Решение по делу № 2-131/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Дело № 2-131/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дьяковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 Л,Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 150455 рублей 43 коп., в том числе: просроченные проценты 20474 рубля 25 коп., просроченный основной долг 129981 рубль 18 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4209 рублей 11 коп., мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты ФИО1 открыло счет № и предоставило ответчику кредитную карту. В соответствиями с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиков всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых. В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно его погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части срока и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 150 455 рублей 43 коп., в том числе: просроченный основной долг 129 981 рубль 18 коп., просроченные проценты 20 474 рубля 25 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возвращении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4209 рублей 11 коп.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает (л.д. 83).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила ходатайство об отложении судебного заседания, с исковыми требованиями не согласна по письменным возражениям, в которых указала, что в заявлении на получении кредитной карты подпись неизвестного лица, на обороте заявления отсутствует подпись. Согласно требованиям (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ указано, что имеется договор Банка, в соответствии с которым Банк выдал кредит, где указан номер счета получателя платежа, однако, материалы дела, кредитный договор не содержат. Также в материалах дела отсутствует платежный документ, подтверждающий передачу денежных средств или перечисление его на счет кредитного договора. Настаивает, что никакого кредитного договора с ПАО Сбербанк она (ФИО1) не заключала. Полагает, что согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц в качестве лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица, указан Г.Г.О., который имеет право выдавать доверенности на предоставление полномочий. Также в сведениях об основных видах деятельности юридического лица указано денежное посредничество прочее, дополнительный вид – деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий, прочая, в связи с чем, была выдана лицензия, однако, данных о праве выдачи кредита и кредитных карт не содержит (л.д. 66). До перерыва в судебном заседании дополнительно указала, что кредитный договор на получение кредитной карты не заключала, в приложенных к исковому заявлению документах стоит не ее подпись. Банк не выдавал ей кредитную карту, у нее имелась дебетовая карта, на которую она сама лично клала денежные средства и пользовалась ими. При отмене судебного приказа не указала в доводах о не заключении кредитного договора, не обращением в ПАО Сбербанк с заявлением на получении кредитной карты пояснила, что отменила судебный приказа по письменным возражениям в части несогласия с задолженностью в связи с тем, что ей так составили возражения об отмене судебного приказа. Не знает, кто мог подписать за нее заявление на получение карты и договор кредитной карты.

В судебное заседание представитель ответчика по письменному ходатайству ФИО2 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не представила.

До перерыва в судебном заседании от ответчика ФИО1 и представителя ответчика ФИО2 было заявлено намерение о назначении по делу почерковедческой экспертизы, однако, экспертное учреждение, а также вопросы, которые необходимо было поставить для разрешения эксперта, а также какие образцы необходимо собрать сторонами не предложены, в связи с чем, суд считает данное ходатайство не заявленным, поскольку в соответствии с частью 1 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу, проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Так по запросу суда истцом представлены оригиналы заявления на получение кредитной карты, оригинал информации о полной стоимости кредита, а также оригиналы копии паспорта ответчика, подписанные ФИО1 собственноручно.

Согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что имеющиеся в деле доказательств, исходя из предъявленных исковых требований, позволяют разрешить спор по существу.

При этом, суд учитывает, что заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами.

Поскольку доказательств того, что вышеуказанные документы были подписаны не ответчиком суду не представлено, с учетом объема и характера доказательств по делу не свидетельствует об ограничении прав ответчика в средствах доказывания, оснований для назначения по делу почерковедческой экспертизы не имеется в связи с отсутствием правовых оснований.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты VISA CLASSIC с лимитом кредитований 20 000 рублей, под 19% годовых, сроком на 36 месяцев с возможностью неоднократного продления, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с Тарифами Банка, Памяткой держателя, то есть с предложением о заключении договора (л.д. 10, 13).

Из заявления на получение кредитной карты, подписанного ФИО1, следует, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ) в совокупности с Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, Тарифами Банка, Памяткой держателя являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 10).

