УИД: 31RS0023-01-2024-000746-69 № 2-14/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 февраля 2025 года п. Чернянка
Чернянский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Подзолкова Ю.И.
при секретаре Ерошевой В.Ю.,
в отсутствии представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала, ответчика ФИО1, о времени и месте судебного разбирательства уведомленных своевременного и надлежащим образом,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
21.06.2021 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, путем присоединения Заемщика к Общим условиям кредитования, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 2 446 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на условиях, установленных договором и общими условиями кредитования.
Кредитор исполнил свое обязательство по предоставлению кредита, зачислив 2 446 000 руб. на текущий счет заемщика.
Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на цели: приобретение квартиры общей площадью 76,6 кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес>.
В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик допускал нарушения как сроков, так и сумм платежей (основного долга и процентов) и вышел на непрерывную просрочку с 21.05.2024.
В итоге в настоящее время образовалась задолженность - сумм задолженности основного долга, с учетом произведенных платежей по состоянию на 11.11.2024 в размере 2 256 867,28 руб.
Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 21.05.2024 по 05.112024 с учетом произведенных платежей составляет 76 933,76 руб.
За несвоевременную уплату задолженности по основному долгу и процентам начислена, но не уплачена неустойка и ее общий размер составляет 9 457,81 руб. (за неисполнение обязательств возврату основного долга по кредиту – 8 574,12 руб. + за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 883,69 руб.).
Итого общий размер задолженности по состоянию на 11.11.2024 составляет 2 343 258,85 руб.:
- 2 256 867,28 руб. – задолженность по основному долгу;
- 76 933,76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом;
- 9 457,81 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в адрес заемщика на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ и п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.4 3.2.6 Общих условий кредитования направлено требование о досрочном погашении кредита и уплате начисленных процентов.
АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала с учетом дополнений просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 21 июня 2021 г. по состоянию на 11.11.2024 в сумме 2 343 258 руб. 85 коп.
Обратить взыскание на нижеуказанное имущество, которое является предметом залога в силу закона, установив начальную продажную цену в размере 80 % от рыночной стоимости определенной заключением судебной оценочной экспертизы:
- квартиры, общей площадью 76,6 кв.м., кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>.
Взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 58 432 руб. 59 коп.
Взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 9 000 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала, ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. В дополнении к исковому заявлению представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала просил рассмотреть исковое заявление в судебном заседании в отсутствии представителя АО «Россельхозбанк».
Информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте суда.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, изучив доводы представителей сторон, суд приходит к следующим выводам.
Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие заключение между сторонами кредитного договора, получение ответчиком денежных средств, ненадлежащее исполнение им обязательств по договору и образование задолженности.
21 июня 2021 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № (л.д. 29 – 37).
В соответствии с п. 2 Договора срок пользования кредитом составляет 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Дата окончательного возврата кредита – 21.06.2046 г.
Размер процентов за пользование кредитом составляет (льготная процентная ставка) 3 % годовых (п. 4.1 Кредитного договора) и устанавливается на период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно), если иное не установлено пунктами 4.1, 4.2 и 4.3 Индивидуальных условий кредитования.
Пунктом 7 договора предусмотрена периодичность платежа: ежемесячно, способ платежа – аннуитетный, дата платежа – 21 число каждого месяца.
В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий кредитования (л.д. 38 – 49), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней и по дату окончания начисления процентов (включительно).
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно за соответствующий процентный период (п. 3.1.3 Общих условий).
Пунктом 3.2.1 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита.
Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на цели: приобретение квартиры общей площадью 76,6 кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес>.
В соответствии с договором купли-продажи квартиры от 21.06.2021, ФИО3, ФИО4, ФИО5 продали ФИО2 в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (л.д. 15 – 17).
Согласно п. 6 настоящего договора квартира приобретается:
- частично за счет собственных средств в размере 170 118 рублей 17 копеек;
- частично за счет средств материнского (семейного) капитала в размере 483 881 руб. 83 коп.;
- частично за счет кредитных средств в размере 2 446 000 руб., предоставленных покупателю по кредитному договору №, заключенному между ФИО2 и АО «Россельхозбанк».
