78RS0002-01-2023-001495-72

Изготовлено в окончательной форме 07 ноября 2023 года

Г. Санкт-Петербург

Дело № 2-5035/2023 19 сентября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга в лице

Председательствующего судьи Кирсановой Е.В.

при секретаре Максимовой Е.В.

С участием представителя банка ФИО1, представителя финансового уполномоченного ФИО2

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.12.2022 №У-22-141761/5010-003 в полном объеме. В обоснование заявления ссылалось на то, что по заявлению ФИО3 было постановлено решение финансовым уполномоченным ФИО4, по которому с Банка взысканы денежные средства в размере 25201,26 руб., однако данное решение является неправомерным.

Представитель банка в судебном заседании наставила на удовлетворении заявления, поддержала позицию изложенную в иске.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в письменных объяснениях, считал заявление банка не подлежащим удовлетворению.

ФИО3 в суд не явилась, извещалась надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему:

14.04.2022 года между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор банковского счета «Копилка» №, состоящий из Заявления на открытие текущего банковского счета физического лица №, подписанного заявителем с использованием простой электронной подписи и сборника ставок и условий по вкладам и счетам клиентов – физических лиц финансовой организации, в редакции действующей с 12.04.2022.

В рамках Договора счета на имя клиента был открыт банковский счет №

В соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора, процентная ставка по договору была установлена в размере 19% годовых.

С 01.05.2022 банком были введены в действие изменения в Правила в соответствии с п. 4.2.4 которых банк имеет право утверждать и водить в действие один раз в календарный месяц, датой ввода в действие Правил является 1-е число календарного месяца следующего за месяцем утверждения изменений.

Банк уведомляет клиентов об утверждении Правил не позднее чем за 10 календарных дней путем размещения печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Ставок и/или Тарифов на информационных стендах, в подразделениях банка, обслуживающих физических лиц, размещает указанную информацию на официальном интернет-сайте Банка, направлением сообщения по адресам электронной почты, номеру телефона указанных в заявлении, направлением указанной информации клиенту по почте, либо путем личного вручения, путем направления сообщения с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

Информация об изменении Правил и Тарифов размещена на сайте банка в разделе «Вклады и счета», а так же по ссылке: https:/www.open.ru/about/press/47178 в сроки установленные «Правилами открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» (далее Правила), а также размещена на официальном сайте банка, а так же на информационных стендах в подразделениях банка по обслуживанию физических лиц в сроки, установленные Правилами.

С 01.05.2022 банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 15% годовых; с 07 мая 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 12% годовых; с 01 июня 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 9% годовых; с 20 июня 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 7,5% годовых; с 01 августа 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 6,5% годовых;

В период действия договора с 14.04.2022 по 12.09.2022 приходные операции по счету осуществлялись клиентом в безналичной форме путем перевода денежных средств в Интернет-банке, расходные операции не производились.

За период с 30.04.2022 по 30.11.2022 Финансовая организация осуществила выплату процентов с учетом установленных банком процентных ставок: за период с15.04.22 по 30.04.2022 в размере 3589,70 руб., с 01.05.2022 по 31.05.2022 в размере 5380,82 руб., с 01.06.2022 по 30.06.2022 в размере 3867,83 руб., с 01.07.2022 по 31.07.2022 в размер 3872,38 руб., с 01.08.2022 по 31.08.2022 в размере 4149,88 руб., с 01.09.2022 по 30.09.2022 в размере 4323,78 руб., 01.10.2022 по 31.10.2022 в размере 5499 руб., с 01.11.2022 по 30.11.2022 в размере 6 026,29 руб.

07.09.2022 ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному (обращение У-22-107047) по результатам рассмотрения которого 29.09.2022 принято решение №У-22-107047/5010-003 в соответствии с которым требования Заявителя удовлетворены, с банка взысканы денежные средства в размере 7635,51 руб. в виде процентов начисляемых на сумму, находящуюся на счете и подлежащие выплате за период с 14.04.2022 по 30.06.2022. данное решение исполнено 05.10.2022 г.

07.11.2022 ФИО3 обратилась в финансовую организацию с требованием о доначислении процентов за период с 01.07.2022 по 31.10.2022 в размере 32802,57 руб. в соответствии с тарифами, действующими на момент заключения договора (вх. № от 07.11.2022), на что был дан ответ 14.11.2022 об отказе в удовлетворении заявления со ссылкой на право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку в соответствии с условиями действия договора, правилами и тарифами.

Данный отказ послужил основанием для обращения ФИО3 к финансовому уполномоченному (обращение от 30.11.2022 №)

По результатам данного обращения финансовый уполномоченный пришел к вывод об обоснованности заявления ФИО3 сославшись на разъяснение Судебной коллегии по гражданским делам верховного суда Российской Федерации по делу №78-КГ19-52 от 11.02.2020, п. 12 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», а именно материалы обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о надлежащим образом выраженном согласии ФИО3 на изменение тарифов в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисленным на сумму средимесячного остатка собственных средств на счете. С учетом произведенных расчетов финансовым уполномоченным ФИО4 в пользу ФИО3 с банка взысканы проценты за период с 01.07.2022 по 31.10.2022 в размере 25201, 26 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 года № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз. 2 ст. 29 Закона № 395-1 размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

Абзацем третьим статьи 29 Закона № 395-1 установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с абз. 3 ст. 29 Закона № 395-1 по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По правилам п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По смыслу п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 11 февраля 2020 года № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Кредитная организация, являясь организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в силу прямого указания закона не имеет права в одностороннем порядке при отношениях с лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, изменять в том числе согласованный при заключении договора банковского счета размер процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете.

В данном случае одной из сторон спорного договора является потребитель - гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.

Таким образом, условия, предусматривающие право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор.

Договор счета подписан ФИО3 собственноручно посредством простой электронной подписи.

Вместе с тем материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО3 на изменение тарифов, в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемым на среднемесячный остаток денежных средств на счете.

Таким образом, проценты, начисляемые на сумму среднемесячного остатка денежных средств на счете, в период с 01.07.2022 года по 31.10.2022 года подлежат начислению в соответствии с размером процентной ставки, установленной Тарифами в редакции, действующей на дату заключения Договора банковского счета.

Расчет процентов, произведенный уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ПАО Банк «ФК Открытие» не оспорен.

То обстоятельство, что банк уведомил клиентов об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Процентная ставка на сумму остатка денежных средств на счете является существенным условием договора, так как в значительной степени влияет на выбор потребителя согласиться или отказаться от данного вида счета.

При указанных обстоятельствах, при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

В связи с чем, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 21.12.2022 года № У-22-141761/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 декабря 2022 года № У-22-141761/5010-003 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга.

Судья Кирсанова Е.В.