УИД 31RS0016-01-2025-008940-27 дело №2-5460/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2025 года г. Белгород
Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:
председательствующего судьи Бригадиной Л.Б.,
при секретаре Кандилян А.А.,
с участием истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское деле по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,
установил:
ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит обязать ПАО Банк ВТБ снять все ограничения с банковского счета №, открытого на имя ФИО1, в том числе, восстановить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию; расторгнуть договор банковского счета №, заключенный между истцом и ответчиком; обязать ПАО Банк ВТБ выдать истцу остаток денежных средств со счета №; взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 неустойку в размере 300 898 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 364,94 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 рублей.
В обоснование требований ссылается на следующее.
ФИО2 является клиентом ПАО Банк ВТБ (далее - Банк, ответчик). В указанной организации у него открыт банковский счет №, который, ДД.ММ.ГГГГ заблокирован Банком без объяснения причин блокировки, без указания перечня действий и документов, которые необходимо представить Банку для устранения причин блокировки счета.
На указанном счете заблокированы денежные средства в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск.
Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства в материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно положениям статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии с абзацем 1 пункта 5.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П решение о квалификации (деквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.
Положением N 375-П установлен перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
К сомнительным операциям могут быть отнесены операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок и др. (письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций").
Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ).
В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России ДД.ММ.ГГГГ и предусматривает, в том числе программу формирования в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказу от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) с учетом положений пункта 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ.
В Перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит, в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме); приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента.
При этом, поскольку отношения сторон спора возникли из договора банковской услуги, то к ним подлежит применению Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальным законом. Соответственно, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе, не требующего восстановления срока.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ФИО2 является клиентом ПАО Банк ВТБ (далее - Банк, ответчик). В указанной организации у него открыт банковский счет №.
Являясь участником программы лояльности «Мультибонус» ФИО1 оформил ДД.ММ.ГГГГ в Банке пакет услуг «Привилегия», позволяющий получать максимальный размер кешбэка <данные изъяты> в месяц.
При подписании заявления на пакет услуг «Привилегия-мультикарта» ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Правилами программы лояльности «Мультибонус» (далее - Правила).
В соответствии с и. 1.8. Правил недобросовестные действия участника программы лояльности, направленные на накопление максимального количества бонусных рублей без фактического приобретения товаров, являются Злоупотреблением Программой.
В соответствии с. и. 5 Правил программы лояльности «Мультибонус» предусмотрены ограничения в начислении поощрений в виде бонусных рублей, в том числе:
• и. 5.1.5. в случаях транзакций, по которым был осуществлен возврат средств
В соответствии с 5.2. Правил необоснованно полученные клиентом бонусные рубли подлежат возврату в Банк.
П. 5.1.9. предусмотрены случаи злоупотребления Программой:
(а) Транзакции с признаками недобросовестности:
• дробление крупной суммы стоимости Товара, приобретаемого Участником в ТСП, путем совершения нескольких (2 (двух) и более) Транзакций в таком ТСП в течение короткого периода времени в оплату приобретаемого Товара с целью получения каких-либо привилегий и Поощрений в рамках Программы и/или Акции и/или избегания ограничений, установленных Правилами Программы/Акций;
и/или
• многократное (от 3 (трех) и более раз) совершение в одном ТСП Транзакций подряд в течение одного отчетного периода;
(б) использование Карты с целью неправомерного получения каких-либо выгод привилегий/поощрений, связанных с участием/членством Участника в программах /клубах/мероприятиях третьих лиц, без фактического приобретения Товаров, например, при выявлении Банком случаев системного (2 (два) и более раз) поступления на Карту Участника денежных средств от ТСП, в котором ранее Участником не совершались Транзакций на такую или большую сумму;
(в) Транзакции, в отношении которых произошла отмена и/или Транзакции, в отношении которых произошел полный или частичный возврат денежных средств получателем платежа/ ТСП Участнику или указанному Участником третьему лицу.
ДД.ММ.ГГГГ указанный счёт заблокирован ответчиком.
В соответствии с п. 6.2.8. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), которые размещены в сети Интернет на официальном Интернет-ресурсе банка и находящихся в общем доступе, банк вправе блокировать Карту по основаниям и в порядке, предусмотренным разделами 4-6 Правил предоставления и обслуживания Пакетов услуг в Банке ВТБ (ПАО), являющихся неотъемлемой частью ДКО (если между сторонами заключен указанный договор). При этом, информирование Клиента о блокировке Карты и о причинах блокировки Карты осуществляется в порядке, установленном Правилами предоставления и обслуживания Пакетов услуг в Банке ВТБ (ПАО).
Основанием для блокировки было выявление банком факта злоупотребления со стороны истца, участника программы «Мультибонус» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выраженных в недобросовестных действиях, направленных на накопление максимального количества кэшбэка без фактического приобретения товаров. В результате неправомерных действий Истца была получена выгода от Банка в виде вознаграждения по программе лояльности на общую сумму 205205,00 руб., что явилось также причиной обращения Банка ВТБ в правоохранительные органы о преступлении со стороны ФИО1, зарегистрированного за №, и в настоящий момент находящегося на дополнительной проверки.
Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 систематически совершая транзакции на крупные суммы денежных средств без приобретения товаров с последующим неправомерным получением от банка максимально возможных сумм кешбэка.
