Дело № 2-279/2025

44RS0003-01-2025-000186-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Шушкова Д.Н., с участием заместителя Шарьинского межрайонного прокурора Цапковой И.Н., при секретаре Курмашевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарьинского межрайонного прокурора в интересах ФИО1 к ООО Микрокредитная компания «Триумвират» о признании договора потребительского займа незаключенным,

установил:

Шарьинский межрайонный прокурор в интересах ФИО1 обратился в суд с иском (уточненным при рассмотрении дела) к ООО «Микрокредитная компания «Триумвират» о признании договора потребительского займа №______ от 18.10.2023 года между ООО Микрокредитная компания «Триумвират» и ФИО1 незаключенным, денежные средства неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов – не возникшими.

В обоснование заявленных требований указано, что Шарьинской межрайонной прокуратурой на основании обращения ФИО1, а также изучения материалов уголовного дела №______, установлено следующее.

Между ФИО1 и ООО Микрокредитная компания «Триумвират» 18.10.2023 года заключен договор потребительского займа №______ на сумму 11732,85 рубля, который не погашен. Согласно настоящему договору ФИО1 поручает ООО МКК «Триумвират» перечислить денежные средства на банковский счёт.

В ходе проверки установлено, что 13.01.2024 года ОД МО МВД России «Шарьинский» по материалу проверки КУСП №______ от 03.01.2024 года возбуждено уголовное дело №______ по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, по факту того, что 18.10.2023 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел направленный на хищение чужого имущества, путем обмана и злоупотребления доверием, через ИТС «Интернет», выдав себя за другое лицо, предоставило в ООО «МКК «Триумвират» при оформлении договора потребительского займа от 18.10.2023 года №______ на сумму 11732,85 рубля паспорт гражданина РФ на имя ФИО1 Указанными действиями неустановленное лицо причинило ООО «МКК «Триумвират» материальный ущерб на сумму 11732,85 рубля.

В своих показаниях в качестве свидетеля, данных в рамках производства по настоящему уголовному делу, ФИО1 сообщает, что заявка на заключение договора потребительского займа ею не направлялась, каких-либо договоров она не подписывала.

Вместе с тем, в рамках проведения проверки установлено, что до ФИО1 сведения об условия кредитного договора не доводились, согласие по индивидуальным условиям договора не достигнуто. У ФИО1 отсутствовало волеизъявление на заключение договора потребительского займа, о факте его заключения ей стало известно в январе 2024 года.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 года № 2669-О указано, что при рассмотрении споров в сфере дистанционного мошенничества особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как следует из материалов уголовного дела, показаний ФИО1, каких-либо СМС-сообщений об открытии счета, перевода на счет денежных средств, о распоряжении средствами ей не приходило.

Таким образом, договор потребительского займа между ФИО1 и ООО МКК «Триумвират» является незаключенным, поскольку у материального истца отсутствовала воля на его заключение, существенные условия договора между ней и банком не согласовывались. Указанный договор заключён в результате виновных действий неустановленных третьих лиц, которые неустановленным способом направили заявку и оформили от имени ФИО1 указанный договор.

Установлено, что ФИО1 проживает совместно со своим супругом. Учитывая, что ФИО1 указанный выше договор не оформляла, никаких действий, непосредственно направленных на его оформление, не предпринимала, то такой договор не может быть признан действительным. Вместе с тем, в настоящее время у ФИО1 образовалась кредитная задолженность в размере 11732 рубля 85 копеек, что непосредственно нарушает её право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния её самой и её семьи, в связи с чем ФИО1 обратилась в межрайонную прокуратуру с заявлением о защите её нарушенных социальных правах в суде. Заявителю самостоятельно обратиться в суд не представляется возможным, ввиду материального положения и возраста.

Представитель ответчика ООО МКК «Триумвират» ФИО2 представила в суд отзыв на исковое заявление (л.д. 25-26), в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований Шарьинского межрайонного прокурора, указав следующее.

Между ООО МКК «Триумвират» и ФИО1 был оформлен договор потребительского займа №______ от 18 октября 2023 г. (далее - Договор займа), в тот же день заемные денежные средства по договору были перечислены на банковскую карту №______, указанную Заемщиком на этапе перечисления денежных средств.

Договор займа был заключен посредством регистрации на официальном сайте Общества в телекоммуникационной сети «Интернет»

Потенциальный заемщик посредством сети интернет заходит на сайт и проходит процедуру регистрации, указав в профиле следующие данные: ФИО и контактную информацию (мобильный телефон и адрес электронной почты). После этого на указанный Заемщиком номер телефона направляется СМС-сообщение с кодом для подтверждения номера телефона.

Далее открывается анкетная форма и заполняются основные данные: дата и место рождения, паспортные данные, адрес регистрации, сведения о трудовой деятельности и адрес места работы. После этого на указанный Заемщиком номер телефона направляется СМС-сообщение с кодом для подтверждения заявки на получение займа и пароль от личного кабинета для отслеживания результата по заявке. Подписание документов по займу осуществляется путем использования Аналога собственноручной подписи, а именно посредством ввода СМС-кода, который приходит на абонентский номер Заемщика.

Весь пакет электронных документов, прилагаемый к заявлению на предоставление займа, находится в Личном кабинете Заёмщика.

В Личном кабинете осуществляется привязка банковской карты с переходом на страницу платёжного агента Общества, то есть банка, который осуществляет перевод денежных средств. Полные данные карты вводятся на странице банка, следовательно, данные о банковской карте хранятся только у банка.

