УИН 77RS0024-02-2022-012095-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8627/2022 по иску ФИО1 к КБ “Ренессанс кредит” (ООО) о признании кредитного договора ничтожным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ “Ренессанс кредит” (ООО), в котором просил признать кредитный договор <***> от 14.07.2021 ничтожным и применить последствия недействительности сделки; обязать ответчика направить в Бюро кредитных историй информацию об исключении сведения в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору <***> от 14.07.2021.

Требования мотивировал тем, что он является заемщиком у КБ “Ренессанс кредит” (ООО) по кредитному договору <***> от 14.07.2021. Кредитный договор заключен под влиянием обмана и заблуждения. В поисках выгодного для себя предложения он сравнивал предложения различных банков. Не найдя подходящего варианта, он отказался оформить кредит и закрыл интернет-страницы всех просматриваемых в тот момент банков, в том числе ответчика. В последствии он узнал, что ответчиком ему был выдан кредит, за ним значится задолженность, которая списывается в автоматическом порядке с банковского счета. Никаких заявлений на выдачу кредита ответчиком он не оформлял и не подписывал. Такая сделка в силу ст. 179 ГК РФ подлежит признанию недействительной, как совершенная под влиянием обмана. По данному факту он обратился в полицию, однако было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Истец не заключал кредитный договор добровольно. Кроме того, истец оспаривает кредитный договор по безденежности.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика не явился, о слушании дела извещен, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 20.08.2019 между ФИО1 и КБ “Ренессанс кредит” (ООО) заключен договор о дистанционном банковском обслуживании в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ “Ренессанс кредит” (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ “Ренессанс кредит” (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой и составной частью договора дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО).

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) клиента.

В соответствии с заключенным договором ДБО клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Правил ДБО и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора ДБО.

Истец согласился с тем, что документы, подписанные с использованием простой электронной подписью, сформированной в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ “Ренессанс кредит” (ООО) (далее - Правила ДБО), равными бумажным документам, подписанным истцом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности в соответствии с ст. 434 ГК РФ.

14.07.2021 на основании названного договора о ДБО и в соответствии с Правилами ДБО между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

Как следует из Предложения банка от 14.07.2021, адресованного клиенту, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов и правил ДБО, являющихся неотъемлемой и составной частью кредитного договора. Совокупность указанных документов содержат существенные условия кредитного договора <***> от 14.07.2021.

В соответствии с п. 3.4.5 Правил ДБО в случае предоставления банком клиенту технической возможности при желании клиента заключить кредитный договор с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел “Мой банк”, перейти по ссылке “Оформить кредит” и заполнить заявление – заявку о предоставлении кредита (далее - заявка на кредит). Клиенту необходимо указать желаемые параметры кредита (сумму, срок кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую банку для принятия решения о возможности предоставления кредита. При наличии у банка технической возможности клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле “Счет для перевода средств” счет по карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачи кредита. После заполнения всех полей формы банк высылает на мобильный телефон клиента код подтверждения. Вводя код подтверждения и нажимая кнопку “Подать заявку”, клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Тарифами Банка, предоставляет банку согласие на обработку персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласи, о предоставлении которых клиент поставил отметку при заполнении заявки на кредит (далее - Согласия), подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную заявку на кредит и Согласия, соответственно.

Информирование клиента о приеме заявки и принятом решении осуществляется путем размещения информации на странице клиента в Интернет-банке/на экране Мобильного банка, дополнительно банк вправе направить клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

В случае принятия банком решения о возможности выдачи клиенту кредита, клиент может заключить с банком кредитный договор на предложенных банком условиях в течение 5 операционных дней со дня размещения на странице клиента в Интернет-Банке. В случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, при этом открытие счета и операции по счету, связанные с погашением кредита, осуществляются бесплатно.

Выбрав все детали кредита, необходимо нажать “Продолжить”, после чего клиент будет переведен в раздел “Подписание заявлений”, где будет сформировано заявление о предоставлении кредита. Для подписания заявления на кредит клиент вводит в соответствующие поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку “Подписать”, чем подтверждает информацию, указанную в заявлении на кредит, и подписывает в заявление. При желании клиент может подписать заявление на страхование.

После подписания заявлений клиент будет переведен в раздел “Подписание договора”, где на основе полученной информации банк формирует кредитный договор, График платежей, договор счета и высылает на мобильный телефон клиента Хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой банка, которую клиент акцептует путем подписания.

Перед подписанием документов клиенту необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт банка, настоящих правил и Тарифов банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка.

Если клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или клиент не согласен с ними, ему необходимо покинуть раздел “Подписание договора” и при необходимости обратиться в Банк для разъяснения условий.

В случае согласия клиента с условиями заключения кредитного договора и договора счета клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения. Вводя код подтверждения и нажимая кнопку “Подписать”, клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами, ознакомлен и согласен с кредитным договором, заключает и подписывает его на указанных условиях, ознакомлен, согласен и подписывает График платежей, ознакомлен и согласен с договором счета, подписывает оферту о его заключении на указанных условиях.

Банк уведомляет клиента о номере кредитного договора и номере счета, открытого клиенту для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, путем размещения информации на странице клиента в Интернет-Банке и в Мобильном банке. Кредитный договор и График платежей размещаются таким же образом.

Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления на его счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства со счета на счет по карте клиента не позднее следующего операционного дня после подписания клиентом кредитного договора.

