Дело № 2-414/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 марта 2023 года город Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бадояна С.А., при секретаре Забелиной Я.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

**** ООО «Агентство финансового контроля» обратилось в Ленинский районный суд г. Нижнего Новгорода с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ****, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами Банка.

Согласно выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) от ****, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами, и указанным в реестре должников, составленном в форме Приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору от ****, было передано ООО «АФК».

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком произведена не в полном объёме, с момента переуступки права требования также не производилась и на **** составляет 54067 рублей 83 копейки.

На основании изложенного, истец ООО «Агентство финансового Контроля» просит взыскать с должника ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от **** в сумме 54067 рублей 83 копейки, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1822 руб. 03 коп., а всего 55889 рублей 86 копеек.

Определением Ленинского районного суда г. Нижнего Новгорода от **** дело передано в Саровский городской суд Нижегородской области для рассмотрения по подсудности.

Заочным решением Саровского городского суда Нижегородской области от **** исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 удовлетворены, с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» взыскана сумма задолженности по кредитному договору № от **** в размере 54 067 руб. 83 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 822 руб. 03 коп.

Определением суда от **** по заявлению ответчика ФИО1 заочное решение суда от **** отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

В судебное заседание лица участвующие в деле не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в установленном порядке, явку своих представителей не обеспечили.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, **** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор № об использовании кредитной карты (по тарифу "Стандарт") в порядке обращения ФИО1 с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставило заявителю денежные средства (лимит овердрафта) 100 000 рублей с начислением процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых.

При подписании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Памятки об условиях использования карты, тарифами банка и с тарифным планом.

Согласно пункту 1.2.3 типовых условий договора (далее Условия) срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты представления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане (6% от лимита овердрафта). Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом Кредитов в форме овердрафта.

Кроме того, по условиям указанного договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог и обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика (пункт 6 Условий).

Заявитель со всеми условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 пользовался предоставленными Банком денежными средствами, однако погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита, которая по состоянию на **** составляет 54 067 рублей 83 копейки.

**** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами, и указанным в реестре должников, составленном в форме Приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору от ****, было передано ООО «АФК».

В своем заявлении об отмене заочного решения суда ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, и заканчивается 20 днем с 15 числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный ежемесячный платеж согласно тарифам в размере не менее 6% от лимита овердрафта, что составляет 6 000 руб. (100 000 / 100 * 6).

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела, в первый расчетный период с даты заключения договора по **** ответчику были предоставлены кредитные средства на общую сумму 47 152 руб. 73 коп., минимальный платеж в счет погашения задолженности подлежал внесению не позднее **** (20 день с 15-го июня включительно), в счет погашения кредита ответчиком **** внесены денежные средства на счет в размере 3 000 руб., **** – 9 000 руб., таким образом обязанность по внесению минимального платежа полностью исполнена.

В следующий расчетный период с **** до **** ответчик воспользовался кредитными средствами на сумму 10 000 руб., минимальный платеж в счет погашения задолженности подлежал внесению не позднее ****, обязанность по внесению минимального платежа ответчиком в установленный срок не была исполнена, **** уплачено в счет погашения кредита 2 500 руб., из которых 1 920 руб. 16 коп. на погашение процентов, 579 руб. 84 коп. в счет возврата кредита, задолженность за период составила 3 500 руб. (6 000 – 2 500).

Более ответчик кредитными средствами Банка не воспользовался, осуществляя лишь частичное погашение образовавшейся задолженности.

За расчетный период с **** до **** минимальный платеж в счет погашения задолженности подлежал внесению не позднее ****, обязанность по внесению минимального платежа ответчиком в установленный срок не была исполнена, **** уплачено в счет погашения кредита 2 500 руб., из которых 1 499 руб. 81 коп. на погашение процентов, 1000 руб. 19 коп. в счет возврата кредита, задолженность за период составила 3 500 руб. (6 000 – 2 500).

За расчетный период с **** до **** минимальный платеж в счет погашения задолженности подлежал внесению не позднее ****, обязанность по внесению минимального платежа ответчиком в установленный срок не была исполнена, **** уплачено в счет погашения кредита 2 500 руб., из которых 1 316 руб. 40 коп. на погашение процентов, 1183 руб. 60 коп. в счет возврата кредита, задолженность за период составила 3 500 руб. (6 000 – 2 500).

За расчетный период с **** до **** минимальный платеж в счет погашения задолженности подлежал внесению не позднее ****, обязанность по внесению минимального платежа ответчиком в установленный срок не была исполнена, **** уплачено в счет погашения кредита 2 200 руб., из которых 1 249 руб. 87 коп. на погашение процентов, 950 руб. 13 коп. в счет возврата кредита, задолженность за период составила 3 800 руб. (6 000 – 2 200).

За расчетный период с **** до **** минимальный платеж в счет погашения задолженности подлежал внесению не позднее ****, обязанность по внесению минимального платежа ответчиком была исполнена частично, **** уплачено в счет погашения кредита 2 150 руб., из которых 1 253 руб. 74 коп. на погашение процентов, 896 руб. 26 коп. в счет возврата кредита, задолженность за период составила 3 850 руб. (6 000 – 2 150).

За последующие расчетные периоды (с **** до **** и последующие) минимальные платежи в счет погашения задолженности ответчиком не уплачивались, за все последующее время ответчиком были внесены денежные средства в счет погашения задолженности по процентам 500 руб. (платеж произведен ****).

Таким образом, задолженность ответчика по договору в результате неуплаты минимальных платежей образовалась за период с **** по ****: 3 500 + 3 500 + 3 500 + 3 800 + 3 850 + 6 000 * 6 – 500 + 417,83 = 54 067,83 руб.

Согласно материалам дела истец подал исковое заявление **** (по штампу на конверте), то есть с пропуском срока исковой давности по каждому из указанных платежей.

При этом также следует учитывать, что ООО "АФК" были переданы права требования к заявителю о выплате заемных средств по договору цессии, а по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание факт пропуска срока исковой давности в отсутствие уважительных причин, которые могли бы послужить основанием для восстановления срока, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.03.2023 года.

Судья С.А. Бадоян