Решение по делу № 2-2-228/2022 от 22.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2-228/2022

УИД 13RS0022-02-2022-000307-61

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

с. Атюрьево 22 декабря 2022 г.

Торбеевский районный суд Республики Мордовия в составе:

судьи Байчуриной Н.К.,

при секретаре судебного заседания Девятаевой М.Н.,

с участием в деле: истца - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк»,

ответчиков ФИО3, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк, Банк или кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между ПАО Сбербанк и ФИО3, ФИО4 (далее-заемщик или должник) 18 июня 2020 г. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья», в сумме 1 850 000.00 рублей под 9.7 % годовых, на срок по 18 июня 2045 г. Счет №**** — это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****. В соответствии с кредитным договором № от 18 июня 2020 г. кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства, однако Заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. В связи с чем, ответчикам направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 18 июня 2020 г. не исполнены.

На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору задолженность ответчиков перед истцом составляет 1 933 087,74руб., из которых: основной долг – 1 817 186,84 руб., проценты за пользование кредитом – 115 900,9 руб., которая образовалась за период с 25 января 2022 г. по 15 сентября 2022 г.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили Кредитору залог объектов недвижимости: земельный участок, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: № жилой дом, назначение: жилое, площадью 83,1 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщикам ФИО3, ФИО4 На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету №1-220920-823 от 20 сентября 2022 г. об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик»: рыночная стоимость предмета залога: земельного участка, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: № составляет: 342 000 рублей; жилого дома, площадью 83,1 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, составляет: 429 000 рублей.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, Банк просит суд установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ предмета залога: земельного участка, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, в размере: 273 600 рублей; жилого дома, площадью 83,1 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, в размере: 343 200 рублей

Стоимость услуг по составлению отчета о рыночной стоимости предмета залога, выполненного ООО «Мобильный оценщик» составляет 2 400 рублей. Оплата Банком указанных расходов подтверждена письмом ООО «Мобильный оценщик».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит расторгнуть кредитный договор № от 18 июня 2020 г. заключенный с ФИО3, ФИО4 Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 18 июня 2020 г. за период с 25 января 2022г. по 15 сентября 2022г. включительно в размере 1 933 087,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 865 руб. 44 коп., расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 2 400 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, принадлежит на праве собственности ФИО1, ФИО2, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 273 600 рублей. Жилой дом, назначение: жилое, площадью 83,1 кв. м, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером: №, принадлежит на праве собственности ФИО3, ФИО4, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 343 200 рублей путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО3 и ФИО4, в судебное заседание не явились, о явке извещались своевременно и надлежаще, ходатайств об отложении дела не заявляли.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 18 июня 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО4 заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязался предоставить, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «приобретение готового жилья» ( т.1 л.д. 132-135).

Цель использования кредита - приобретение объекта недвижимости - земельный участок, жилой дом по адресу:<адрес>.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, ответчикам выдан кредит в размере 1850 000 рублей на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита с уплатой за пользование кредитными ресурсами 9,7% годовых.

В силу п. 7 Индивидуальных условий кредитования ответчики приняли на себя обязательства погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 9).В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора приобретаемого объекта недвижимости с установлением его залоговой стоимости в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 индивидуальных условий кредитования).

Как следует из текста кредитного договора, с содержанием Общих условий кредитования Созаемщики ознакомлены и согласны, о чем поставили свои подписи.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчикам заемные денежные средства в размере 1 850 000 рублей, что сторонами по делу не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету ( т.1 л.д. 41-42).

Как следует из выписки по движению денежных средств, истории погашений по кредитному договору, Созаемщики систематически не исполняли свои обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках платежа ( т.1 л.д. 34-40).

В силу п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчикам направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора ( т.1 л.д. 247, 249). Банком в свою очередь принято решение о вынесении суммы задолженности на досрочное взыскание.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 18 июня 2020 г. не исполнены.

