Решение по делу № 2-1701/2023 от 11.04.2023

Дело №2-1701/2023

73RS0001-01-2023-001252-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Гордеевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчицы к Правилам кредитования и подписания ФИО1 согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заёмщику ФИО1 денежные средства в сумме 358 645,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,20 процента годовых, а ответчица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Кредитный договор заключен в электронном виде (путем обмена СМС-сообщениями)через личный кабинет ответчика ВТБ банк-онлайн, что подтверждается протоколом цифрового подписания кредитного договора, расчетом задолженности.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит и получив сумму кредита, ответчица в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласилась ответчица путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ФИО1 посредством присоединения ответчицы к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчице были предоставлены денежные средства в сумме 358 645,00 рублей. Учитывая систематическое неисполнение заёмщиком ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Ответчица обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчицей не погашена.

При этом, по состоянию на 04.03.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 281 072,94 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 06.03.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 276 118,17 рублей, из которых:

- 255 782,08 рублей - основной долг;

- 19 776,09 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 400,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 160,00 рублей - пени по просроченному долгу;

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчицы к Правилам кредитования и подписания ответчицей Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчице денежные средства в сумме 2 400 999,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,20 процента годовых, а ответчица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчице были предоставлены денежные средства в сумме 2 400 999,00 рублей.

Учитывая систематическое неисполнение ответчицей своих обязательств по погашению доли уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также суммы, предусмотренные кредитным договором.

Ответчица обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 04.03.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 970 309,82 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального код Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставлен правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 06.03.2023 года включительно общая сумма задолженности кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 944 189,77 рубле которых:

- 1 797 464,32 рублей - основной долг;

- 143 725,45 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 1 900,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 1 100,00 рублей - пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт присоединения ответчицы к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования баню карт ВТБ24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом.

Согласно ст. 428 Гражданского в Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчица в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласилась ответчица путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. Ответчицей была подана в адрес кредитора подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчица обеспечивает расходование денежных по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Учитывая систематическое неисполнение ответчицей своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчица обязана уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчицей не погашена.

При этом сумма задолженности ответчицы перед банком по состоянию на 04.03.2023 г. составляет 64 175,53 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 06.03.2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 60 852,78 рублей, из которых:

- 48 521,86 рублей - основной долг;

- 11 930,92 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 400,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец просит взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 276 118, 17 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 944 189, 77 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 60 852, 78 руб., расходы по государственной пошлине в сумме 19 605 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Просил рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие.

Ответчица в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представитель ответчицы по доверенности - ФИО2 в судебном заседании не оспаривала факт заключения ответчицей кредитных договоров и образование задолженности по их погашению. Задолженность образовалась по причине тяжёлого материального положения ответчицы. Просит уменьшить размер штрафных санкций на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

С учётом мнения представителя ответчицы, суд определил рассмотреть гражданское дело по существу при данной явке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчице (заёмщику) кредит на сумму 358 645 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,20% годовых, кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по погашению кредита ответчица не исполнила, допустила образование задолженности по кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 276 118, 17 руб., в том числе: - 255 782,08 рублей - основной долг;

- 19 776,09 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 400,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 160,00 рублей - пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в размере 2 400 999, 00 руб. под 11,20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций стороной истца) составила 1 944 189,77 рубле которых:

- 1 797 464,32 рублей - основной долг;

- 143 725,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 1 900,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 1 100,00 рублей - пени по просроченному долгу.

Согласно ст. 428 Гражданского в Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской в получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчица в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласилась ответчица путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. Ответчицей была подана в адрес кредитора подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчица обеспечивает расходование денежных по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности де средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых.

Учитывая систематическое неисполнение ответчицей своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, по состоянию на 06.03.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций стороной истца) составила 60 852,78 рублей, из которых:

- 48 521,86 рублей - основной долг;

- 11 930,92 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 400,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчёт задолженности ответчицы по кредитным договорам не оспаривается.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Доказательств оплаты задолженности по кредитным договорам стороной ответчицы в суд не представлено, представителем ответчицы в судебном заседании факт образования задолженности по кредитным договорам и её размер не оспаривался.

Оснований, предусмотренных законом, для освобождения ответчицы от уплаты задолженности в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем, задолженность по кредитным договорам подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца в судебном порядке.

Вместе с тем, при вынесении решения суда суд полагает возможным уменьшить размер штрафных санкций по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №: пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 500 руб., пени по просроченному основному долгу до 300 руб.; кроме того, суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № до 200 руб. При этом, суд руководствуется положением ст. 333 ГПК РФ согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и не ставится в зависимость от наличия соответствующего ходатайства ответчика.

При этом, суд руководствуется степенью нарушения прав истца стороной ответчицы, фактическим обстоятельствами дела, сроками нарушения оплаты задолженности по кредитным договорам, наступившими последствиями, требованиями разумности, справедливости и соразмерности.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в сумме 19 605 руб. 80 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 276 118, 17 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 941 989, 77 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 60 652, 78 руб., расходы по государственной пошлине в сумме 19 605 руб. 80 коп.

В остальной части исковых требований о взыскании неустойки –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Алексеева

срок принятия решения в окончательной форме 18.04.2023 года