УИД 77RS0016-02-2022-029163-93

Дело № 2-1019/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 02 февраля 2023 года

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1019/2023 по иску ФИО1 к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о признании договора страхования недействительным, мотивируя свои требования тем, что 12.05.2022 года между ФИО1 и адрес посредством мобильного приложения был заключен Договор потребительского кредита №PILPAM06KF2205121918, предусматривающий выдачу кредита наличными (далее также Договор) в размере сумма Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Договора стандартная процентная ставка составляет 29.99 % годовых. В целях снижения процентной ставки Истцом при оформлении кредита был выбран вариант, предусматривающий заключение договора/договоров страхования. В таком случае в соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Договора предоставляется дисконт в размере 20.00% годовых. Истец согласился на заключение указанных в пункте три Заявления на получение кредита наличными № заявки PILPAM06KF2205121918 договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полагая, что оба договора необходимы для получения дисконта по процентной ставке, в противном случае, Истец не видел смысла Банку включать в заявление на получение кредита наличными договор страхования, не связанный с кредитным договором, а также заключать самом указанные договоры страхования. По первому договору (№ U541FV06KF2205121918) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет сумма, по второму договору (№PILPAM06KF2205121918) – сумма 12 мая 2022 г. Истец получил вышеназванный кредит в размере сумма 10 августа 2022 г. Истцом был досрочно возвращен кредит в полном объеме. 11.08.2022 года истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о добровольном двустороннем расторжении договора страхования № U541FV06KF2205121918 и возврате денежных средств пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока страхования, в связи с полным погашением кредита. Письмом от 31.08.2022 года Истцу отказано в выплате. Истец полагает, что ответчики входят в одну группу «Альфа-Групп», действовали совместно и исходили из цели по максимальной прибыли, формально соблюдая требования закона, осознано и заведомо недобросовестно осуществляли свои гражданские права, в частности, маскируя договор № U541FV06KF2205121918 под договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки. При этом ответчики преднамеренно занизили стоимость договора страхования № PILPAM06KF2205121918 и включили в комплект документов для получения кредита договор № U541FV06KF2205121918 в целях исключения потенциальных убытков для них. Также истец указывает на несоразмерность страховой премии по двум договорам страхования, а действия ответчиков направлены на создание у заемщика впечатлений, при которых договор страхования с наибольшей страховой премией неразрывно связан с договором потребительского кредита. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит суд признать договоры страхования №U541FV06KF2205121918 и №PILPAM06KF2205121918 от 12.05.2022 года недействительными притворными сделками; применить последствия недействительности в виде возврата ФИО1 денежных средств в размере сумма, обязав Страхователя перечислить сумма на расчетный счет фио

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ч. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12.05.2022 года между ФИО1 и адрес посредством мобильного приложения был заключен Договор потребительского кредита №PILPAM06KF2205121918, предусматривающий выдачу кредита наличными (далее также Договор) в размере сумма

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Договора стандартная процентная ставка составляет 29.99 % годовых.

В целях снижения процентной ставки Истцом при оформлении кредита был выбран вариант, предусматривающий заключение договора/договоров страхования. В таком случае в соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Договора предоставляется дисконт в размере 20.00% годовых.

Согласно п. 1 Заявления заемщика Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес.

В соответствии с вышеуказанными условиями, Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору (п. 3.27);

Согласно п. 2.5. Договора, перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с энным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

П. 2.7 Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом, ознакомление и согласия с ним.

П. 2.10, 2.13 Факт создания Электронного документа, проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах, такие документы признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Факт ознакомления истца с условиями договора подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. Из указанного отчета следует, что истцом были подписаны: согласие на обработку персональных данных, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия, заявление на перевод остатка денежных средств, договор страхования по программе 1.03 и по программе 1.5.6, поручение на перевод страховой премии.

В Индивидуальных условиях содержатся все существенные условия кредитного договора сумма кредита (п.1), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6) и пр.

Денежные средства в размере сумма по договору кредита были перечислены на текущий счет Клиента № 40817810005850517434, открытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита.

Согласно п. 3 Заявления на получение кредита наличными Истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.6), размер страховой премии составляет сумма за весь срок действия договора страхования.

В этом же пункте Истец выразил желание на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), размер страховой премии составляет сумма за весь срок действия договора страхования.

Также Истец просил сумму Кредита увеличить на общую стоимость перечисленных дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита.

В п. 4 Заявления на получение кредита наличными Истец подтвердил, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг, был извещен: о стоимости услуг; праве отказаться от дополнительных услуг.

Также Истец был уведомлен, что право потребовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных страховой компании, не применимо к договору страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки.

Согласно Заявлению заемщика, истец просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно указанным реквизитам.

В заявлениях на добровольное оформление услуг страхования Истец подтвердил получение Полиса-оферты № PILPAM06KF2205121918, Полиса-оферты № U541AM06KF2205121918, Условий добровольного страхования жизни и здоровья.

П. 4.1.2, 18 Индивидуальных условий установлены требования к договорам страхования, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного адрес условий.

В адрес условий установлена цель использования заемщиком потребительского кредита, в том числе: добровольная оплата Заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам страхования.

В соответствии с полисом-офертой №U541AM06KF2205121918 (Программа 1.5.6) страховым риском является:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Срок страхования составляет 60 месяцев.

Размер страховой премии составил сумма

В соответствии с полисом-офертой №PILPAM06KF2205121918 (Программа 1.03) в отличие от вышеназванных застрахованы рисками, связанные с наступлением внешних событий, являются:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Срок страхования составляет 13 месяцев.

Размер страховой премии составил сумма

В ходе судебного разбирательства истец пояснил суду, что обязательства по договору №PILPAM06KF2205121918 исполнены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхования премия возвращена истцу.

В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.

Истец собственноручно поставила подпись в каждом из договоров страхования, что свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними (п. 8 договора).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей «если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с правилами страхования, если Страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора и вернуть 100% страховой премии, в период охлаждения, то есть по договору истец мог обратиться к Страховщику с заявлением о прекращении договора с даты подписания договора страхования до даты начала срока действия договора страхования.

Однако, Истец не воспользовался своим правом, по которому могла обратиться к Страховщику с заявлением о прекращении в течении значительного периода времени, тем самым подтверждая, что все условиями договора страхования понятны и устраивают.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, учитывая, что истцом не доказан факт введения ее в заблуждение при заключении договоров.

Вопреки доводам истца о том, что заключение договоров страхования влияло на снижение процентной ставки, следовательно, они заключены в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в случае наступления страхового случая, являются несостоятельными, учитывая, что истец добровольно согласился с предложенными ему условиями, подписал их, следовательно, знал о последствиях заключаемых договоров.

Суд отмечает, что согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при заключении Договоров страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе отказаться от заключения спорного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.А. Подопригора