Судья: Бондаренко Н.П.

дело <данные изъяты> Уникальный идентификатор дела50RS0<данные изъяты>-91

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>

<данные изъяты> 25 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Миридоновой М.А., Солодовой А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Кожуховской А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело<данные изъяты> по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Зарайского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Гарновой Л.П.,

установила:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму 383 264.00 руб., в том числе: 350 000,00 руб. – сумма к выдаче, 33 264,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 21,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 383 264 руб. на счет заемщика <данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 350 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 264.00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно Раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. Ответчик была ознакомлена и согласилась с содержанием общедоступных и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом 2 условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 063,49 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

<данные изъяты> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <данные изъяты>.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела II условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Из графика платежей и погашения по кредиту следует, что последний платеж по кредиту должен был быть произведен <данные изъяты> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 60 469,70 руб., что является убытками банка.

Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа.

Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Из представленного расчета задолженности по состоянию на <данные изъяты>, следует, что задолженность заемщика по договору составляет 391 807,97 руб., из которых: сумма основного долга – 276 343,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 23 363,53 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 60 469,70 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 31 485,82 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Ранее банк обращался к мировому судье судебного участка <данные изъяты> Зарайского судебного района <данные изъяты> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> Зарайского судебного района <данные изъяты> от <данные изъяты> судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности был отменен, в связи с поступившими возражениями должника ФИО1

Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 391 807,97 руб., из которых: сумма основного долга – 276 343,92 руб.; проценты за пользование кредитом – 23 363,53 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 60 469,70 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 485,82 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Решением Зарайского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично.

Суд взыскал с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 375 322,15 руб., из которых: сумма основного долга – 276 343,92 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 23 363,53 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 60 469,70 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 000 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 833,36 руб., в остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что не была извещена о времени и месте рассмотрения дела, т.к. проживала и работала в <данные изъяты>, в связи с чем была лишена возможности явиться в судебное заседание и заявить ходатайство о применении срока исковой давности.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела усматривается, что <данные изъяты> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 383 264 руб., из которых: 350 000 руб. к выдаче, 33 264 руб. страховой взнос, под 21,90% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, перечислив их на счет <данные изъяты>, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 обязалась возвращать предоставленные денежные средства ежемесячно в размере 12 063,49 руб., перечислив их на открытый счет (п.9 кредитного договора).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору у неё по состоянию на <данные изъяты> образовалась задолженность в размере 391807,97 руб., из них: основной долг – 276 343,92 руб., проценты за пользование кредитом – 23 363,53 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 485,82 руб., убытки банка – 60 469,70 руб., комиссия за предоставление извещений – 145 руб.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что Банк уведомил ФИО1 о просроченной задолженности, об обязанности её погашения, направив ей требование о полном досрочном погашении долга.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что ответчик не представила доказательств, подтверждающих оплату задолженности.

С выводами суда судебная коллегия соглашается.

Ввиду явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства суд применил положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизил размер штрафа до 15 000 руб.

Доводы апелляционной жалобы о неизвещении ответчика о рассмотрении дела не являются основанием для отмены решения суда.

Согласно адресной справке, представленной ОВМ ОМВД России по г.о. Зарайск, ответчица ФИО1 с <данные изъяты> зарегистрирована по адресу: <данные изъяты>, по настоящее время.

Иным адресом пребывания ответчика суд не располагал, извещения о времени и месте судебного разбирательства направлялись ФИО1 заблаговременно по адресу регистрации.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу.

При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ <данные изъяты> от <данные изъяты> «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин даёт суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю.

Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила об отложении рассмотрения дела, суд пришел к правильному выводу о рассмотрении дела по существу в отсутствие ответчика, поскольку она не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась, в целях своевременного получения направляемых ей судом извещений. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Зарайского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи