Решение по делу № 02-6101/2022~М-5032/2022 от 16.12.2022 | Никулинский районный суд (Город Москва)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2022 года Никулинский районный суд адрес в составе судьи Казаковой О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6101/22 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания в пользу ФИО1 денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 в части взыскания денежных средств в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что Решением Финансового уполномоченного от 23.05.2022г. № У-22-47451/5010-003 требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворены частично: взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме сумма, которые составляют плату за услуги по организации страхования, оказываемые Банком в рамках услуги по включению в программу страхования «ДМС при ДТП», за неиспользованный период.

Решение Финансового уполномоченного вступило в законную силу 07.06.2022г..

Заявитель не согласен с вынесенным Решением Финансового уполномоченного в части у взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере сумма, считает его в указанной части незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Взыскивая с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере сумма, Финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что обоснованным является удержание Банком с Заемщика Платы за Программу «ДМС при ДТП» в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Заемщик участвовал в Программе «ДМС при ДТП». Оставшаяся часть Платы за Программу «ДМС при ДТП», составляющая вознаграждение Банку за неиспользованный период страхования, по мнению Финансового уполномоченного, должна быть возвращена Банком Заемщику.

Данный вывод Финансового уполномоченного, по мнению Заявителя, является неверным, не основан на законе, не соответствует договору, не имеет никакого правового обоснования.

Заявитель в судебное заседание не явился, на удовлетворении требований настаивал в полном объеме, просил рассматривать дело в его отсутствии, о чем имеется письменное ходатайство в материалах дела.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

ФИО1 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав доводы фио проверив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании: 19.12.2021г. между Заявителем (далее - «финансовая организация», ПАО «Совкомбанк», «Банк», «Кредитор») и Заинтересованным лицом-2 (далее - ФИО1, «потребитель финансовых услуг», «Заемщик», «Клиент») был заключен Договор № 4745593589 потребительского кредита (далее - «Кредитный договор») на условиях срочности, платности и возвратности, сумма кредита - сумма, сроком - на 72 месяца (2191 день). Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.

Согласно утвержденным в Банке Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия, прилагаются к настоящему Заявлению), Договор потребительского кредита состоит из Заявления на получение потребительского кредита (оферты), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно согласно заявлению (оферты) Заемщика являются договором залога.

Согласно адрес условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору составляет 13,23 % годовых. В случае выхода Заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк увеличивает процентную ставку по кредиту до 16,20 % годовых.

В рамках кредитного Договора для зачисления кредита и его обслуживания на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита (оферты) от 19.12.2021 Заемщику был открыт банковский счет №40817810********4487.

Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед Заемщиком, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных Договором. Также Банк надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении Договора Заемщику был представлен полный пакет документов, в который входят Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору Клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором.

В Индивидуальных условиях на стр. 3 Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (с подключением добровольных платных услуг или без таковых).

Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях подключения Заемщика к добровольным платным услугам, в том числе к программам добровольного страхования.

Клиент в подписанных документах (в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлениях на включение в программу добровольного страхования) подтверждает, что понимает, в том числе и то, что участие в программе является добровольным и не является условием заключения кредитного договора.

Из доводов заявления следует, что ФИО1 выразила согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением ее в Программу добровольного медицинского страхования «ДМС при ДТП» (Программа 7 - согласно Общим условиям кредитного договора). В связи с этим, Клиенту был соответственно подготовлен и распечатан сотрудником Банка тот вариант комплекта документов (кредитный договор, заявление на включение в программу добровольного медицинского страхования), которые включают условия о добровольном страховании по данной программе.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, Программа «ДМС при ДТП» (Программа 7) - это программа для Заемщика с дополнительным комплексом добровольных у расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение расходов, связанных с наступлением страховых случаев в виде необходимости оказания медицинской помощи в результате ДТП, и включающих в себя следующие обязанности Банка: застраховать Заемщика за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе 7; взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, в том числе по организации и оплате медицинской помощи застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

При необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и совместные интересы заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы 7, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы 7, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы 7.

