Дело № 2-1-9744/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Князевой Е.Ю.

при секретаре Усовой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил обязать Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ применять процентную ставку 6,2% годовых, обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,2% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей. Одновременно истец просил восстановить срок на обращение в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец не явился. Его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Финансовым уполномоченным представлены письменные объяснения по существу иска.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса с согласия представителя истца дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3553942,62 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 6,2% годовых. Договор включает индивидуальные и общие условия.

В соответствии с п. 4.2. индивидуальных условий Договора процентная ставка в размере 9,50% годовых применяется в случае прекращения заемщиком личного страхования ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита и не возобновления страхования в течение 30 календарных дней.

Как следует из п. 2.1.1 Общих условий правил автокредитования в случае, если при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного личного страхования и/или страхования транспортного средства и/или страхования от потери работы, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 4.1 Индивидуальных условий (в данном случае – 6,2%).

Согласно пункту 29 индивидуальных условий для получения дисконтов, предусмотренных пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет личного страхования и/или страхования транспортного средства и/или страхования от потери работы на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещается на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и других структурных подразделениях.

Согласно информации на официальном сайте Банк ВТБ (ПАО) в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка при осуществлении операций, несущих кредитный риск относятся, в числе прочих, АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья по полису «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0».

Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск). Размер страховой премии составил 243942,62 руб., страховая сумма 3553942,62 руб. Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от исполнения договора страхования с требованием возврата уплаченной страховой премии.

Страховая премия была возвращена путем перечисления на банковский счет истца в кредитной организации.

Для сохранения дисконта по процентной ставке, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» по полису «LifeLine».

Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Размер страховой премии составил 34384,39 руб., страховая сумма установлена в размере 3553942,62 руб. Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ (ПАО) уведомление, которым сообщил о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» с приложением соответствующих документов.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в одностороннем порядке процентная ставка по заключенному с истцом кредитному договору повышена до базовой процентной ставки – 9,5% годовых.

Согласно Перечню требований к полисам/договорам страхования (далее Перечень), в соответствии с которым заемщик должен осуществить страхование для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заключаемые полисы/договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим требованиям.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Перечня срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года.

Согласно пункту 2.1.3. Перечня, страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения полиса/договора страхования или на дату начала очередного страхового периода.

Пунктом 2.3.6.2 Перечня предусмотрено, что по потребительскому кредитованию и автокредитованию подлежит страхованию смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Исходя из изложенного, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» по полису «LifeLine» договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по которому были застрахованы риски смерти в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму 3553942,62 руб., соответствовал Перечню требований к полисам/договорам страхования, в соответствии с которым заемщик должен осуществить страхование для получения дисконта, предусмотренного индивидуальными условиями договора.

На дату заключения указанного договора страховая сумма была не менее остатка ссудной задолженности по кредиту.

В данном случае увеличение банком размера процентной ставки по кредитному договору не соответствовало условиям договора, так как согласно пункту 4.1. индивидуальных условий договора дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, тогда как в период действия кредитного договора истцом заключен новый договор страхования, то есть страхование жизни и здоровья истца не было прекращено.

При таких обстоятельствах имеются основания для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности в период с ДД.ММ.ГГГГ при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ применять процентную ставку 6,2% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,2% годовых.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Принимая во внимание, что действиями ответчика по одностороннему изменению условий договора в отсутствие предусмотренных законом оснований были нарушены права истца как потребителя, имеются основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении указанного права потребителей ответчиком суду не представлено. При определении размера взыскиваемой компенсации морального вреда суд учитывает характер нравственных страданий истца, конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда размере 15000 рублей, поскольку считает, что компенсация в таком размере отвечает фактическим обстоятельствам причинения вреда, требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.

На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

Из дела видно, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки, требования о возложении на Банк обязанности снизить процентную ставку оставлены без рассмотрения. Срок обжалования указанного решения истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление ФИО1 сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами указанного срока. Вместе с тем, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства направления указанного решения в адрес истца, суд полагает возможным восстановить истцу срок на обращение в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Восстановить ФИО1 срок для обращения в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 применять процентную ставку 6,2% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячных платежей по данному кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,2% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 7500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)

Решение в окончательной форме

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Копия верна.

Судья Калужского районного суда

<адрес> Е.Ю.Князева