договору денежных сумм за вычетом расходов, фактически понесенных исполнителем в связи с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям названного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка» являлась не чем иным, как согласованием между Банком ВТБ (ПАО) и истцом существенного условия договора потребительского кредита – окончательного размера процентной ставки, что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью кредитной организации в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не могло являться отдельной услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что услуга «Ваша низкая ставка» не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, осуществлялась кредитной организацией в своих интересах за счет заемщика, являлась для заемщика – потребителя финансовой услуги дополнительными расходами.

Совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, при этом действия банка по выдаче кредита и установлению процентной ставки недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, потому что такие действия банка не имеют под собой самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита, в связи с чем возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре не соответствует закону, такое условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей.

Таким образом, требования ФИО1 в части взыскания с банка оплаты услуги «Ваша низкая ставка» подлежат удовлетворению.

При этом, обращение истца с заявлением об отказе от Услуги по истечении 30 дневного срока, не имеет правого значения.

Учитывая срок и период действия кредитного договора с13.05.2024 по 14.05.2029 (1826 дней), размер оплаты Услуги – 223167 руб. (или за 1-н день – 122,21 руб.), дату подачи заявления об отказе от услуги –18.10.2024, а также длительность периода действия услуги – 157 дней, ответчик обязан возвратить в пользу истца денежную сумму в размере 203980 руб. 03 коп. (223167 – (122,21*157)).

В соответствии с частью 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Факт направления ФИО1 Банку ВТБ (ПАО) претензии, в которой содержится уведомление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», подтверждает односторонний отказ истца от исполнения услуги и дополнительного расторжения не требует, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в данной части суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 101990 руб. 02 коп. (203980,03/2).

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Материалами дела подтверждено, что стороной истца были понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 руб., что подтверждено договором об оказании юридических услуг от 28.10.2024.

Требования нормы статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат перечень судебных издержек куда относятся и расходы на оплату услуг представителя.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что, разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Учитывая характер и сложность рассматриваемого дела, объем работы, выполненной представителем, подтвержденной документально, в том числе составление претензии, обращения к финансовому уполномоченному, искового заявления, принимая во внимание участие представителя истца в суде (в 2-х судебных заседаниях), в отсутствие возражений от стороны ответчика Банка ВТБ (ПАО) и доказательств чрезмерности заявленных к взысканию расходов, с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возмещении истцу соответствующих расходов в заявленном размере – 20000 руб.

В соответствии с пунктом 4 частью 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемых судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования г. Курган подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7119 руб. 40 коп.

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (№ в пользу ФИО1 № в счет возврата части уплаченной13.05.2024суммы за услугу «Ваша низкая ставка» в размере 203980 руб. 03 коп., штраф в размере 101990 руб. 02 коп., расходы по оплате услуг представителя 20000 руб.

В удовлетворении иной части иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, и иска ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) № в доход бюджета муниципального образования город Курган государственную пошлину в размере 7119 руб. 40 коп.

Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Киселёва

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2025 г.