Решение по делу № 2-2448/2022 от 27.02.2023

68RS0002-01-2022-000082-83

Дело № 2-324/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 27 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Киреевой Н.В.,

при секретаре Есиковой Е.В.,

в присутствии представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО53 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», Страховой компании ООО «РБ Страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Ленинский районный суд г. Тамбова с иском о признании смерти заемщика страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что две страховые компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ПАО «Росбанк» застраховали по договору (полису) страхования № *** 26 марта 2020 г.

- имущественные интересы ФИО8 (Страхователя), связанные с риском гибели или повреждения недвижимого имущества, указанного в п. 2.2. Договора (кв.28 дома 20 литера А, пр-к Московский, г. Санкт-Петербург) которое покупал ФИО9 в ипотеку – Страховщик 1;

- имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском: смерти застрахованного лица, наступившей по любой причине; первичного установления Застрахованному лицу инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни – Страховщик 2.

По условиям Договора при наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю (ПАО «Росбанк») в счет погашения долга по кредитному договору № *** от 26 марта 2020 года, выданному на приобретение квартиры по адресу: ***.

23 сентября 2021 года ФИО10, *** года умер.

Согласно справки о смерти № *** причина смерти «Асфиксия механическая. Повешение с неопределенными намерениями, в доме».

Истец – ФИО3 ФИО11, является матерью ФИО12 и его единственным наследником.

Истец своевременно представила в ПАО «Росбанк» и страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» все документы о смерти ФИО13

Исходящим письмом № *** от 19.11.2021 года в адрес истицы поступило сообщение о том, что «согласно представленной информации в выписке из заключения эксперта № *** из ***, причиной смерти ФИО14 явилась механическая асфиксия в результате сдавливания органов шеи петлей при повешении. При этом постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.10.2021 г. из Следственного отдела по Адмиралтейскому району Главного СУ СК РФ по городу Санкт-Петербургу подтверждает информацию о самоубийстве ФИО15.

В соответствии с п.4.7.1 Правил страхования, события, предусмотренные п. 4.2 Правил страхования события, предусмотренные п.4,2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате совершения Застрахованным лицом (Страхователем или Выгодоприобретателем) умышленных действий, повлекших наступление страхового случая. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет.

К сожалению, мы не можем признать случай страховым и осуществить страховую выплату.»

Так как истец с данным отказом была не согласна, то 05.12.2021 года в адрес страховых компаний и ПАО «Росбанк» была направлена претензия, в которой истец изложила все свои доводы несогласия со страховой компанией.

Ответом от 15.12.2021 года ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» повторно со ссылкой на п.4.7.1 Правил страхования отказало в признании случая страховым.

Истец считает данный отказ необоснованным по следующим основаниям.

Так, в имеющемся у ФИО16 договоре (полисе) страхования от 26 марта 2020 года есть ссылка на применение Правил, но сами Правила отсутствуют в Договоре. Сами Правила не были изложены в одном документе с договором (страховым полисов) или его оборотной стороне, так же не приложены к нему, не вручены страхователю и не удостоверено записью в договоре об их вручении.

Отсутствие в полисе указания на то, что Правила страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» застрахованному были вручены, подтверждает, что Правила не являются частью договора и страховая компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не должна на них ссылаться.

В самом договоре (Полисе) разделе 8 Исключения из страхования дается исчерпывающий перечень событий, не являющихся страховыми случаями. При этом самоубийство в этот перечень не входит. Тем самым, сторонами при заключении договора было согласовано понятие страхового случая.

Согласно п.4.1 и 4.3. Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течении срока страхования.

Таким образом, факт смерти Застрахованного ФИО17 следует признать страховым случаем, независимо от причины ее наступления.