В указанном периоде с целью недобросовестного получения максимально возможной суммы бонусных рублей в виде кешбэка до <данные изъяты>. в месяц, ФИО1 выбирал категории товаров/услуг с предложением наибольшего кешбэка, из предложенного списка на календарный месяц. В октябре 2024 г. в список категорий с наибольшим кешбэком вошла категория «Цифровой контент» (МСС: №). в ноябре 2024 г. - «Книги и канцелярия» (МСС:5943), в декабре 2024 г. - «Спортивные товары» (МСС: 5655), в январе 2025 г. - «Цифровой контент» (МСС:5818), в феврале 2025 г. - «Цветы» (МСС: 5992), в марте 2025 г. - «Супермаркеты» (МСС: №), в апреле 2025 г. - «Зоотовары» (МСС:5995). в мае 2025 г. - «АЗС» (МСС: 5541), в июне и июле 2025 г. - «Маркетплейсы»(МСС 5262). Возможные категории МСС(код/категории товаров) для выбора и подключения на отчетный период(месяц) определены в п. 2.9 Приложения № к Правилам программы лояльности «Мультибонус».
Так, ФИО2 были совершены следующие покупки, с последующей отменой и возвратом денежных средств от продавцов на его банковский счет:
- ДД.ММ.ГГГГ -121919.0 руб,- оплата товаров.<данные изъяты> - кешбэк 30000 руб., отмена, возврат средств ДД.ММ.ГГГГ - 116143.6 руб.;
- ДД.ММ.ГГГГ -219764.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбек 29996 руб., отмена, возврат средств ДД.ММ.ГГГГ - 219764.0 руб.;
- ДД.ММ.ГГГГ - 223799 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк 29768 руб., отмена, возврат средств ДД.ММ.ГГГГ - 223799.0 руб.;
- ДД.ММ.ГГГГ-127248.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк 12725 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ - 127248.0 руб.;
- ДД.ММ.ГГГГ -20148.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк 1722 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ -20148.0 руб.;
- ДД.ММ.ГГГГ -152975.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк - 15298 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ - 152975.0 руб;
- ДД.ММ.ГГГГ -186244.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> кешбэк 27834 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ-186244.0 руб..;
- ДД.ММ.ГГГГ -272151.0 руб. оплата товаров <данные изъяты>-кешбэк 13608.0 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ- 6 транзакций;
ДД.ММ.ГГГГ -158870.0 руб.- оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк 7944 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ- 158870 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ -137490.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк 6875 руб., отмена, возврат ДД.ММ.ГГГГ- 137490 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ -229538.0 руб. - оплата товаров <данные изъяты> - кешбэк 11471 руб., отмена, возврат 08.07.-3 транзакции и 12.07. -1 транзакция;
Всего за указанный период совершено 11 крупных транзакций с последующей отменой на общую сумму 1 850 146,0 руб., за которые клиент получил выплаты от Банка в виде кешбэка на общую сумму 175 770,0 руб.
Кроме этого, ФИО2 в <данные изъяты> совершал транзакции на АЗС с отменой предоплаченных покупок топлива на <данные изъяты> что привело к неправомерному начислению кешбэка в многократно раз превышающие сумму покупки:
- 2520,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 16.67 руб.;
- 2610,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 28.33 руб;
- 2667,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 29.47 руб;
- 2580,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 19.46 руб;
- 2580, руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 18.35 руб;
- 2640,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 9.45 руб;
- 2640,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты> на сумму 2.78 руб;
- 2610,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 8.03 руб;
- 2520,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 21.13 руб;
- 2520,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты>. на сумму 27.0 руб;
- 2460,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты> на сумму 29.40 руб;
- 1088,0 руб. начислено за покупку <данные изъяты> на сумму 5.56 руб;
Всего за указанные транзакции на АЗС ФИО2 получено 29435,00 руб. кешбека.
Таким образом, под критерии сомнительности попали транзакции на крупные суммы по оплате товаров на маркетплейсах и АЗС с последующей отменой покупки и возврата денежных средств на счет клиента (общий оборот по таким транзакциям составил 1 850 146 руб.).
Подозрения возникли по операциям, связанным с оплатой товаров в интернет-магазинах <данные изъяты>, а также на <данные изъяты> за период от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, справкой по начисленному кешбэку.
Суд соглашается, что вышеуказанные операции по счету истца имеют признаки сомнительных транзакций.
По смыслу указанных выше норм законов и внутренних актов банка, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Законодательство предоставляет банку право самостоятельно оценивать операции клиентов на предмет их сомнительности, а также предпринимать необходимые меры для выяснения цели и характера совершаемых операций, в том числе запрашивать документы необходимые для выяснения их экономического смысла.
В таком случае обязательного направления информации в Росфинмониторинг не установлено.
Договор банковского счета № не расторгнут.
Истец вправе обратиться в Банк за получением денежных средств, представив при этом документы, подтверждающие правомерность банковских операций.
Доказательств обращения в банк по предоставления вышеуказанных документов не представлено, при этом истец в ходе рассмотрения дела не отрицал факт переговоров с сотрудниками банка пояснившим ему причины блокировки счета, с которыми он не был согласен.
В связи с чем, суд находит неубедительным довод истца, что отсутствие письменного ответа на обращения и претензию, поставило его в неизвестность о причинах блокировки счета.
Ссылка истца, что данный счет в банке ВТБ является заработанным счетом, в связи с чем не подлежит блокировки, суд находит неубедительным, поскольку согласно пояснениям истца, данным в ходе судебного заседания с <данные изъяты> истцом открыт иной зарплатный счет, более того им представлены сведения о наличии кредитных карт в иных банках.
Кроме того, суд соглашается с доводами представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что со стороны истца допущено злоупотребление правом.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Истец, неоднократно применяя одни и те же действия по приобретению и возврату товаров в категории покупок с повышенной ставкой не мог не знать о том, что регулярно получает Бонусы за отмененные им операции, чем действует во вред Банку и не в соответствии с целями, установленными программой лояльности, в связи с чем, усматриваются в действиях истца признаки злоупотребления правом.
На основании изложенного, оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.
Мотивированное решение изготовлено 30.12.2025 года.
Судья Л.Б. Бригадина