Дело № 2-2384/2023

45RS0026-01-2022-018197-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2023 года город Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Макеевой И.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Темниковой А.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк об аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

установил

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк об аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 03.12.2021 между истцом (заемщиком) и ПАО Сбербанк (кредитором) заключен кредитный договор <***>. В дальнейшем ФИО1 было подано заявление на предоставление кредитных каникул на период с 16.04.2022 на 6 месяцев. При этом какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору от 03.12.2021 не заключалось, кредитором был представлен только новый график платежей. Кроме того, с условиями предоставления кредитных каникул в части начисления процентов и переноса суммы основного долга на новый период истец не была ознакомлена под роспись. Кредитором не была доведена до истца как потребителя финансовых услуг надлежащим образом вся необходимая информация.

12.10.2022 истцом осуществлено полное досрочное гашение кредита в сумме 2 642 676,74 рубля. Платеж в указанной сумме по состоянию на 16.09.2022 истец осуществила именно исходя из расчета суммы долга по кредитному договору от 03.12.2021 в соответствии с выданным ей графиком платежей от 20.09.2022. Однако, после досрочного гашения кредита кредитором выставлена задолженность в размере 146 695,48 рублей, с которой истец не согласна. По факту начисления задолженности в размере 146 695,48 рублей истцом в банк были направлены обращения о пересмотре принятого решения о начислении указанной задолженности, однако, в ответах на данные обращения последовал отказ.

Просит аннулировать начисленную ПАО Сбербанк задолженность в размере 146695,48 рублей. Обязать ответчика прекратить начисление на задолженность в размере 146 695,48 рублей неустойки, процентов и иных платежей за просрочку оплаты после вступления решения суда в законную силу и аннулировать начисленные на день вступления в законную силу решения суда суммы неустойки, процентов и иных платежей за просрочку оплаты. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Пояснила, что после окончания кредитных каникул работником банка был выдан новый график. После внесения суммы в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с новым графиком, сотрудник банка пояснила, что у нее имеется еще задолженность в виде процентов, начисленных за период кредитных каникул, в размере 145000 руб. При этом, информация об этих процентах в новом графике отсутствует.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях. По поводу содержащихся в ответе ФИО1 на ее обращение извинений за некорректно предоставленную консультацию сотрудником банка представитель ответчика пояснила, что принесение извинений при обращении клиентов является установленной формой общения. Фактов некорректной консультации не установлено, истцом неверно поняты условия предоставления кредитных каникул.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 03.12.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен Кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на «Приобретение готового жилья» в сумме 2 650 000,00 рублей под 9,6% годовых на приобретение <...>, на срок 300 месяцев со дня его фактического предоставления.

31.03.2022 ФИО1 обратилась в банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту в соответствии со ст.6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

01.04.2022 по кредитному договору банком были предоставлены кредитные каникулы.

Льготный период действовал в период с 17.03.2022 по 16.09.2022, с установлением отсрочки по уплате основного долга сроком 6 месяцев, начиная с 16.04.2022, установлением отсрочки по уплате процентов сроком 6 месяцев с долей платежа 0%, начиная с 17.03.2022, срок кредита увеличен до 03.06.2047 года.

12.10.2022 истцом в счет досрочного погашения кредита внесено 2 642 676,74 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 17-9 от 12.10.2022.

Вместе с тем, согласно графику платежей, а также расчетам банка после внесения платежа 12.10.2022 в размере 2642676,74 рублей остаток задолженности по кредиту составил 145624,35 рублей.

Банком в ответ на обращения истца от 10.10.2022, от 12.10.2022, от 13.10.2022, от 15.11.2022 предоставлена подробная информация о сумме задолженности.

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском ФИО1 выражает несогласие с выставленной задолженностью.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.809 ГК РФ).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в ч. 6 ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в ч.1 ст.6, и с учетом требований ст.6 Закона 106-ФЗ, кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.

Согласно ч. 14 ст. 6 закона в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

В соответствии с ч. 23 ст. 6 указанного закона по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Согласно ч. 24 ст. 6 закона по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.

Согласно ч. 22 ст. 6 Федерального закона 106-ФЗ, по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Таким образом, при предоставлении ФИО1 кредитных каникул был осуществлен перенос платежей по основному долгу в сумме 12 387,15 руб. и процентам в сумме 127 637,49 руб. за период с 16.04.22 по 16.09.22, поскольку согласно ст.6 Федерального закона № 106-ФЗ, платежи по кредитному договору, которые должны были быть уплачены заёмщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заёмщика и уплачиваются им после погашения обязательств по кредитному договору в количестве и с периодичностью (в сроки), которые действовали до предоставления льготного периода в соответствии с условиями кредитного договора и были предусмотрены графиком платежей, действующим до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода.

При внесении ФИО1 платежа в счёт досрочного погашения кредита по окончании льготного периода в первую очередь были погашены обязательства, зафиксированные в период действия льготного периода, в очерёдности, предусмотренной Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов.

В связи с чем, задолженность ПАО Сбербанк начислена правомерно.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Объем обязательной информации о товаре (услуге), которую продавец (исполнитель) обязан своевременно довести до потребителя, определен пунктом 2 статьи 10 Закона N 2300-1, а возможные способы ее доведения - в пункте 3 этой же статьи.

Так, в силу пункта 2 данной статьи информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате товаров услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая, что к полной информации, в том числе относятся: размер кредита, срок кредита, процентная ставка, включение такой информации в кредитный договор и приложения к нему также является способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита. Кредитная документация также содержит порядок расчетов, формулу расчетов, суммы ежемесячных платежей, иное.

При заключении кредитного договора истец была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита. Тот факт, что истцом неверно истолкованы условия кредитного договора и предоставления льготных каникул, не является основанием для аннулирования начисленной задолженность с прекращением начисления процентов.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк об аннулировании задолженности, прекращении начисления процентов и неустойки и аннулировании начисленных процентов и неустойки.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме), которая предполагается. Поэтому обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителе морального вреда. Он может быть также освобожден от ответственности, если докажет, что моральный вред причинен нарушением прав потребителя, вызванным действием непреодолимой силы.

Судом не установлено в ходе рассмотрения дела, что виновными действиями ответчика истцу был причинен какой-либо моральный вред. В связи с чем, исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО Сбербанк об аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Макеева

Мотивированное решение составлено 07.04.2023.