Уточнив исковые требования в окончательной редакции, истец просит:

- Признать страховым случаем смерть застрахованного ФИО18, *** года рождения, умершего *** года, страховым случаем;

- Выплатить страховое возмещение в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая в сумме 1475 071,03 рубля выгодоприобретателю ПАО «Росбанк»;

- Взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу ФИО3 неустойку за просрочку страхового возмещения в размере 23979,82 рублей;

- Взыскать с ООО «РБ «Страхование жизни» штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 процентов от всей заявленной суммы в пользу ФИО3, а также государственную пошлину в размере 7971 рубль.

ФИО3 ФИО52 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Указала, что первоначально вынесенное постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, в котором было указано, что ФИО19 совершил суицид было отменено. В декабре 2021 года было вынесено новое постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, в котором указано, что смерть ФИО20 наступила в результате повешения по неосторожности. Таким образом, установлено, что у ФИО22 отсутствовал умысел на причинение смерти самому себе. Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями друзей ФИО21 После вынесения постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от декабря 2021 года, истец повторно обратилась в страховую компанию, однако ответа на данное обращение не получила. Просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объёме.

В ходе рассмотрения дела ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» переименовано в ООО «РБ Страхование жизни».

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. (л.д.39-43).

Представители ПАО «Росбанк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию.) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 943 ГК РФ устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых, не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статьи 13), о возмещении вреда (статьи 14), о компенсации морального вреда (статьи 15), об альтернативной подсудности (пункта 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункта 3 статьи 17), в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Частью 1 статьи1110 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 указанного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26 марта 2020 года между ПАО Росбанк и ФИО23 заключен кредитный договор № ***. Сумма кредита 2100000 рублей.

Между ФИО24 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни» заключен договор комплексного ипотечного страхования № *** от 26.03.2020 года на условиях Правил страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредита от 07.05.2019 года. (т. 1 л.д.51-55)

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни» в пользу ПАО «Росбанк» застраховали по договору (полису) страхования № *** от 26 марта 2020 г.

- имущественные интересы ФИО25 (Страхователя), связанные с риском гибели или повреждения недвижимого имущества, указанного в п. 2.2. Договора (кв.28 дома 20 литера А, пр-к Московский, г. Санкт-Петербург) которое покупал ФИО26в ипотеку – Страховщик 1;

По условиям Договора страхования при наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю (ПАО «Росбанк») в счет погашения долга по кредитному договору <***> от 26 марта 2020 года, выданному на приобретение 25/78 долей в общей долевой собственности на квартиру, площадью 117,80 кв.м, расположенную по адресу: г.Санкт-Петербург, пр-к Московский, дом 20, литера А, кв. 28.

*** ФИО27, *** *** умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 24.09.2021 (т.1 л.д.18)

Согласно выписке из заключения эксперта № *** судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО28, *** г.р. в ходе секционного исследования установлено, что смерть ФИО29, *** г.р. наступила в результате тупой травмы шеи с сдавливанием шеи петлей при повешении. (т.2 л.д.2)

Наследником 25/78 долей в общей долевой собственности на квартиру, площадью 117,80 кв.м, расположенную по адресу: ***, является мать ФИО30. – ФИО3 ФИО51, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № *** ( т.1 л.д. 196)

30.09.2021 года ПАО Росбанк направлено заявление на страховую выплату. Согласно заявлению, ПАО Росбанк уведомляет о получении информации о наступлении 23 сентября 2021 года события, имевшего признаки страхового случая по договору страхования № *** от 26.03.2020 года, заключенному между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни» и ФИО50. в обеспечение кредитного договора № *** от 26.03.2020, а именно «смерть заемщика». По состоянию на 23 сентября 2021 года остаток ссудной задолженности по кредитному договору № *** от 26.03.2020 составлял 1 475071,03 рубль. (т.1 л.д.56)

12.10.2021 года следователем следственного отдела по Адмиралтейскому району Главного следственного управления Следственного комитета РФ по г. Санкт-Петербургу вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. В постановлении указано, что «согласно предварительным сведениям по результатам судебно-медицинского исследования трупа № *** от 24.09.2021 года причиной смерти ФИО31 является механическая асфиксия. Таким образом, в настоящее время сведений, дающих основания полагать, что в отношении ФИО32 были совершены какие-либо противоправные действия, не получено. В факте наступления смерти ФИО33. отсутствует событие преступлений, предусмотренных ч.1 ст.105, ч.1 ст.109, ч.1 ст.110, ч.1 ст.110.1, ч.4 ст.111 УК РФ.» (т.1 л.д.38-39)

