Дело № 2-980/2023

УИД 19RS0011-01-2023-001690-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 14 сентября 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Буцких А.О.,

при секретаре Ноговициной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 18.08.2015 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключён договор кредитования (договор кредитной карты) № *** (***) с лимитом кредитования – 121 752 руб. 18 коп. Процентная ставка - 29% годовых по безналичным операциям, 33,3% годовых за проведение наличных операций. Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объёме. Заёмщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности, в связи с чем ФИО1 направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путём реорганизации в форме присоединения, правопреемником является ПАО «Совкомбанк». Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 109 387 руб. 52 коп., в том числе: 72 220 руб. 27 коп. - просроченная ссудная задолженность, 37 167 руб. 25 коп. - просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 387 руб. 75 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила к исковым требованиям применить исковую давность и в иске истцу отказать в полном объёме, ссылалась на доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 18.08.2015 на основании заявления-оферты ФИО1 ПАО КБ «Восточный» заключил с ней кредитный договор № *** (***). Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия и Общие условия договора потребительского кредита. Лимит кредитования – 121 752 руб. 18 коп. Процентная ставка - 29% годовых по безналичным операциям, 33,3% годовых за проведение наличных операций. Окончательный срок возврата кредита – до востребования. Заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, указанные в договоре. Пунктом 6 договора предусмотрено погашение кредита путём оплаты минимального обязательного платежа в сумме 5 396 руб. 04 коп. Минимальный обязательный платёж включает в себя проценты за текущий расчётный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу.

Анкета-заявление ответчика принята Банком, произведён акцепт оферты, то есть кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

ПАО КБ «Восточный» выполнило принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив заёмщику кредит. Материалами дела подтверждается, что заёмщик неоднократно пользовалась денежными средствами по кредитной карте в форме траншей.

ПАО КБ «Восточный» 14.02.2022 прекратило деятельность путём реорганизации в форме присоединения. Правопреемник – публичное акционерное общество «Совкомбанк». Таким образом, в результате реорганизации юридического лица к ПАО «Совкомбанк» перешли права ПАО КБ «Восточный».

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счёту ФИО1 усматривается, что ответчик в период пользования кредитом исполняла обязательства ненадлежащим образом. Последний платёж был внесён ответчиком 04.04.2017, после указанной даты платежи в счёт погашения задолженности ФИО1 не производила, чем нарушила условия кредитного договора от 18.08.2015 № *** (***).

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не предоставлено.

Исследуя доводы ФИО1 о пропуске Банком срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен п. 1 ст. 196 ГК РФ, согласно которому он составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Разъясняя применение нормы пункта 1 статьи 200 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указал, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Как следует из материалов дела, несмотря на то, что кредитный договор не содержит графика погашения задолженности, он предусматривает обязательство заемщика погашать минимальный обязательный платеж.

Пунктом 6 кредитного договора от 18.08.2015 № *** (***) предусмотрено погашение кредита путём оплаты минимального обязательного платежа в сумме 5 396 руб. 04 коп. Минимальный обязательный платёж включает в себя проценты за текущий расчётный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. Дата уплаты минимального обязательного платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчётного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода.

Как указано выше, согласно выписке по счёту ФИО1 последний платёж был внесён ею 04.04.2017, после указанной даты платежи в счёт погашения задолженности ФИО1 не производила.

Из предоставленного истцом расчёта следует, что предъявленная ко взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 72 220 руб. 27 коп. сформировалась в период с 04.05.2017 по 27.09.2018. Образование задолженности по просроченным процентам в сумме 37 167 руб. 25 коп. началось 03.05.2017. Данные обстоятельства свидетельствуют о возникновении у ПАО КБ «Восточный» ещё в мае 2017 года нарушенного права со стороны заёмщика ФИО1

Суд считает, что первоначальный обладатель права ПАО КБ «Восточный», зная достоверно о наличии задолженности у ответчика и имея правовые основания для требования досрочного погашения задолженности, не принял разумных мер по взысканию данной задолженности и к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением должником обязательств, своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в 2015 году кредиту ответчик после 04.05.2017 платежи в счёт погашения задолженности не вносила более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

За судебной защитой (за выдачей судебного приказа) ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО КБ «Восточный») обратилось в 2022 году, как указано в определении мирового судьи от 18.01.2023. Судебный приказ от 28.11.2022 № 2-2-4257/2022 отменён 18.01.2023 в связи с возражениями должника (ответчика).

Таким образом, обратившись в суд за защитой нарушенного права с заявлением о внесении судебного приказа в 2022 году, а после его отмены 26.06.2023 с исковым заявлением, Банк пропустил трёхлетний срок исковой давности, о применении которой было заявлено должником ФИО1, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 25 сентября 2023 года.

Председательствующий А.О. Буцких