В случае отказа в выдаче кредита до подписания кредитного договора, банк уведомляет об этом клиента путем размещения информации на сайте Интернет-Банк/в Мобильном банке.

В соответствии с п. 1.2.22 Правил ДБО, действия, связанные с заключением, изменением и расторжением клиентом договоров с использованием Интерне-банка/Мобильного банка, с совершением клиентом финансовых операций фиксируются средствами банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции. Отчет формируется банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Согласно отчетам о совершенной операции клиент подписал комплект заявлений для получения кредита, заявление на перевод страховой премии, кредитный договор <***> от 14.07.2021, договор счета. В отчетах содержатся сведения о входе в систему, о клиенте, подписавшем комплект документов, о выбранном клиентом предложении, о подписываемых документах. Также содержатся тексты смс, направленных клиенту для подписания документов. При этом при входе в Мобильный банк ФИО1 ввел логин и пароль для идентификации пользователя, который известен только ему. Кредитный договор, график платежей и договор счета были подписаны им 14.07.2021 в 13:53:29. В 13:58:34 фио завершил сессию в Мобильном банке.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 “Об электронной подписи” (далее - Федеральный закон № 63-ФЗ), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средства подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законам, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, заключил вышеуказанный кредитный договор, с условиями которого он был ознакомлен и согласен, подписал договор в приведенном выше порядке, что по смыслу вышеизложенных норм права расценивается как собственноручное подписание договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику сумму кредита в размере сумма на срок 36 месяцев с уплатой 12,80% годовых, полная стоимость кредита 12,79% годовых, неустойка за нарушение обязательств 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Заемщик принял на себя обязательства по погашению предоставленного кредита аннуитетными платежами в размере сумма, последний платеж сумма Общая сумма платежей за весь срок кредита сумма, в том числе сумма кредита сумма, проценты - сумма

Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив сумму кредита на счет заемщика.

В период с 14.07.2021 по 28.03.2022 денежные средства, находящиеся в положительном остатке на счете клиента, списывались ежемесячно банком в счет погашения задолженности по кредиту. 28.03.2022 банком произведена операция по частично досрочному погашению задолженности по кредиту на всю сумму остатка. При этом в период с 14.07.2021 по 19.05.2022 заемщиком был внесен только один платеж 22.04.2022 на сумму сумма Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и выкопировкой из программы CRM. По состоянию на 20.05.2022 обязательства заемщика перед банком по оспариваемому кредитному договору полностью не исполнены, задолженность составляет сумма, из них: сумма - задолженность по основному долгу, сумма - задолженность по процентам.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Довод истца о том, что сделка – кредитный договор был заключен под влиянием обмана, не подтверждается материалами дела.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ ). Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

То есть, обман представляет собой умышленное введение стороны в заблуждение и приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах, и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание о которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки.

Истцом ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено ни одного доказательства, свидетельствующего о заключении оспариваемого договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также не указано, в чем именно заключается обман со стороны банка или его представителей, не представлено каких-либо доказательств о намеренном введении ответчиком истца в заблуждение, создании у него не соответствующее действительности представления о характере сделки, ее условиях, предмете.

Факт обращения истца с соответствующим заявлением в полицию не может повлиять на разрешение данного спора, поскольку не подтверждает ни одного утверждения ФИО1 относительно недействительности договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Согласно разъяснениям, изложенным в обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3(2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела следует, что сумма кредита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора зачислена на счет истца, что опровергает довод истца о безденежности договора.

Истец обращался с соответствующим заявлением не только в органы внутренних дел, но и в банк. Заявление ответчиком было рассмотрено, проведена проверка, в ходе которой признаки мошенничества при оформлении кредитного договора не были выявлены, о чем истец был проинформирован.

При заключении кредитного договора с банком не были нарушены требования об идентификации заемщика, заключение договора сопровождалось введением правильных кодов доступа и паролей, которые были направлены истцу смс-сообщениями на мобильный телефон. Данные обстоятельства исключают нарушение банком прав истца при заключении договора, которые могли бы повлечь признании его незаключенным или недействительным.

Указание ФИО1 в заявлении о том, что он не понимал, что отвечая на смс-сообщения, он оформил кредит, не имеет в настоящем случае правового значения. Данные доводы суд считает неубедительными, в том числе по причине пользования истцом услугами дистанционного банковского обслуживания как минимум с 20.08.2019, поэтому ему было известно о том, что вводя смс-коды, он подписывает документы. Кроме того, как было выше подробно описано, истец осуществил не одно действие, а последовательно выполнил ряд действий по ознакомлению с условиями договора, подписанию заявлению, подписанию договора. Невнимательность истца не может служить основанием для признания кредитного договора недействительным.

Истцом также не указано, каким законам и нормативным актам не соответствует оспариваемый кредитный договор.

Таким образом, оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает, что истцом не представлено достаточных, допустимых и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор истцом не заключался и денежные средства им не получались, а также, что указанная сделка нарушает требования закона или иного правового акта. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 не имеется.

При отказе в удовлетворении основного требования о признании договора недействительным, отсутствуют основания и для удовлетворения производного требования об обязании ответчика направить в Бюро кредитных историй информацию об исключении сведения в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору <***> от 14.07.2021.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к КБ “Ренессанс кредит” (ООО) (ИНН <***>) о признании кредитного договора ничтожным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Симоновский районный суд адрес.

Решение суда в окончательной форме принято 16.12.2022 г.

Судья фио