Дело №2-569/2023

Решение

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при секретаре судебного заседания Колотушкиной А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Бежецкого филиала №2 НО «ТОКА» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-569/2023 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18.06.2021, образовавшейся за период с 27.09.2022 по 07.03.2023 в размере 552836 руб. 97 коп., из которых 501860 руб. 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 38254 руб. 64 коп. – просроченные проценты; 12722 руб. 14 коп. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту; а также оплаченной государственной пошлины в размере 8728 руб. 37 коп. Требования мотивированы тем, что 18.06.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 750000 рублей. составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредита, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке 07.03.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14574881078357). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий, процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2 Общих условий расторжения банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. На дату направления иска в суд размер задолженности ответчика перед банком составляет 552836 руб. 97 коп., из которых 501860 руб. 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 38254 руб. 64 коп. – просроченные проценты; 12722 руб. 14 коп. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом заранее и надлежащим образом, однако неоднократно направляемую ему судом корреспонденцию не получает, она возвращается в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Определением суда от 19.05.2023 (протокольная форма) в связи с отсутствием сведений о месте регистрации ответчика по месту жительства согласно адресным справкам МО МВД России «Бежецкий» от 11.05.2023, отдела АСР УВМ УМВД России по Тверской области от 15.05.2023 ФИО1 назначен в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Бежецкого филиала №2 НО «ТОКА» ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 09.06.2021г. ФИО1 в банк подано Заявление-Анкета о заключении универсального кредитного договора.

ФИО1 подтвердил своей собственноручной подписью, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, который заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом считается зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). С Общими условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами ознакомлен, обязался их соблюдать.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор потребительского кредита № от 18.06.2021 заключен между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания считается зачисление банком суммы кредита на счет. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 750000 рублей, срок действия договора – 36 месяцев, процентная ставка – 16,9% годовых, периодичность платежей – ежемесячные платежи в размере 30850,0 рублей, размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно выписке по счету заемщику ФИО1 банком был предоставлен кредит на сумму 750000 рублей, списание которых со счета было произведено в рамках заключенного договора потребительского кредита 18.06.2021. В связи с чем, учитывая положения заявления-анкеты, подписанной ответчиком, согласно условиям которой акцептом считается зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет), Общих условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что фактически, исходя из согласованных между сторонами условий, договор потребительского кредита фактически заключен между сторонами 18.06.2021.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление–Анкета, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Согласно п. 3.1Общих условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели.

На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания.

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами (п. 3.7 Общих условий кредитования).

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в выписке в течение указанной в ней срока; полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности (п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.12 Общих условий кредитования).

Банк вправе требовать возврата кредита от клиента, взимать с него проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом (п. 4.3.1 Общих условий кредитования).

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с тарифным планом КН 5.0 (рубли РФ) процентная ставка - от 8,9% до 25,9% годовых, сумма штрафа за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «снижение платежа» - 0,5% от первоначальной суммы кредита, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента – бесплатно.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчиком, его представителем данный факт не оспорен.

Как установлено в судебном заседании, ответчик пользовался денежными средствами банка, однако не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочку ежемесячного платежа, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора потребительского кредита АО «Тинькофф Банк» было принято решение о выставлении заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. Письмом банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором просил погасить сумму задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 06.03.2023 года, размер которой составил 552836,97 рублей.

Однако ответчиком требования банка исполнены не были, задолженность по кредитному договору не погашена.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору потребительского кредита № следует, что сумма задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 26.04.2023 составляет 552836,97 рублей, из которых 501860 руб. 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 38254 руб. 64 коп. – просроченные проценты; 12722 руб. 14 коп. – штрафные проценты и комиссии.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности, контррасчета, либо сведений, подтверждающих ее отсутствие, не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита надлежащим образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения размера штрафных процентов на основании ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» оплачена госпошлина в размере 8728,37 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 18 июня 2021 года в размере 552 836 (пятьсот пятьдесят две тысячи восемьсот тридцать шесть) рублей 97 копеек, из которых 501 860 рублей 19 копеек – основной долг, 38 254 рубля 64 копеек – просроченные проценты, 12 722 рубля 14 копеек – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 728 (восемь тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 37 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09 июня 2023 года.

Председательствующий П.С. Костинова