Дело № 2-274/2023 (2-6765/2022)

УИД 39RS0002-01-2022-006508-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Киселеве К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным заявлением, указав, что < Дата > между ним и ответчиком заключен договор страхования (Полис страхования по программе страхования Династия №). < Дата > страховая премия оплачена в полном объеме. < Дата > он обратился в адрес ответчика посредством электронной почты с заявлением о расторжении вышеуказанного договора. Однако в расторжении договора отказано, указано, что срок для аннулирования Договора страхования прошел и в случае досрочного расторжения договора выплата денежных средств не производится. Вместе с тем, указывает, что в период с < Дата > по < Дата > он находился в БСМП по причине постоперационного рецидива, в связи с чем не мог подать заявление о расторжении договора в предусмотренный период охлаждения. Также указывает, что впоследствии у него сложилась ситуация, в результате которой он оказался в сложной финансовой ситуации. Просил расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (Полис страхования по программе страхования Династия №) от < Дата >, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в размере 100000 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в иске, просил удовлетворить в полном объеме, указав, что после заключения договора практически сразу лег на операцию, а после находился в БСМП, в связи с чем не успел подать заявление на расторжение договора в период охлаждения. Также указал, что ему не были разъяснены в полном объеме условия страхования и условия расторжения договора.

Представитель истца по доверенности Дробь А.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, представлены письменные возражения, в соответствии с которыми указал, что договор является многолетним, в настоящее время не прекращен. В установленный срок на отказ от заключения договора (период охлаждения) с безусловным правом потребителя на возврат 100 % страховой суммы истец с соответствующим волеизъявлением не обращался. По условиям договора в случае досрочного расторжения договора, оформленного после истечения "периода охлаждения" страхователю выплачивается часть страховой премии исходя из фактического срока действия "выкупная сумма", которая на 1-ый и 2-ой год страхования установлена в размере 0 руб. Просил в удовлетворении требований отказать, в случае удовлетворения иска, применить положения ст. 333 ГК РФ.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, извещался надлежаще.

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что < Дата > между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования, в подтверждение чего представлен полис страхования по программе "Династия" № на срок с < Дата > по < Дата >.

Договор заключен на основании полисных условий по программе страхования "Династия" от < Дата > (Полисные условия).

Страховая премия по договору страхования уплачивается в качестве ежегодных страховых взносов в размере 100 000 руб. Первый страховой взнос должен быть уплачен в день выдачи полиса, последующие страховые взносы в размере 100 000 не позднее 00.00, < Дата >, < Дата >, < Дата >, < Дата >.

< Дата > ФИО1 уплачена страховая премия в размере 100 000 руб., что подтверждается платежным поручением от < Дата >.

< Дата > ФИО1 направлено заявление в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 100 000 руб. посредством направления сообщения на адрес электронной почты клиентской службы.

< Дата > истцу дан ответ, что выплата взноса была предусмотрена при аннулировании договора в первые 14 дней со дня оформления, срок аннулирования прошел, рекомендовано сохранить договор действующим. Также указано, что при досрочном расторжении договора выплата денежных средств не будет производиться.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 повторно обратился с претензией о возврате денежных средств.

< Дата > в адрес истца направлен письменный ответ, в соответствии с которым указано, что страхователь имел возможность отказаться от Договора страхования в течение 14 календарях дней со дня его заключения и получить сумму страховой премии. Также указано, что страхователь мог подать заявление от отказе от Договора через личный кабинет в период с < Дата > по < Дата >. В указанный период времени, писем/заявлений об отказе от Договора страхования, возврате суммы страховой премии не поступало.

Решением финансового уполномоченного по права потребителей в сфере страхования от № ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» страховой премии в связи с расторжением договора страхования отказано.

Обращаясь в суд, истец указывает, что "период охлаждения" им был пропущен по уважительной причине, в связи с нахождением на операции в ФГБУ "Федеральный центр высоких медицинских технологий" Министерства здравоохранения Калининградской области, где ему была проведена операция на сердце, а впоследствии в БСМП по причине постоперационного рецидива, в связи с чем он не смог обратиться с заявлением об отказе от договора в предусмотренный срок.

В силупункта 1 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданское законодательство не предусматривает случаев возврата страховой премии при досрочном отказе от договора и при сохранении возможности наступления страхового случая иных, чем предусмотрено в договоре добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854—У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Разделом 10 Полиса страхования предусмотрено, что в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм. В первые два года действия договора страхования выкупная сумма равна 0 рублей.

Согласно пункту 6.4 Полисных условий, Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора, независимо от момента уплаты страховой премии, в течении которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Таким образом, с заявлением о расторжении (аннулировании) договора ФИО1 должен был обратиться в срок до < Дата > включительно.

Как уже установлено судом, ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой суммы в полном объеме < Дата >.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что договор страхования истцом заключен < Дата > (пятница), с < Дата > по < Дата > Попов находился в ОХЛСНРСиЭ ФГБУ ЙФЦВМТ" (г. Калининград), что подтверждается выписным эпикризом. Выписан в удовлетворительном состоянии.

С < Дата > по < Дата > ФИО1 находился в кардиологическом отделении. Как следует из медицинской карты, был госпитализирован экстренно. Выписан в удовлетворительном состоянии.

Как следует из пояснений истца с < Дата > ему была проведена операция радиочастотная катетерная абляция (РЧА) на сердце, после выписки у него было плохое самочувствие, впоследствии был госпитализирован в БСМП, в связи с чем не имел возможности направить заявление об отказе от договора.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что в предусмотренный 14-дневный срок после заключения договора (период охлаждения) истец не имел возможности обратиться с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии по уважительным причинам. После выписки из стационара БСМП ФИО1 в разумный срок обратился с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, в связи с чем, учитывая наличие у истца заболевания сердца, нахождение его на стационарном лечении, полагает возможным признать требования истца о расторжении договора и взыскании страховой премии в размере 100 000 руб. подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая, что фактически отказ истца от договора страхования поступил от истца в страховую компанию по истечении "периода охлаждения", отказ ответчика от расторжения договора и выплате страховой премии являлся обоснованным и соответствующим условиям договора, в связи с чем суд, установив только в судебном заседании уважительность причин пропуска срока, полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт 2715 < ИЗЪЯТО >) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от < Дата > (полис страхования по программе "Династия" №), заключенный между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 100 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.02.2023 года.

Судья И.А. Иванова