РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 октября 2022 г. г. Новомосковск.

Новомосковский районный суд Тульской области в составе председательствующего Кондратьева С.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1 адвоката Торлоповой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя и просила взыскать в свою пользу с ответчика часть страховой премии по договору страхования № № от 24.06.2020 г. в размере <данные изъяты> руб., по договору № от 24.06.2020 в размере <данные изъяты> руб.; неустойку – в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что 24.06.2020 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N № на срок 60 месяцев.

В тот же день между истцом и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" были заключены договоры страхования: № в соответствии с которым истец застраховала свою жизнь и здоровье, страховая премия составила <данные изъяты> руб., а также договор № № по страхованию транспортного средства по страховому случаю «Хищение(Угон)-Стандарт», по которому страховая премия составила <данные изъяты> руб.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно – 20.09.2021 г., в связи с чем потребность в договорах страхования отпала и истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ответчик отказал, что, по мнению истца, является незаконным, так как размер страховой суммы напрямую связан с задолженностью по кредитному договору и по мере внесения аннуитетных платежей по автокредиту размер страховой суммы соразмерно сокращается.

Она обратилась к финансовому уполномоченному, однако тот также отказал в возврате части страховой премии, в связи с чем, истец вынуждена обращаться в суд.

В судебном заседании истец ФИО1, о месте и времени проведения которого, была извещена надлежащим образом, не присутствовала, доверила представлять свои интересы Торлоповой Т.Н., которая иск поддержала, на заявленных требованиях настаивал, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, представил возражение на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать мотивируя тем, что выплата страхового возмещения по оспариваемым договорам страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страхование возмещения в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договоров страхования. Возможность отказаться от заключения договоров страхования у истца была, она предусмотрена и условиями договора страхования, однако истец ею не воспользовался, что подтверждает добровольность заключения договоров.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО), Службы финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд на основании ст. 165.1 ГК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25, ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 24.06.2020 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. под 8,5 % годовых, на срок 60 месяцев для оплаты транспортного средства.

В тот же день между истцом и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" были заключены договоры страхования: № в соответствии истец застраховала свою жизнь и здоровье, страховая премия составила <данные изъяты> руб., а также договор № № по страхованию транспортного «Хищение (Угон)-Стандарт», по которому страховая премия составила <данные изъяты> руб. ( л.д. 13-21).

Начиная с третьего месяца страховые суммы устанавливаются в соответствии с графиками уменьшения страховой суммы.

Срок действия договоров: № № с 24.06.2020 г. по 23.06.2025 г., № А № также, с 24.06.2020 г. по 23.06.2025 г.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, в связи с чем, она направила ответчику заявление о возврате части страховой премии, на что получила ответ об отказе в удовлетворении её требований.

Направленные в адрес ответчика претензии о расторжении договоров осталась без удовлетворения.

Обращение истца к финансовому уполномоченному также осталось без удовлетворения. Решением № № от 26 марта 2022 г. истцу отказано в удовлетворении требования, так как договор не предусматривает возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также то, что заявителем пропущен 14-ти дневный срок для обращения в финансовую организацию с заявлением об отказе от договоров страхования.

Проверяя обоснованность заявленных требований, суд установил, что истец принял решение и заключил договор страхования на предложенных ответчиком условиях. При этом в полисах, подписанных ФИО1, прямо указано, что истец ознакомлен с условиями полисов и Условиями страхования, экземпляр которых получила.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункта 1 статьи 929 ГК РФ следует, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от смерти в результате несчастного случая или болезни, или постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности, как и страхование имущества, представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, повреждения или утраты имущества.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договоров страхования следует, что действие договоров страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Из условий страхования усматривается, что срок действия договоров страхования и размер страховых выплат не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и рисков ущерба и угона транспортного средста, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, прямо предусмотренных договором.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В рассматриваемом случае это было предусмотрено.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на отказ в возврате части страховых премий, в связи с досрочным погашением кредита и просит взыскать страховые премии по договорам, пропорционально не истекшему периоду действия страхования.

Однако из приведенных условий страхования усматривается, что срок действия договоров страхования и размер страховых выплат не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы стороны истца, что размер страховой суммы напрямую связан с задолженностью по кредитному договору, так как по мере внесения аннуитетных платежей по автокредиту размер страховой суммы соразмерно сокращается, отклоняются судом, как необоснованные, поскольку страховыми полисами, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрены страховые суммы в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. на дату заключения договора, которые с третьего месяца устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Исходя из названного графика, страховая сумма на дату полного досрочного погашения кредита – 20.09.2021 г. составляет по полису № № – <данные изъяты> руб., по полису № № <данные изъяты> руб.

Следовательно, условия договора страхования не предусматривают осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховые суммы после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равны нулю.

Таким образом, договоры страхования является самостоятельными договорами, исходя из условий которых, их действие продолжается и после погашения истцом задолженности по кредиту.

Более того, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с чем стороны договора страхования могли предусмотреть любые условия страхования, в том числе договориться относительно размера страховой суммы, что и было сторонами согласовано и установлено, что она определяется в соответствии с согласованным графиком, что действующему законодательству не противоречит.

Поскольку договоры страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

При этом, независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия договоров страхования, то есть возможность наступления страховых случаев не отпала.

Исходя из этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договоры страхования продолжают действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договорах срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в связи с чем, доводы истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договоров страхования в отношении него и страховые премии подлежит возврату в соответствии с положениями ст. 3 статьи 958 ГК РФ основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Суд учитывает, что в соответствии с условиями полисов при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, однако в указанный срок истец с такими требованиями к ответчику не обращался, в связи с чем, суд признает доводы ответчика о том, что у истца была возможность отказаться от услуги по страхованию, однако он ею не воспользовался, что подтверждает добровольность заключения спорного договора страхования, обоснованными (л.д.18 п. 10, 19 оборот п.11).

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии, а все доводы стороны истца в обоснование иска отклоняются судом, как несостоятельные.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, то не подлежит удовлетворению и оставшиеся требования о взыскании неустойки, и штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Новомосковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 12 октября 2022 г.

Председательствующий