Решение по делу № 2-149/2023 от 22.03.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

Дело № 2-149/2023

45RS0004-01-2023-000072-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Далматово

Курганская область 22 марта 2022 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Никитиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Кредитный потребительский кооператив «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ) (далее - КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование исковых требований истец указал, что 11.05.2021 с ответчиком был заключен договор потребительского займа № №* на сумму 40 000 руб. под 50% годовых сроком на 60 месяцев. Договор потребительского займа состоит из Общих и Индивидуальный условий договора займа. Ответчик обязался погасить долг в срок до 18.05.2026 путем внесения платежей в соответствии с графиком. Последний платеж в счет погашения задолженности был произведен 18.03.2022, далее платежей не последовало, график был нарушен. 10.01.2023 мировым судьей отказано в принятии заявления КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору займа. Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского займа от 11.05.2021 № №* по состоянию на 30.01.2023 в размере 65 399 руб., в том числе: сумма основного долга – 37 327 руб., сумма процентов за пользование займом – 24 697 руб., штраф за нарушение сроков возврата займа за период с 18.08.2022 по 30.01.2023 – 3375 руб.; проценты за пользование займом по ставке 50% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 31.01.2023 до дня фактического возврата займа; сумму штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 31.01.2023 до дня фактического возврата займа; расходы по уплате государственной пошлины 2162 руб., почтовые расходы в сумме 125 руб. 50 коп.

Представитель истца КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов гражданского дела следует, что 11.05.2021 между КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № №*, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского займа (далее – Общие условия).

Согласно индивидуальным условиям ответчику предоставлен заем на сумму 40000,00 руб. (п. 1, 3) на срок 60 месяцев, срок возврата займа 18.05.2026 (п. 2); процентная ставка – 50,00% годовых, начисление процентов производится с момента выдачи денежных средств из кассы либо списания с расчетного счета займодавца (п. 4); погашение осуществляется 60 аннуитетными платежами, указанными в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора, полная сумма, подлежащая выплате – 111 783 руб.: основной долг – 40 000,00 руб., проценты – 71 783,00 руб. (п. 6); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно; в случае нарушения сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности.

Графиком платежей по договору потребительского займа № №* установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа – 1824 руб. (последний платеж – 3909,00 руб.) и платежная дата – 18-е число месяца.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий займодавец передает заемщику в собственность денежную сумму в размере и на условиях, определенными Индивидуальными условиями, заемщик обязался возвратить указанную сумму займа в сроки и порядке, определенные Общими и Индивидуальными условиями договора, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование предоставленной займодавцем суммой займа.

В силу п. 3.1.2 Общих условий Займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика в случае, нарушения заемщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование суммой займа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 3.1.7 Общих условий займодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

Об ознакомлении ответчика с условиями предоставления и возврата займа свидетельствуют её подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и графике платежей.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, передав заемщику ФИО1 денежные средства в размере 40 000,00 руб. (расходный кассовый ордер от 11.05.2021, платежное поручение № 4900 от 11.05.2021).

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по погашению займа и уплате процентов не исполняет: последний платеж внесен 18.03.2022, после чего внесение платежей в счет погашения задолженности прекратилось, что подтверждается справкой-расчетом займа и ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору займа и наличия у неё задолженности перед истцом.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области от 10.01.2023 отказано в принятии заявления КПК «Сибирский Капитал» о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору займа на основании статьи 125 ГПК РФ.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по договору займа от 11.05.2021 № №* по состоянию на 30.01.2023 составляет 65 399,00 руб., в том числе: сумма основного долга – 37 327,00 руб., сумма процентов за пользование займом – 24 697,00 руб., штраф за нарушение сроков возврата займа за период с 18.08.2022 по 30.01.2023 – 3375,00 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 15 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Так, из представленного истцом расчета следует, что после нарушения заемщиками сроков возврата займа, при расчете задолженности по процентам истцом была применена повышенная процентная ставка в размере 100 % годовых (50 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) + 50 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий)).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 50 % на период возникновения просрочки платежей до даты их оплаты.

