Резолютивная часть решения по делу № 02-5648/2023~М-3534/2023 от 11.09.2023 | Симоновский районный суд (Город Москва)

Дело № 2-5648/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

резолютивная часть

24 августа 2023 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ» об обязании исполнить обязательства по договору комбинированного ипотечного страхования в связи с наступлением страхового случая и погасить задолженность по кредитному договору,

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ» об обязании исполнить обязательства по договору комбинированного ипотечного страхования в связи с наступлением страхового случая и погасить задолженность по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева

Дело № 2-5648/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2023 года адрес

УСТНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ» об обязании исполнить обязательства по договору комбинированного ипотечного страхования в связи с наступлением страхового случая и погасить задолженность по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что она является дочерью и единственным наследником умершей 09 октября 2021 года фио. После смерти фио выяснилось, что квартира по адресу: адрес обременена залогом в обеспечение исполнения обязательств фио по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года на сумму сумма, заключенному фио с адрес Финансирования» на основании Договора об ипотеке от 16 июня 2021 года. В настоящий момент истица является собственником квартиры по адресу: адрес. В июле 2021 года в адрес истца от ООО «АБК-ИНВЕСТ» поступило уведомление о переходе прав на Закладную от 16 июня 2021 года, удостоверяющую права на получение исполнения (оплаты) по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года и прав по Договору об ипотеке от 16 июня 2021 года от адрес Финансирования» к ООО «АБК-ИНВЕСТ». Таким образом, в настоящее время сторонами по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года и прав по Договору об ипотеке от 16 июня 2021 года являются истица и ООО «АБК-ИНВЕСТ». Согласно Договору комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года (Полис № 001-062-058537/21 по комбинированному ипотечному страхованию, секция № 1) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом - квартирой по адресу: адрес, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, являются объектом страхования. Страховщиком по договору выступает ответчик ООО «АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ», страхователем и застрахованным лицом фио Выгодоприобретателем является адрес. Также фио был заключен Договор комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года (Полис № 001-062-058537/21). Согласно разделу «Выгодоприобретатель» Полиса № 001-062-058537/21 комбинированного ипотечного страхования выгодоприобретателем по каждому из застрахованных рисков по каждому из объектов страхования и застрахованных лиц, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе «Объекты страхования страховой суммы» данного страхового полиса страхователь является Банк. Подписывая договор страхования и/или заявление на страхование, страхователь и (или) застрахованный выразил свое согласие при переходе прав кредитора по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года к другому лицу считать выгодоприобретателем по договору страхования держателя прав кредитора по Кредитному договору, являющимся таковым в момент наступления страхового случая, каковым в настоящее время является ООО «АБК-ИНВЕСТ». По Договору комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года фио были застрахованы несколько самостоятельных рисков: пожар + взрыв, залив, противоправные действия, стихийное бедствие, падение летательных аппаратов и их частей, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая. При этом по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере 100% от размера суммы ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения Договора комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года составляет сумма. Страховая премия вносилась Страхователем своевременно в размере и порядке, указанном в секции 4 Полиса комбинированного ипотечного страхования. Как следует из Полиса комбинированного ипотечного страхования, срок действия договора страхования по каждой секции составляет до 05 июля 2036 года. Смерть фио наступила в результате несчастного случая в период действия Договора ипотечного кредитования, что является страховым случаем по страхованию риска «смерть в результате несчастного случая». В связи с этим у ответчика возникла обязанность погасить задолженность фио перед ООО «АБК-ИНВЕСТ» по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года. Как следует их п. 2.1 Раздела IV Правил комбинированного ипотечного страхования ООО «АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ» от 31 января 2017 года, датой наступления страхового случая считается дата смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Задолженность фио по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года по состоянию на 29 ноября 2021 года составляла сумма, что подтверждается имеющимся в наследственном деле № 21/2021 у нотариуса Котельнического нотариального округа адрес, открытом по факту смерти фио, уведомлением о задолженности наследодателя от ООО «АБК-ИНВЕСТ». 16 февраля 2022 года в адрес истицы поступило решение от 14 февраля 2022 года № 25/2056, которым истице было отказано в выплате страхового возмещения, так как смерть фио наступила не в результате несчастного случая.

Представитель истца в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал.

Представитель третьего лица ООО «АБК-ИНВЕСТ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении иска извещен.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что истица является дочерью и единственным наследником умершей 09 октября 2021 года фио.

Квартира по адресу: адрес, принадлежащая фио обременена залогом в обеспечение исполнения обязательств фио по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года на сумму сумма, заключенному фио с адрес Финансирования» на основании Договора об ипотеке от 16 июня 2021 года.