В подписанном Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 19.12.2021г. (Раздел Е. Иные дополнительные услуги. Программа «ДМС при ДТП»), ФИО1 выразила просьбу включить ее в Программу «ДМС при ДТП» (далее - Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (на основании ее отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи.

При подписании кредитного договора Заемщиком собственноручно 19.12.2021г. было подписано Заявление на включение в Программу добровольного медицинского страхования, в котором ФИО1 выразила понимание и согласие, что она будет являться Застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного медицинского страхования №942/21-пр-п от 01.10.2021г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал фио Жизни» по одной из программ страхования.

ФИО1 в Заявлении на страхование своей подписью подтвердила свое соответствие критериям для принятия на страхование по Программе страхования «ДРАЙВ.ТЕЛЕМЕД» Вариант «Стандарт», и свое согласие быть застрахованной по данной Программе.

В соответствии с пунктом 1.4. Договора страхования, страховщик (ООО «Капитал фио Жизни») принимает на себя обязанности по организации и оплате медицинских и иных услуг Застрахованным лицам по программам добровольного медицинского страхования.

Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Срок страхования - с 19.12.2021г. по 19.12.2027г..

Согласно п.3.3. Договора страхования, страховая премия по каждому Застрахованному лицу, застрахованному по Программе «ДРАЙВ.ТЕЛЕМЕД» Вариант «Стандарт», за месяц составляет К), 125489% от страховой суммы.

ФИО1 в заявлении на страхование подтвердила, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею программе страхования, а также, что она согласна с условиями страхования. Также Заемщик в подписанном им Заявлении на включение в программу страхования подтвердила, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «Капитал фио Жизни» без участия Банка, поняла и согласилась, что участие в программе является добровольным и не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита:

При согласии на включение в программу добровольного медицинского страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в Программу.

Согласно Общим условиям кредитного договора, плата за Программу «ДМС при ДТП» - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Заемщику комплекса услуг. Банк за счет полученной от Заемщика платы за Программу 7 компенсирует все свои расходы за оказанные Банком Заемщику услуги в рамках Программы 7.

Включение Заемщика в Программу 7 происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.

Согласно п.5 Раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы' за Программу «ДМС при ДТП» составляет 0,250% от суммы кредита (сумма), умноженной на количество месяцев срока действия Программы, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В п.5 Раздела «Е» вышеуказанного Заявления Заемщик выразил свое понимание, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Также Заемщик выразил свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 50,20% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В п.6 Раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик просил Банк не позднее даты заключения Договора потребительского кредита списать с его банковского счета денежные средства в размере платы за программу «ДМС при ДТП» и направить их на ее уплату.

Банк, согласно условиям кредитного договора, 19.12.2021г. предоставил Заемщику кредит , путем зачисления денежных средств в общем размере сумма на его банковский счет. Из указанных денежных средств 19.12.2021г. Банком согласно заявлению Клиента удержаны денежные средства в размере сумма в счет оплаты за Программу «ДМС при ДТП».

Вышеуказанные банковские операции подтверждаются выпиской по счету № 40817810********4487 ФИО1

Заемщик свои кредитные обязательства перед Банком исполнил досрочно в полном объеме, 19.02.2022г. на счет были внесены денежные средства, достаточные для полного погашения кредита. 20.02.2022г. кредитный договор был закрыт.

Общими условиями Договора потребительского кредита (раздел 1, стр.6), а также Памяткой «Важные положения, касающиеся страхования» предусмотрено право Заемщика (Клиента) в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу страхования «ДМС при ДТП» подать в Банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом Банк возвращает Заемщику всю уплаченную плату за включение в Программу страхования.

В п.6 Раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик выразил свое понимание, что он вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление, с возможностью возврата ему Банком всей уплаченной платы за Программу.

Заемщик не воспользовался правом выхода из Программы страхования «ДМС при ДТП» в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу в полном объеме.