Учитывая положения статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при буквальном толковании условий, заключенного между сторонами договора займа в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу, что повышенные проценты на сумму займа, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за его пользование обладают двойственной правовой природой, поскольку включают в себя проценты по договору в качестве платы за пользование займом в размере 50 % годовых (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и штрафные санкции в качестве меры договорной ответственности за просрочку заемщиком срока исполнения обязательств в размере 50 % годовых (пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По существу сложившихся спорных отношений заемщика и займодавца, повышенные проценты за пользование займом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату займа представляют собой меру ответственности должника за нарушение обязательства и являются неустойкой (штрафные проценты), поскольку связаны с ненадлежащим исполнением обязательств.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Поскольку после нарушения ответчиком срока возврата займа кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом в размере 50 %, а так же неустойку в размере 20 % годовых, условие договора займа в части увеличения размера процентной ставки в размере 50 % годовых, что фактический является неустойкой, нарушает права ответчика и противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, требование о взыскании повышенных процентов удовлетворению не подлежит.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за пользование займом по ставке 50% годовых, за период с 18.08.2022 по 30.01.2023 составит 16 260 руб. (24 697 руб. (общая сумма начисленных процентов) – 8 437 руб. (сумма повышенных процентов, начисленная по ставке 50% годовых).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Мораторий действует в течение 6 месяцев (с 01.04.2022 до 01.10.2022) и распространяется на юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Как разъяснено в пункте 7 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени), и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка по ставке 20% годовых за период с 01.10.2022 по 30.01.2023 в сумме 2 495,28 руб. (37 327 руб. (сумма основного долга) х 20% / 365 дней х 122 дня просрочки).

Исковые требования КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» в части взыскания неустойки за период с 18.08.2022 по 30.09.2022; повышенных процентов за пользование займом по ставке 50% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга удовлетворению не подлежат.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласен с общими условиями договора, размещенными в общем доступе в сети Интернет.

Согласно пункту 3.1.7 Общих условий договора потребительского займа займодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

Указанная норма не противоречит закону - пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор займа не расторгнут, таким образом, требование истца о выплате ответчиком после 31.01.2023 процентов за пользование займом, а также штрафа, начисляемых на остаток основного долга до дня фактического возврата займа, основано на законе и подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. С ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа от 11.05.2021 № №* в размере 56 082 руб. 28 коп, из которых 37 327 руб. – сумма основного долга, 16 260 руб. – проценты за пользование займом за период с 18.08.2022 по 30.01.2023 по ставке 50% годовых, 2495,28 руб. – неустойка по ставке 20% годовых за период с 01.10.2022 по 30.01.2023. Со ФИО1 также подлежат взысканию проценты за пользование займом по ставке 50% годовых, штраф за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга, за период с 31 января 2023 года до дня фактического возврата долга. В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

Согласно статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе почтовых расходов (часть 1 статьи 88, статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 2 104 руб. (платежные поручения от 03.11.2022 № 15012 на сумму 1553 руб., от 01.02.2023 № 1326 на сумму 551 руб.), которая подлежит взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1882,46 руб.

Истцом заявлено о возмещении судебных издержек в виде почтовых расходов на сумму 125 руб.50 коп. В обоснование понесенных почтовых расходов приложены списки внутренних почтовых отправлений (с чеком) от 23.09.2022 по направлению в адрес ответчика претензий. Данные почтовые расходы не могут быть отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела, поскольку законом по данной категории споров обязательный досудебный порядок урегулирования не предусмотрен. Почтовые расходы, понесенные истцом при направлении в адрес ответчика копии искового заявления в размере 66,50 руб., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 01.02.2023 и чеком, суд признает судебными издержками. Почтовые расходы подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований (85,83%) в сумме 57,07 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №*) в пользу кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа от 11.05.2021 № ДА000000081 в сумме 56 082 руб. 28 коп., в том числе: сумму основного долга – 37 327 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с 18.08.2022 по 30.01.2023 – 16 260 руб. 00 коп., неустойку за период с 01.10.2022 по 30.01.2023 – 2495 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1882 руб. 46 коп., почтовые расходы в сумме 57 руб. 07 коп., всего – 58021 (пятьдесят восемь тысяч двадцать один) руб. 81 коп.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №*) в пользу кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование займом по ставке 50% годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга, за период с 31 января 2023 года до дня фактического возврата долга.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №*) в пользу кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) штраф за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, подлежащего начислению на сумму остатка основного долга, за период с 31 января 2023 года до дня фактического возврата долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Далматовский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Пшеничникова