На обращения ФИО3 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ответе от 19.11.2021 года и 15.12.2021 года сообщило, что «согласно представленной информации в выписке из заключения эксперта № *** из Санкт-Петербургского ГБУЗ «БСМЭ», причиной смерти ФИО34 явилась механическая асфиксия в результате сдавливания органов шеи петлей при повешении. При этом постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.10.2021 г. из Следственного отдела по Адмиралтейскому району Главного СУ СК РФ по городу Санкт-Петербургу подтверждает информацию о самоубийстве ФИО35

Постановлением заместителя прокурора Адмиралтейского района Санкт-Петербурга от 20 декабря 2021 года отменено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.10.2021 года.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 24 декабря 2021 года следует, что «кроме повреждений, полученных в результате механической асфиксии, полученных через повешение по неосторожности у трупа ФИО4 не обнаружено, в том числе лицевой области головы.» (т.2 л. д. 24- 26)

14.07.2022 года ФИО3 ФИО49. повторно обратилась в ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 20.12.2021 года.

Ответ на данное обращение получен истцом не был.

Вышеуказанные обстоятельства, установленные в судебном заседании, не оспаривались сторонами.

Оценивая установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно раздела 1 Договора (полиса) страхования *** от 26.03.2020 года (Далее Договор страхования) договор заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору № *** от 26 марта 2020 года, заключенному с ПАО Росбанк.

В силу раздела 4 Договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском смерти застрахованного, наступившей по любой причине, первичного установления застрахованному лицу инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. (п.4.1)

Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине (в соответствии с Правилами).

Согласно п.4.1. Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является предусмотренного Договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п.4.2. настоящих Правил страхования, произошедшее в течении срока страхования, установленного в Договору страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщики произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 4.4 и 4.5 настоящих Правил страхования).

По настоящим Правилам страхования Договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому (ым) из следующих рисков, в том числе:

- смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4. настоящих Правил страхования);

- смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования).

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая в результате следующих событий:

- совершения Застрахованным лицом (Страхователем или Выгодоприобретателем) умышленных действий, повлекших наступление страхового случая ( п.4.7 Правил).

В соответствии с п. 4.7.1 Правил страхования, события, предусмотренные п.4.1. Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате совершения Застрахованным лицом, (Страхователем или Выгодоприобретателем) умышленных действий, повлекших наступление страхового случая. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно ч.3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 24 декабря 2021 года, заключения эксперта № *** судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО37, *** г.р. причиной смерти ФИО36 явились повреждения полученных от механической асфиксии, полученные через повешение по неосторожности.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов, достоверных данных о том, что смерть ФИО38 наступила в результате самоубийства, либо иных умышленных действий ФИО39 не имеется, в связи с чем основания для освобождения ООО «РБ Страхование жизни» от выплаты страхового возмещения отсутствуют.

В данном случае, суд, руководствуясь вышеназванными правовыми нормами, приходит к выводу о том, что страховой случай наступил, отказ в выплате страхового возмещения незаконен, ООО «РБ Страхование жизни» обязано произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах гражданской ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению

Согласно Договора страхования сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту. ( раздел 6)

Как следует из заявления ПАО Росбанк от 30.09.2021 года на страховую выплату, по состоянию на 23 сентября 2021 года остаток ссудной задолженности по кредитному договору № *** от 26.03.2020 составлял 1 475071,03 рубль. (т.1 л.д.56)

Поскольку судом установлено, что имеет место быть страховой случай, обязанность по выплате страхового возмещения, покрывающего сумму долга умершего ФИО40 возлагается на страховую компанию.