19.02.2022 в мобильный Чат Банка, 21.02.2022 в офис Банка, 22.03.2022 в адрес Банка Почтой России поступили Заявления ФИО1 с требованием возврата уплаченных за Программу «ДМС при ДТП» денежных средств. Банк предоставил Заемщику ответы путем направления СМС- уведомлений, а также направил обоснованный письменный ответ исх. №117051896 от 29.03.2022, в которых был вынужден отказать в удовлетворении требований. Банк уведомил Клиента о том, что ФИО1 имела возможность отказаться от услуги и вернуть плату за нее в полном объеме в течение 30 календарных дней, направив в Банк заявление. Такого заявления в установленный срок в Банк не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

ФИО1, не согласившись с отказом Банка в удовлетворении ее требований, обратилась к Финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО «Совкомбанк» платы за услугу подключения к Программе добровольного медицинского страхования «ДМС при ДТП» в размере W сумма.

Финансовый уполномоченный решением от 23.05.2022г. № У-22-47451/5010-003 требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворил частично: взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме сумма, которые составляют плату за услугу по организации страхования, оказываемую Банком в рамках услуги по

включению в программу страхования «ДМС при ДТП», за неиспользованный период.

По мнению заявителя, данный вывод Финансового уполномоченного, по мнению Заявителя, является неверным, не основан на законе, не соответствует договору, не имеет никакого правового обоснования.

Согласно Общим условиям кредитного договора, плата за Программу «ДМС при ДТП» - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Заемщику комплекса услуг, направленных на снижение расходов, связанных с наступлением страховых случаев в виде необходимости оказания медицинской помощи в результате ДТП, и включающих в себя ряд обязанностей Банка —( перечислены выше в настоящем Заявлении), в том числе: застраховать Заемщика за счет Банка от •возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе 7; взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, в том числе по организации и оплате медицинской помощи застрахованному лицу при наступлении страхового случая; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы 7, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы 7, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы 7.

Согласно п.3 раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик уведомлен, что услуга по включению в Программу «ДМС при ДТП» является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков, связанных с возникновением страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи, и включает в себя вышеуказанные обязанности Банка.

Банк за счет полученной от Заемщика платы за Программу 7 компенсирует все свои расходы за оказанные Банком Заемщику услуги в рамках Программы 7.

В п.5 Раздела «Е» Заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик выразил свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 50,20% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, плата за Программу страхования «ДМС при ДТП» составила сумма (согласно п. 5 Раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита). Размер Платы включает в себя сумму компенсации страховой премии, уплаченной Банком страховщику, а также сумму вознаграждения за оказание Заемщику Банком комплекса дополнительных расчетно- р гарантийных услуг, направленных на снижение расходов, связанных с возникновением страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи, перечисленных в Общих условиях кредитного договора и в Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита.

ФИО1 была включена в Программу «ДМС при ДТП», а именно, в Программу с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

Выбирая участие в Программе 7, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, чтобы минимизировать потери собственного времени. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе 7, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе 7. (стр.6 Общих условий кредитного договора, с которыми ФИО1 ознакомлена и согласна).

Банком по желанию и с добровольного согласия Клиента были предоставлены дополнительные расчетно-гарантийные услуги, их стоимость определена договором.

Заемщик был подключен к Программе страхования «ДМС при ДТП» по его личному волеизъявлению в дату заключения кредитного договора.

Заемщиком при заключении кредитного договора было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в Программу «ДМС при ДТП», а также до него доведена полная информация о предоставляемой услуге и возможности от нее отказаться.

Таким образом, в период действия кредитного договора Банк надлежащим образом и в соответствии с договором исполнял свои обязательства перед Клиентом, предоставил Заемщику кредит с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг в связи с подключением Заемщика в Программу «ДМС при ДТП».

Данные дополнительные услуги Банка являются возмездными, в связи с чем, Банком было удержано с Заемщика вознаграждение именно за оказание ему комплекса расчетно-гарантийных услуг, связанных с включением Заемщика в Программу медицинского страхования. Банк в период действия кредитного договора и договора страхования добросовестно оказывал Заемщику комплекс вышеуказанных услуг. Заемщик факт оказания ему Банком дополнительных расчетно-гарантийных услуг в период действия договоров не оспаривал. Услуга, оказываемая Банком, ее стоимость является неделимой, цена услуги (размер платы за подключение к Программе страхования «ДМС при ДТП») содержится в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (Раздел Е). Стоимость (цена) услуг и их перечень четко и понятно определены кредитным договором, которые Заемщик также не оспаривал и с ними был ознакомлен и согласен.