По состоянию на 15 сентября 2022 г. сумма задолженности ответчиков перед банком составляет 1 933 087 руб. 74 коп., в том числе основной долг 1 817 186 руб. 84 коп., проценты в размере 115 900 руб. 90 коп. (т.1 л.д. 33-40).

Расчет задолженности подтверждается финансовыми документами банка, имеющимися в материалах гражданского дела, отражает все вносимые ответчиками платежи в счет исполнения кредитного договора, проверен судом и признан арифметически верным.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о расторжении кредитного договора и взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности за период с 25 января 2022 г. по 15 сентября 2022 г. (включительно) в размере 1 933 087 руб. 74 руб., в том числе основной долг 1 817 186 руб. 84 коп., проценты в размере 115 900 руб. 90 коп., поскольку, получив деньги банка, ответчики не выполняли надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению кредита, допустив неоднократное нарушение условий договора.

Как указано выше, обязательство по возврату кредита, уплате процентов по кредитному договору № от 18 июня 2020 г. обеспечено залогом.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости следует, что за ответчиками ФИО3 и ФИО4 зарегистрировано право общей совместной собственности на объекты недвижимости: земельный участок, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №; жилой дом, назначение: жилое, площадью 83,1 кв. м, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером: №, имеется запись об ипотеке в силу закона ( т.1 л.д. 22-24, 26-31).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

По условиям кредитного договора залоговая стоимость заложенного имущества устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету № от 20 сентября 2022 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога:

жилого дома, площадью 83,1 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, составляет: 429 000 рублей.

земельного участка, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: № составляет: 342 000 рублей ( т.1 л.д.137-245).

Указанный отчет №1-220920-823 от 20 сентября 2022 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объектов залога ответчиками по делу не оспаривался, ходатайств о назначении судебной экспертизы в ходе судебного разбирательства не заявлялось.

Исходя из положений ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» стоимость предмета залога для продажи с публичных торгов определяется судом в размере, установленном соглашением сторон, в сумме 343 200 рублей - жилой дом, что составляет 80% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объектов залога и в сумме 273 600 рублей - земельный участок, что также составляет 80% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объектов залога (как просит истец в иске).

Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату услуг по проведению экспертизы в размере 2 400 рублей, в подтверждение которых представил платежное поручение № от 27 июля 2022г. (т.1 л.д. 46). Договором об оказании услуг (т.1 л.д.68-130) и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 865 рублей 44 копейки, в подтверждение чего представил платежное поручение №1200 от 07 ноября 2022г. (л.д. 67).

Статьей 52 Налогового кодекса Российской Федерации установлен порядок округления суммы налога при его исчислении. Указанной статьей не предусмотрено распространение ее положений на сборы.

Вместе с тем, Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 4 постановления от 11 июля 2014 г. № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах дано разъяснение, согласно которому, применительно к пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений ст. ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу истца подлежат солидарному взысканию расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 2400 рублей, по оплате государственной пошлины в сумме 23 865рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО5 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18 июня 2020 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 18 июня 2020 г. за период с 25 января 2022г. по 15 сентября 2022г. (включительно) в размере 1 933 087 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины -23 865 рублей, расходы по оплате услуг по проведению экспертизы – 2 400 рублей, а всего: 1 959 352 (один миллион девятьсот пятьдесят девять тысяч триста пятьдесят два) рубля 74 копейки.

Обратить взыскание, путем реализации с публичных торгов, на заложенное имущество:

- земельный участок, площадью 3054 +/- 19 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: № принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО3, ФИО4, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 273 600 рублей.

- жилой дом, назначение: жилое, площадью 83,1 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: № принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО3, ФИО4, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 343 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в Верховный Суд Республики Мордовия через Торбеевский районный суд Республики Мордовия или постоянное судебное присутствие в с. Атюрьево Атюрьевского района Республики Мордовия.

Судья Торбеевского районного суда

Республики Мордовия Н.К. Байчурина