дело № 2-2393/2022

УИД № 34RS000-012022-003963-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волгоград 28 сентября 2022 года

Ворошиловский районный суд г.Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юдкиной Е.И.

при помощнике судьи Симонян М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО2 обратилась в Ворошиловский районный суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 475 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг курьера и почты России в размере 301 рубля 47 копеек и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование исковых требований ФИО2 указала, что ее супруг ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застраховал свою жизнь в ПАО СК «Росгосстрах» по полису 6008-0404376 от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, болезней и инвалидности I, II группы. Страховая сумма составила 475 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончался, причиной смерти стал отек легкого вызванный инфекционным коронавирусным заболеванием (COVID-19). Истец является наследником первой очереди. В ответе на обращение ПАО СК «Росгосстрах» указано, что заявленное событие страховым случаем не является. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, которая ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения. Истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением которого требования ФИО2 оставлены без удовлетворения.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела в суде извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ранее представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя ФИО8

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности ФИО8 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела в суде извещен своевременно и надлежащим образом.

Представил ходатайство об отложении разбирательства дела, в связи с его занятостью в судебном заседании Селивановском районном суде .

Выслушав мнение представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах», действующей на основании доверенности ФИО5, возражавшей против отложения судебного разбирательства, суд полагает необходимым отказать представителю истца ФИО8 в удовлетворении ходатайства об отложении судебного разбирательства, поскольку время и дата судебного заседания при отложении слушаем дела ДД.ММ.ГГГГ была согласована с представителем истца, более того, согласно п. 6 ст. 167 ГПК РФ право заявлять ходатайство об отложении разбирательства в связи с неявкой представителя, предоставлено в настоящем случае истцу, а не самому представителю, при этом как следует из представленной копии определения судьи Селивановского районного суда ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 00 минут по делу назначена подготовка, а не судебное заседание, как указано представителем в ходатайстве об отложении разбирательства по настоящему делу. С учетом, изложенного, отсутствуют основания для признания неявки представителя истца по уважительной причине.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», действующая на основании доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, письменно просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу принципа диспозитивности граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 1, 9 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (статья 942 Гражданского кодекса РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Подпункт 2 пункта 1 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

В широком смысле слова страховой случай в системе страхования - это юридический факт, в результате которого участники страхового правоотношения приобретают определенные права и обязанности, связанные с получением страхового возмещения. Применяемый термин «страховой случай» от латинского casus – «падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод» в п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем, а могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение в установленных законом случаях (при умысле либо грубой неосторожности).

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4 заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» и выдан полис №.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №, а также на основании программы Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1».

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и инвалидность I, II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма по Договору определена 475 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончался, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Истец ФИО2 являясь супругой умершего и наследником первой очереди, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая и требованием произвести страховую выплату по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку риск смерти в результате заболевания на страхование не принимался в рамках заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с решением ПАО СК «Росгосстрах», ФИО2 вновь обратилась к страхователю с требованием произвести страховую выплату, однако ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» вновь отказало истцу в удовлетворении требований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в удовлетворении требований о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой выплаты по договору страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд, исходит из следующего.

В п. 3.4.2 Правил страхования №, дано определение несчастного случая – фактический произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

Неправильно проведённые медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причино-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью застрахованного лица и/или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

В рамках настоящих правил страхования не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Таким образом, по условиям программы индивидуального страхования предусмотренными Правилами страхования от несчастных случаев № и программой Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» страховым случаем является только смерть застрахованного в результате несчастного случая и инвалидность I, II группы в результате несчастного случая.

Согласно представленной справке о смерти №С-03427 от 21 октября 2021 года, причиной смерти ФИО3 стал отек легкого, двусторонняя вирусная пневмония, вызванная SARS-CoV-2, инфекционное короновирусное заболевание 2019 (COVID-19), склероз поджелудочной железы; цирроз печени.

Суд соглашается с доводами ответчика об отсутствии в заявленном событии признаков страхового случая по заключенному договору, поскольку риск «смерть в результате болезни» не является страховым случаем в соответствии договора индивидуального страхования от несчастных случаев по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1».

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Поскольку при заключении договора от 26 мая 2021 года стороны согласовали все существенные условия страхования, в том числе страховой риск (смерть), факторы его наступления и исключения из программы страхования, соответственно смерть застрахованного в результате болезни не может быть признана страховым случаем в силу ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Таким образом, поскольку ответчиком на страхование риск «смерть в результате болезни» не принимался, у страховщика отсутствовали правовые основания для выплаты суммы страхового возмещения.

Оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности и взаимосвязи между собой, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 475 000 рублей, в связи с отсутствием события, обладающего признаками страхового случая.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно руководящим разъяснениям, изложенным в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Вместе с тем, поскольку в судебном заседании нарушение прав потребителя и вины ответчика не установлено, оснований для применения вышеуказанных норм Законе не имеется, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, почтовых расходов в размере 301 рубля 47 копеек, удовлетворению не подлежат.

Доводы истца, входящие в противоречие с выводами суда, несостоятельны, поскольку основаны на неверной оценке фактических обстоятельств и неправильном толковании регулирующего спорные правоотношения законодательства.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО2 в удовлетворении иска к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 475 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходов по оплате услуг курьера и почты России в размере 301 рубля 47 копеек и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд .

Председательствующий Е.И. Юдкина

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.И. Юдкина