После оформления заявки осуществляется процедура упрощенной идентификации Заемщика:

проводится идентификация паспортных данных с использованием Единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ);

направляется запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) на получения кредитного отчета;

автоматизированная система скоринга анализирует платежеспособность клиента;

сотрудниками Общества может проводиться специализированная верификация посредством проведения телефонных переговоров в форме «вопрос-ответ», при необходимости могут запрашиваться фото Клиента с паспортом; проводится сверка информации, указанной в заявке, с базой данных БИАС;

проводится сверка по еженедельно актуализируемому Перечню организаций и физических лиц, в отношении которых у Федеральной службы по финансовому мониторингу имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности и терроризму.

Персональные данные подтверждаются путем сопоставления информации из БКИ, Единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), с базой данных БИАС.

Фактом подтверждения клиентом получения на указанный им абонентский номер информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации, являются ответные действия Заёмщика по направлению СМС-кодов с целью подписания электронных документов.

Поскольку Общество не осуществляет переводы денежных средств самостоятельно у него открыт эквайринговый счёт №______ в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее - ТКБ) и перечисление денежных средств по займу производилось в следующем порядке.

При оформлении займа на сайте Общества потенциальный заёмщик переходит по ссылке на страницу банка, в соответствующей форме вводит полный номер карты, срок её действия, СVС-код, фамилию и имя.

18 октября 2023 г. в 11:10:30 (время по МСК) денежные средства в размере 6 000 рублей перечислены на банковскую карту №______.

Учитывая вышеизложенное, в момент заключения Договора займа у Общества не было оснований полагать, что он был оформлен не ФИО1

Однако в ходе проведенной ООО МКК «Триумвират» внутренней проверки выяснилось, что заявление на предоставление займа подано неустановленным лицом, использовавшим данные ФИО1, то есть Договор займа был заключен мошенническим способом.

Информация об удалении сведений о Договоре займа из кредитной истории ФИО1 была направлена в бюро кредитных историй, что подтверждается соответствующими документами, приложенными к настоящему отзыву.

Обработка персональных данных Истца Обществом прекращена, произведено их удаление из программного обеспечения, используемого Обществом в своей деятельности.

Дело рассматривается без участия истца ФИО1 и представителя ответчика ООО Микрокредитная компания «Триумвират», уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании заместитель Шарьинского межрайонного прокурора Цапкова И.Н. уточненные исковые требования поддержала по тем же основаниям.

Выслушав прокурора, изучив материалы дела, суд считает, что требования Шарьинского межрайонного прокурора подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что Шарьинской межрайонной прокуратурой на основании обращения ФИО1 проведена проверка (л.д. 7).

13.01.2024 года ОД МО МВД России «Шарьинский» по материалу проверки КУСП №______ от 03.01.2024 года возбуждено уголовное дело №______ по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, по факту того, что 18.10.2023 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел направленный на хищение чужого имущества, путем обмана и злоупотребления доверием, через сеть «Интернет», выдав себя за другое лицо, предоставило в ООО МКК «Триумвират» при оформлении договора потребительского займа от 18.10.2023 года №______ на сумму 11732,85 рубля чужой паспорт гражданина РФ на имя ФИО1 Указанными действиями неустановленное лицо причинило ООО МКК «Триумвират» материальный ущерб на сумму 11732,85 руб. (л.д. 9).

Согласно справки ООО «Региональное бюро взысканий» задолженность по договору потребительского займа №______ от 18.10.2023 года по состоянию на 19.12.2023 года составляет 11732,85 руб. (л.д. 11).

В своих показаниях в качестве свидетеля, данных 12.02.2024 года в рамках производства по настоящему уголовному делу, ФИО1 сообщает, что заявка на заключение договора потребительского займа ею в МКК «Триумвират» не направлялась, никаких СМС ей от данной организации не поступало. (л.д. 12-14).

Из представленных ответчиком копий документов следует, что 18.10.2023 года от имени ФИО1 и ООО Микрокредитная компания «Триумвират» заключен договор потребительского займа №______ на сумму 8100 руб. под 0,8 % в день на срок до 08.11.2023 года (л.д. 32-34). Согласно настоящему договору ФИО1 поручает ООО МКК «Триумвират» перечислить денежные средства на банковский счёт.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, из положений гражданского законодательства следует, что кредитный договор, является заключенным по воле его сторон в случаи согласования всех существенных условий договора.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 данной статьи названная информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (чч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (чч. 1 и 9 ст. 5).

Из положений ст. ст. 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что до ФИО1 сведения об условиях кредитного договора не доводились, согласие по индивидуальным условиям договора не достигнуты.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О указано, что при рассмотрении споров в сфере дистанционного мошенничества особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела следует, что каких-либо СМС-сообщений об открытии счета, перевода на счет денежных средств, о распоряжении средствами ФИО1 не приходило.

Следовательно, договор потребительского займа №______ от 18.10.2023 года между ФИО1 и ООО МКК «Триумвират» является незаключенным, денежные средства по договору потребительского займа неполученными ФИО1, обязательства ФИО1 по возврату денежных средств по договору потребительского займа не возникшими.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шарьинского межрайонного прокурора удовлетворить.

Признать договор потребительского займа №______ от 18.10.2023г. между ООО Микрокредитная компания «Триумвират» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт _________) незаключенным, денежные средства по договору потребительского займа неполученными ФИО1, обязательства ФИО1 по возврату денежных средств по договору потребительского займа не возникшими.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарьинский районный суд.

Председательствующий: Д.Н. Шушков

Решение в окончательной форме изготовлено 06.05.2025г.