Таким образом, с ООО «РБ Страхование жизни» (***) обязано по договору страхования №*** от 26.03.2020 перечислить в адрес выгодоприобретателя ПАО РОСБАНК (ИНН ***) страховое возмещение в размере остатка ссудной задолженности на дату смерти застрахованного лица ФИО41 - *** в связи с наступлением страхового случая в сумме 1 475 071 рубль 03 копейки (один миллион четыреста семьдесят пять тысяч семьдесят один рубль 03 копейки) в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору №*** от 26.03.2020 г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

В соответствии с п.5 ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Учитывая обьем заявленных требований о взыскании неустойки, суд полагает, что датой начала периода неустойки следует считать – 20.07.2022 года, принимая во внимание обращение ФИО3 ФИО48 в ООО «РБ Страхование жизни» 14.07.2022 года.

Размер страховой премии по Договору страхования определен в сумме 23979 рублей 82 копейки, в связи с чем, расчет неустойки на период с 20.08.2022 года по 27.02.2023 года должен быть определен следующим образом: 23979,82/100 *3% * 189 день = 135965,579 рублей.

Поскольку сумма взыскиваемой потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида услуги (ценой услуги по договору имущественного страхования является страховая премия), к взысканию с ответчика ООО «РБ Страхование жизни» подлежит неустойка за период в сумме 23979 рублей 82 копейки.

Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер.

По настоящему делу, несмотря на то, что выгодоприобретателем указан банк, заключённый ФИО42 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, а в дальнейшем - его наследника, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком.

В соответствии с приведёнными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключённому наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключённому наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

На данные правоотношения также распространяются положения Закона о защите прав потребителей, поскольку наследник вправе требовать исполнения услуги от ответчика, а её ненадлежащим исполнением истцу причинены убытки.

В подпункте "а" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи9 Федерального закона от 26 января 1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю указанным законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

В силу пункта 6 статьи13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено также полное возмещение убытков, причинённых потребителю ненадлежащим оказанием услуги.

В силу того, что суд пришел к выводу о том, что со стороны ответчика имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, требования истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, при этом истцу причинены убытки.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 46).

Указанный штраф с ответчика не взыскивается, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) добровольно, и при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьёй 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 47).

Истец от иска в какой-либо его части не отказывался, производство по делу в какой-либо части на основании отказа от иска судом не прекращалось.

Каких-либо иных обстоятельств, позволяющих в соответствии с приведёнными выше положениями закона и разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации освободить ответчика от уплаты штрафа, судом не установлено.

Таким образом, поскольку требования потребителя ответчиком добровольно удовлетворены не были, в досудебном порядке мер к урегулированию возникших разногласий ответчик не предпринимал с с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу ФИО3 ФИО47 подлежит взысканию штраф в размере в размере 749 526 рублей 46 копеек (1 475 071 рубль 03 копейки+23 979 рублей 89 копеек/2).

Оснований для удовлетворения исковых требований истца к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» суд не усматривает.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с учетом вышеуказанных требований закона, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной полшины в размере 7971 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 ФИО46 (паспорт ***) удовлетворить.

Признать смерть заемщика ФИО43, *** года рождения, умершего *** года, страховым случаем, наступившим по договору страхования №*** от 26.03.2020г. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».

Обязать ООО «РБ Страхование жизни» (ИНН ***) перечислить по договору страхования №*** от 26.03.2020 в адрес выгодоприобретателя ПАО РОСБАНК (ИНН ***) страховое возмещение в размере остатка ссудной задолженности на дату смерти застрахованного лица ФИО44 - *** в связи с наступлением страхового случая в сумме 1 475 071 рубль 03 копейки (один миллион четыреста семьдесят пять тысяч семьдесят один рубль 03 копейки) в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору №*** от 26.03.2020 г.

Взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» (ИНН ***) в пользу ФИО3 ФИО45 (паспорт ***), неустойку в размере 23 979 рублей 89 копеек, штраф в размере 749 526 рублей 46 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7971 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Киреева

Мотивированное решение составлено ***

***