Пунктом 7 договора купли-продажи предусмотрено, что сумма 2 446 00 руб. выплачивается покупателем продавцам посредствам безотзывного покрытого аккредитива, который открывается банком-эмитентом АО «Россельхозбанк».
Квартира, приобретенная покупателем по договору, в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к покупателю будет в полном объеме находиться в залоге у Банка, предоставившего покупателю кредит на покупку квартиры, в обеспечение исполнения всех обязательств Покупателя по Кредитному договору (п. 16 Договора).
Согласно акту приема-передачи квартиры от 21.06.2021 продавцы передали покупателю – ФИО2 квартиру, общей площадью 76,6 кв.м., с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <адрес> (л.д. 18).
Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Белгородской области 25.06.2021 произведена государственная регистрация: ипотека в силу закона, номер регистрации: №; государственная регистрация: собственность, номер регистрации: № (л.д. 19).
Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 06.11.2024, квартира, с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, находится в собственности у ФИО6 Ограничения прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона от 25.06.2021, срок действия с 25.06.2021 – 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита; лицо, в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости: АО «Россельхозбанк» (л.д. 20 – 22).
Судом установлено, что кредитный договор и договоры купли-продажи квартиры никем не были оспорены, никем не заявлялись требования о признании их недействительными. Подписи заемщика в кредитном договоре и договоре купли-продажи квартиры свидетельствуют о ее согласии со всеми перечисленными условиями.
ФИО1 свои договорные обязательства выполняет недобросовестно, что подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается неоднократное нарушение заемщиком сроков погашения кредита, задолженность выносилась на счета просрочки (л.д. 68 – 72).
В связи с неисполнением заемщика п. 4.3.1 и п. 4.3.2 Кредитного договора процентная ставка согласно п. 4.3 Кредитного договора была изменена на 11 % годовых (л.д. 50). График погашения основного долга и процентов за пользование кредитом утратил силу с 21.08.2024. В адрес заёмщика направлен График платежей по кредитному договору, включая информацию о ПСК (л.д. 51 – 55; 74 – 76).
За несвоевременную уплату задолженности по основному долгу и процентам заемщику начислена неустойка. Неустойка начислена исходя из условий, содержащихся в п. 13.1.1 ст. 13 Индивидуальных условий кредитного договора, и составляет: со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов равна 5,5 % годовых на сумму задолженности по основному долгу и процентам до 05.11.2024. В период, следующий за датой окончания начисления процентов с 06.11.2024 и по дату фактического возврата кредита в полном объеме составляет 0,06 % (0,06х366=21,96 %) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13.1.2 кредитного договора, п. 5 Общих условий кредитования).
На основании Кредитного договора Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита, а также процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.
Требования кредитора от 25.09.2024 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, а также требование от 24.09.2024 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, направленные ответчику ФИО1 26.09.2025, до настоящего времени не исполнены, просроченная задолженность не погашена (л.д. 73, 77, 78 - 79).
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 26 - 28), по состоянию на 11.11.2024 г. за ответчиком по кредитному договору № от 21.06.2021 числится задолженность в сумме 2 343 258,85 руб., из которых:
- 2 256 867,28 руб. – задолженность по основному долгу;
- 76 933,76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом;
- 9 457,81 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.
Указанный расчет, не опровергнутый ответчиками путем представления доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости в условиях состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе, суд находит правильным, полным и обоснованным, а потому полагает возможным положить его в основу решения по настоящему делу.
Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований.
В силу действующего законодательства (ст.9 ГК РФ) лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий уклонения от состязательности (непредставление доказательств, неявка в судебное заседание), поскольку это может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (п. 1 ст. 309 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей причитающейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Установление в кредитном договоре между сторонами по делу обязательства по уплате неустойки, за нарушение сроков платежа согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.