Банк фактически оказал Заемщику услуги, связанные с организацией страхования, в связи с чем, с заемщика было удержано вознаграждение в размере стоимости услуг, согласно условиям кредитного договора. Стоимость услуг согласована сторонами договора при его заключении и оспорена заемщиком не была.

В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Сумма, списанная Банком со счета Заемщика с его добровольного согласия, в размере сумма- это плата за подключение к Программе страхования «ДМС при ДТП», стоимость всего комплекса расчетно-гарантийных услуг Банка, из которой часть денежных средств компенсирует расходы Банка на оплату страховой премии в страховую компанию (п. 5 Заявления о предоставлении потребительского кредита, Раздел Е).

ФИО1 была включена в Программу «ДМС при ДТП», а не только застрахована, следовательно, уплатила не только страховую премию, а также вознаграждение Банку за комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение расходов, связанных с возникновением страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при р последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи.

Взысканная решением Финансового уполномоченного с Банка в пользу Заемщика сумма является частью Платы за включение Заемщика в Программу «ДМС при ДТП», а именно - частью вознаграждения Банка за оказание комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг.

По условиям Договора страхования в рамках Программы «ДМС при ДТП» выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности Заявителя по Договору потребительского кредитования.

Процентная ставка по Договору кредитования не зависит от заключения Заявителем Договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, в связи с чем, Договор страхования не носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору.

Действия Банка по заключению договора медицинского страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой Заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Согласно условиям кредитного договора, а также памятке «Важные положения, касающиеся страхования», Заемщик был вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу страхования «ДМС при ДТП» подать в Банк заявление о выходе из указанной Программы с возможностью возврата ему в полном объеме уплаченной Платы за включение в Программу.

Однако ФИО1 данным правом в установленный договором срок не воспользовалась, а обратилась в Банк с Заявлением об исключении из Программы «ДМС при ДТП» по истечении 30 календарных дней.

При обращении Заемщика в Банк с заявлением о выходе из Программы страхования по истечении 30-дневного срока, оснований и обязанности для возврата ему платы за Программу страхования «ДМС при ДТП» полностью или частично у Банка не имеется.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, оснований для взыскания с Банка в пользу Заемщика денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу по включению в программу страхования «ДМС при ДТП», за неиспользованный период, ни действующим законодательством РФ, ни условиями заключенных договоров не предусмотрено.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами заявителя по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о ЗГТП).

Так, в силу пункта 1 статьи 16 Закона о ЗПП недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно пункту 5 Раздела Е Заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за включение в Программу «ДМС при ДТП» составляет 0,250 % от суммы кредита (сумма), умноженной на количество месяцев срока действия Программы и подлежит уплате единовременно в дату подписания настоящего Заявления.

Потребитель согласен, что денежные средства, взимаемые Финансовой организацией в виде платы за Программу «ДМС при ДТП», Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Финансовая организация удерживает из указанной платы 50,20% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В материалах Обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для Потребителя отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, Финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг- на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.05.2017 N 24-КГ 17-7 указано следующее:

«К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении».

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»:

«Если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ)».

Согласно пункту 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016:

«Условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно».

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, Потребитель как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего Договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

Согласно правовой позиции Верховного Суда, указанной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018:

«В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Кроме того, отказ от услуги страхования делает уплату вознаграждения за распространение на заемщика условий договора страхования, то есть несуществующей услуги, экономически бессмысленной для истца, вследствие чего оставление такого вознаграждения финансовой организации недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по Договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного Договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного в части взыскания в пользу ФИО1 денежных средств

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания в пользу ФИО1 денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца.

Судья фиоА

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023 г.