. Дело №

73RS0№-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 06 июня 2023 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Лисовой Н.А.

при секретаре Артеменковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене в части решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с заявлением об отмене в части решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ посредством дистанционного сервиса между ФИО1 и банком заключен договор потребительного кредита № в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 99 660 руб., в том числе: сумма к перечислению - 54 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 25 464 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 20 196 руб. При этом проценты за пользование кредитом составили 4.90% в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 34.90% в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки», срок возврата кредита - 60 месяцев, ежемесячный платеж 2 075.61 руб.

ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 10 378 руб., удержанных Финансовой организации в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита, денежных средств в размере 25 464 руб., списанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, денежных средств в размере 20 196 руб., удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 был подключен к программе «Гарантия низкой ставки». Общий размер требований составляет 56 038 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение №, согласно которого требование ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к программе «Гарантия низкой ставки», удовлетворены. Взыскал с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 20 196 руб. Истец не согласен с Решением Финансового уполномоченного в части удовлетворения требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к программе «Гарантия низкой ставки», и взыскания с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 20 196 руб., считает его незаконным и необоснованным в данной части, поскольку договор между Банком и Клиентом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-ф3 «О потребительском кредите (займе)», Законом «О защите прав потребителей», нормативными актами Банка России.

Представитель заявителя в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении требований Банка просит отказать в полном объеме.

ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена по месту регистрации.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ООО «ХКФ Банк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ посредством дистанционного сервиса «Хоум кредит» между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 99 660 руб., в том числе сумма к перечислению 54 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страховани - 25 464 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 20 196 руб. Срок действия Кредитного договора - бессрочно, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (процентная ставка по Кредитному договору составляет 4,90 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 34,90 % годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк», на основании распоряжения 2 произведено списание со счета денежных средств в размере 20 196 руб. в счет платы за услугу «Гарантия низкой ставки» (назначение платежа - «оплата комиссии за подключение Дог № от ДД.ММ.ГГГГ к банковской программе "Гарантия низкой ставки).

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1, 3 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с подпунктами 6, 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, условия о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Пунктом 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 19 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В пункте 15 Индивидуальных условий, подписанных Заявителем посредством электронной подписи 24.10.2022, установлено, что, подписывая Индивидуальные условия, Заявитель дает согласие на подключение к Услуге «Гарантия низкой ставки» стоимостью 20 196 руб.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ закреплено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно Индивидуальным условиям Заявитель подтвердил, что ознакомлен с программой Услуги «Гарантия низкой ставки», а также с ее стоимостью.

В соответствии с пунктом 2.1 Программы «В рамках Программы Банк предоставляет Вам право на снижение общей переплаты по Кредиту за счет установления по Договору более низкой процентной ставки вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по Договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно Информации для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе в соответствии с разделом VI настоящего документа. При этом для определения размера процентной ставки, которая могла быть установлена по Договору при его одобрении, необходимо соотнести количество ежемесячных платежей по Кредиту и размер комиссии за подключение к Программе в процентном выражении, рассчитываемый путём деления суммы комиссии за подключение к Программе в рублёвом выражении, указанной в п. 1.4 Индивидуальных условий Договора, на сумму к выдаче/перечислению, указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий Договора».

Пунктом 2.2 Программы установлено, что «Установление более низкой процентной ставки по Вашему Кредиту доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к Программе в дату заключения Договора».

В пункте 2.3 Программы определено, что «При отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за обслуживание Программы и увеличением со следующего после отказа Процентного периода процентной ставки по Договору до ставки, размер которой определяется при заключении Договора и указывается в Индивидуальных условиях Договора».

Согласно пункту 2.4 Программы «При отказе от Программы по истечении 14 дней после заключения Договора возврат стоимости комиссии за обслуживание Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в более низком размере, чем могла быть установлена по Договору при одобрении, на весь срок Кредита. При прекращении действия Программы по иным основаниям осуществляется полный возврат стоимости комиссии за обслуживание Программы и увеличивается с момента прекращения действия Программы процентная ставка по Договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, за исключением случаев частичного/полного досрочного погашения задолженности по Договору, при которых не возникает оснований для возврата комиссии за обслуживание Программы».

Таким образом, по своему содержанию Услуга «Гарантия низкой ставки» является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, а также графика платежей.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что услуга «Гарантия низкой ставки» не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Подключение услуги «Гарантия низкой ставки» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО1 и Банком в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Гарантия низкой ставки» не создает для ФИО1 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО1

Таким образом, Банк внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки посредством заключения соглашения о подключении программы «Гарантия низкой ставки», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора. Как следствие, подключение программы «Гарантия низкой ставки»» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу по подключению к программе «Гарантия низкой ставки», является обоснованным.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-23-28730/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований ФИО1 в части взыскания в ее пользу денежных средств в размере 20 196 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Лисова

Дата изготовления мотивированного решения- 14.06.2023 года.