Неустойка как мера гражданско-правовой ответственности взыскивается с ответчика при наличии его вины. В силу ч. 2 ст. 401 ГК РФ, отсутствие вины в нарушении обязательств своевременного возврата долга и уплаты процентов доказывается лицом, нарушившим обязательство, то есть ответчиком в данном случае.
Поскольку со стороны ответчика не представлено доказательств отсутствия ее вины в просрочке уплаты процентов по кредитному договору, то вина предполагается и считается установленной.
Кроме того, ипотека в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк» зарегистрирована 25.06.2021, что подтверждается отметками на договоре купли-продажи квартиры от 21.06.2021 и выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 06.11.2024.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество(залогодателя). Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии оснований для обращения взыскания не установлено.
Принимая во внимание, что период невнесения ответчиком платежей по кредитному договору превышает более чем три раза, а сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу, что в силу положений ст. ст. 348, 349 ГК РФ имеются все основания для обращения взыскания на имущество – квартиру с кадастровым номером 31:08:1708002:403 ФИО1 по кредитному договору № от 21.06.2021 года.
Как видно из договора купли-продажи квартиры от 21.06.2021 ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями и вышеупомянутым кредитным договором.
ФИО1 не выполнены обязательства по упомянутому кредитному договору, следовательно, установленная судом кредитная задолженность подлежит возмещению путем обращения взыскания на вышеуказанное имущество.
Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.
В силу ч.ч. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с нормами пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.
Заключением эксперта № 2-447/2024 ООО «Торгово-промышленная компания «ПСВ» об оценке рыночной стоимости жилого помещения (3-х комнатной квартиры) от 27.01.2025 рыночная стоимость жилого помещения (3-х комнатная квартира), расположенная по адресу: <адрес> составляет 3 372 900 руб. (л.д. 135 – 226).
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требования об обращении взыскания на предмет залога – квартиры, общей площадью 76,6 кв.м., кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО1, подлежат удовлетворению с установлением начальной цены в размере 80% его рыночной стоимости, определенной заключением судебной экспертизы жилого помещения от 27.01.2025 г., в сумме 2 698 320 рублей (3 372 900 рублей х 80%).
Оснований сомневаться в правильности и объективности выводов, изложенных в заключениях эксперта, у суда не имеется. Заключения эксперта составлены экспертом, имеющим соответствующее образование, опыт и стаж работы, с использованием технических данных, источников и специальной литературы, на основании внешнего осмотра объектов недвижимости; обосновано, мотивировано, а также содержит все обязательные требования к заключению специалиста, предусмотренные действующими на момент составления положениями Закона РФ «Об оценочной деятельности в РФ». Ответчиками заключения эксперта оспорены не были.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которых основаны исковые требования, что свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения иска в полном объеме.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ нет, поскольку судом не установлено наличие обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, и ответчик об этом не заявлял.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, другая сторона возмещает все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом изложенного с ответчика должна быть взыскана в пользу истца сумма госпошлины в размере 58 432,59 руб., судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в сумме 9000 руб.
Оплата государственной пошлины при подаче иска в размере 58 432,59 руб. подтверждается платежным поручением № 2481 от 14.11.2024 г. (л.д. 9).
Судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в сумме 9000 рублей подтверждаются платежным поручением № 2684 от 10.12.2024 (л.д. 90).
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору № от 21 июня 2021 г. по состоянию на 11.11.2024 в сумме 2 343 258 руб. 85 коп., из которой: 2 256 867,28 руб. – задолженность по основному долгу; 76 933,76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 9 457,81 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.
Обратить взыскание на следующее заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, определенной заключением судебной оценочной экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела № 2-14/2015:
- квартиры, общей площадью 76,6 кв.м., кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>. Начальная продажная цена 2 698 320 рублей.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 58 432 руб. 59 коп.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 9 000 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.
Судья Ю.И.Подзолков
Решение суда в окончательной форме принято 27.02.2025 года
Судья Ю.И.Подзолков