Дело № 2-593/2025
УИД № 74RS0010-01-2025-000554-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Агаповка 06 июня 2025 года
Агаповский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Закировой Л.Р.,
при секретаре Добрыниной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 404839 руб. 38 коп. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №. Предметом залога является квартира общей площадью 47 кв.м. с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Ответчик ненадлежащим образом исполняла свою обязанность по возврату кредита, в связи с чем образовался долг, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 451548 руб. 51 коп., из них: 402020 руб. 91 – просроченная ссудная задолженность; 39815 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 3769 руб. 99 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2397 руб. 79 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 1169 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты; 1770 руб. – иные комиссии; 596 руб. – комиссия за смс-информирование. Истец просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33788 руб. 71 коп., взыскать проценты по ставке 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 47 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1530000 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, каких-либо ходатайств не заявила.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 450 п. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита. В тот же день на основании указанного заявления с ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит в сумме 404839 руб. 38 коп., из которых 300000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 104839 руб. 38 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой помощи заемщиков согласно заявлению о включении в программу. Цель кредитования - неотделимые улучшения объекта недвижимости. Кредит предоставляется на срок 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств либо по дату вступления соглашения сторон о расторжении договора. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 29,9% годовых. Количество платежей по кредиту – 60, заемщик возвращает кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в соответствие с графиком, размер ежемесячного платежа – 13220 руб. 08 коп., 12-ый платеж - 18697 руб. 87 коп., 24-ый платеж – 17893 руб. 41 коп., 36-ый платеж – 16812 руб. 56 коп., 48-ой платеж – 15361 руб. 50 коп., последний платеж – 13219 руб. 21 коп., каждый платеж включает в себя сумму основного долга, процентов и ежемесячную комиссию за комплекс услуг.
В соответствие с п. 13 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленного договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.
Обеспечением исполнения обязательства является залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, а так же личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем также будет являться кредитор.
В соответствии с договором залога (ипотеки) залогодатель ответчик ФИО1 передает залогодержателю ПАО «Совкомбанк» предмет залога - принадлежащую ей на праве собственности квартиру по адресу: <адрес>, по соглашению сторон стоимость предметов залога устанавливается в размере 1530000 руб.
В соответствии с п.2.3.2 договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодателем залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога.
В силу п. 1.9 договора залога замена предмета залога допускается только по соглашению сторон, произведенному в письменной форме.
Ответственность заемщика за неисполнение обязательств устанавливается так же разделом 6 Общих условий, в соответствии с п. 6.2 которого в случае нарушения обязательств по возврату кредита заемщиком выплачивается неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
С условиями кредитования, графиками платежей, общими условиями кредитования ответчик ознакомилась и согласилась, что подтверждается ее подписью. Таким образом, подписав договор, ответчик ФИО1 выразила свое безусловное согласие на заключение кредитного договора на вышеуказанных условиях.
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислил на расчетный счет ответчика ФИО1 кредит в сумме 404839 руб. 38 коп., а ответчик суммой кредита воспользовалась, таким образом, кредитный договор между сторонами заключен.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, кредитным договором, графиком платежей, договором залога (ипотеки), общими условиям предоставлении кредита, выпиской по счету, выпиской из единого государственного реестра недвижимости.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняла, ежемесячный возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме не производила, последний платеж, согласно выписке по счету и расчету, представленному по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13300 руб., в связи с тем, что ответчик платежи по кредиту должным образом не осуществлял, образовалась задолженность.
Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 451548 руб. 51 коп., из них: 402020 руб. 91 – просроченная ссудная задолженность; 39815 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 3769 руб. 99 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2397 руб. 79 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 1169 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты; 1770 руб. – иные комиссии; 596 руб. – комиссия за смс-информирование;
Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенных сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.
В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.
ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности. В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнил обязательство по возврату суммы кредитного обязательства и погасил задолженность, не представлено. Какого-либо документа, свидетельствующего о договоренности между истцом и ответчиком о заключении мирового соглашения, об изменении графика и суммы платежей суду не представлено.
Поскольку существенное нарушение ответчиками условий кредитного договора доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для расторжения указанного кредитного договора (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), и взыскания с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере, установленном расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в 451548 руб. 51 коп.
В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Таким образом, применимые к отношениям сторон нормы права предусматривают возможность начисления и взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по день вступления решения суда в законную силу, в связи с чем, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению, при этом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 23382 руб. 20 коп. (402020,91 х 29,9% / 365 х 71 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере 29,9% годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, составляющего на ДД.ММ.ГГГГ в размере 402020 руб. 91 коп.
Поскольку ответчиком допущено нарушение обязательств по уплате кредита и процентов в силу п. 13 кредитного договора и п. 6.2 общих условий предоставления кредита с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ и до вступления решения суда в законную силу, при этом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) подлежит взысканию неустойка в размере 20304 руб. 63 коп. (451548,51 х 71 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 1/300 х 19%, а с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено на заложенное имущество.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
По смыслу положений ст.ст. 3, 4, 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом (заемными средствами), неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Поскольку факт неисполнения обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих об исполнении обязательства, ответчик не представил, с учетом суммы задолженности по кредитному договору перед истцом, суд считает правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов.
Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3).
Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 закона «Об ипотеке» так же определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества, в размере 1530000 руб., установленной по согласованию между истцом и ответчиком в соответствии с п. 1.6 договора залога, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением первоначальной продажной цены предмета залога в указанном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 33788 руб. 71 коп., из них 13788 руб. 71 коп. – за требование о взыскании суммы долга; 20000 руб. за требование неимущественного характера, что подтверждается платежным поручением. Поскольку исковые требования удовлетворены, сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 451548 (четыреста пятьдесят одна тысяча пятьсот сорок восемь) руб. 51 коп., из них: 402020 руб. 91 – просроченная ссудная задолженность; 39815 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 3769 руб. 99 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2397 руб. 79 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 1169 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты; 1770 руб. – иные комиссии; 596 руб. – комиссия за смс-информирование; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 33788 руб. 71 коп.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23382 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых, начисленных на сумму 402020 руб. 91 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20304 руб. 63 коп., неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 47 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1530000 руб.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области
Председательствующий: Л.Р. Закирова
Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2025 года.