В июле 2021 года в адрес истца от ООО «АБК-ИНВЕСТ» поступило уведомление о переходе прав на Закладную от 16 июня 2021 года, удостоверяющую права на получение исполнения (оплаты) по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года и прав по Договору об ипотеке от 16 июня 2021 года от адрес Финансирования» к ООО «АБК-ИНВЕСТ».

Согласно Договору комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года (Полис № 001-062-058537/21 по комбинированному ипотечному страхованию, секция № 1) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом - квартирой по адресу: адрес, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, являются объектом страхования. Страховщиком по договору является ответчик ООО «АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ», страхователем и застрахованным лицом фио Выгодоприобретателем является адрес (далее – Банк).

Также фио был заключен Договор комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года (Полис № 001-062-058537/21).

Согласно разделу «Выгодоприобретатель» Полиса № 001-062-058537/21 комбинированного ипотечного страхования выгодоприобретателем по каждому из застрахованных рисков по каждому из объектов страхования и застрахованных лиц, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе «Объекты страхования страховой суммы» данного страхового полиса страхователь назначает Банк.

Подписывая договор страхования и/или заявление на страхование, страхователь и (или) застрахованный выразил свое согласие при переходе прав кредитора по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года к другому лицу считать выгодоприобретателем по договору страхования держателя прав кредитора по Кредитному договору, являющимся таковым в момент наступления страхового случая, каковым в настоящее время является ООО «АБК-ИНВЕСТ».

По Договору комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года фио были застрахованы несколько самостоятельных рисков: пожар + взрыв, залив, противоправные действия, стихийное бедствие, падение летательных аппаратов и их частей, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая.

По рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере 100% от размера суммы ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения Договора комбинированного ипотечного страхования от 05 июля 2021 года составляет сумма. Страховая премия вносилась Страхователем своевременно в размере и порядке, указанном в секции 4 Полиса комбинированного ипотечного страхования. Как следует из Полиса комбинированного ипотечного страхования, срок действия договора страхования по каждой секции составляет до 05 июля 2036 года.

По мнению истицы смерть фио наступила в результате несчастного случая в период действия Договора ипотечного кредитования, что является страховым случаем по страхованию риска «смерть в результате несчастного случая». В связи с этим у ответчика возникла обязанность погасить задолженность фио перед ООО «АБК-ИНВЕСТ» по Кредитному договору № 7241-ZXLM-0001-21 от 16 июня 2021 года.

Судом установлено, что 09 октября 2021 г. фио умерла.

Истица ФИО1 является дочерью умершей фио, что подтверждается свидетельством о рождении <...>.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 86 Правил для принятия решения о страховой выплате Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику письменное заявление о страховом случае, договор страхования (полис), а также оригиналы документов, позволяющих судить о причине и характере возникшего события и размере ущерба (вреда), в том числе, в случае смерти Застрахованного лица.

Непредоставление требуемых Страховщиком документов дает ему право отказать в страховой выплате в части ущерба (вреда), не подтвержденного такими документами (п. 87 Правил).

Согласно справке о смерти № С-02091» от 11 октября 2021 года, причина смерти: 1а) отравление острое, г) отравление случайное в доме.

Указанная справка выдана Отделом № 2 Межрайонного управления ЗАГС, не являющимся компетентным медицинским учреждением, и выдана в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года № 8-ФЗ «О погребении и похоронном деле».

Справки, выдаваемые по форме, утвержденной Приказом Минюста России от 01 октября 2018 года № 200 «Об утверждении форм справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния, и Правил заполнения форм справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния» подтверждают только факт регистрации гражданского состояния – смерти страхователя.

Из заявления о наступлении страхового случая следует, что причина смерти Страхователя была установлена в судебном морге.

Из «Акта судебно-медицинского исследования трупа № 2225» от 11 октября 2021 года следует, что смерть Страхователя наступила от заболевания сердца в виде мелкоочагового диффузного кардиосклероза, осложненного левожелудочковой недостаточностью и отеком легких.

Согласно разделу 1 «Общие положения» Правил:

Несчастный случай – фактически произошедшее кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью Застрахованного лица или наступает его смерть.

Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья Застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений хронического заболевания, указанного Страхователем(Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Ответчиком застрахован риск: «смерть в результате несчастного случая», однако Актом судебно-медицинского исследования трупа установлена причина смерти – заболевание сердца, а не несчастный случай.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что из согласованного сторонами условия договора страхования жизни и здоровья следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении несчастного случая, что отвечает ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", ч. 1 ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, вместе с тем, смерть фио не является страховым случаем по договору страхования, ее смерть наступила в результате заболевания.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО1 об обязании исполнить обязательства по договору комбинированного ипотечного страхования в связи с наступлением страхового случая и погасить задолженность по кредитному договору не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2023 г.