В соответствии с Условиями кредитного договора Банк принял на себя обязательство открыть ФИО1 карточный счет № с лимитом в сумме 20 000 рублей с уплатой 19 % годовых. Задолженность держателя карты рассчитывается в пределах лимита в сумме не менее 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты - начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, начисленные в соответствии с Тарифами Банка.

ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении и информации (л.д. 13).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Мобильный банк» в соответствии с тарифами Банка (п. 1.5). Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через устройства самообслуживания (п. 3.6). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю карты банковский счет карты в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного кредита (п. 5.2). В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита банк отклоняет запросы на проведение расходных операций. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 5.3). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата общей суммы задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 5.6). Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающей лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (раздел 2). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс следующие 20 дней календарных дней. Если 20 (двадцатый) календарный день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 5.9). В соответствии с пунктом 5.2.11 Условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся сумму основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении. Договор считается расторгнуты по истечении 60 со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжение договора является основанием для закрытия счета карты (пункт 12.2).

ОАО «Сбербанк России» исполнило обязательство по выдаче кредита в размере установленного лимита, предоставив ФИО1 возможность пользоваться денежными средствами посредством кредитной карты №, в свою очередь, ФИО1 совершила действия по распоряжению заемными денежными средствами, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 16-24).

Таким образом, подписав заявление на получение кредитной карты, получив денежные суммы кредита, суд приходит к выводу, что ФИО1 осознано выбрала кредитную организацию, кредитный продукт, понимала условия получения и возврата заемных средств, размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и отклоняет доводы ответчика о не подписании кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд считает, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, то есть договор потребительского кредита, содержащий элементы договора банковского счёта. Данный смешанный договор является заключенным и действительным, поскольку совершен в форме, установленной законом. Стороны договора согласовали его существенные условия в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», передача денежной суммы кредита была произведена.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Из материалов дела следует, что Банк исполнял свои обязательства по информированию заемщика о расходовании денежных средств и размере задолженности по карте.

С претензиями о спорных операциях, о несогласии с размером задолженности по карте ФИО1 в Банк не обращалась.

В период исполнения договора о карте Банк увеличил ранее установленный кредитный лимит до 130 000 рублей.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, заемщик вправе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита любым доступным способом информировать Банк о своем несогласии с увеличением лимита кредита по карте. Если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с предложением об увеличении лимита кредита, оно считается принятым держателем.

О своем несогласии с увеличением лимита кредита ФИО1 Банк не информировала, совершила расходные операции с использованием карты на увеличенную сумму лимита кредита в размере 130 000 рублей, приняв тем самым предложение банка об увеличении лимита кредита.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, ФИО1 не уплачивала обязательный платеж в полном размере в счет возврата полученного кредита и уплаты процентов. Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, просрочке по оплате минимального платежа, образовалась задолженность (л.д. 16-24).

В соответствии с п. 5.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» известило ФИО1 о наличии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте и необходимости досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, неустойки в общем размере 152 059 рублей 77 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что следует из письменного требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составила 152 059 рублей 77 коп., в том числе: просроченный основной долг 129 981 рубль 18 коп., просроченные проценты 20474 рубля 25 коп., неустойка 1604 рубля 34 коп. (л.д. 27).

Задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени. Ответчик не оспаривает данный расчет задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив историю расчетов, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно, механизм ответчиком не оспорен. В выписке по срочной ссуде указан механизм расчета, периоды, входящий и исходящий остаток, процентная ставка, проценты за период, даты и размер уплаченных процентов.

Неустойка Банком не взыскивается.

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон ст. 404 ГК РФ применению не подлежит, так как вина кредитора для уменьшения размера ответственности заемщика не установлена. Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

Истец просит взыскать судебные издержки, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу искового заявления, в размере 4 209 рублей 11 коп, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 209 рублей 11 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно: просроченный основной долг 129 981 рубль 18 коп., просроченные проценты 20 474 рубля 25 коп., всего 150 455 рублей 43 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4 209 рублей 11 коп., всего взыскать 154 664 рубля 54 коп. (сто пятьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят четыре рубля 54 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий